四大行大额存单利率分化：40万本金存三年，收益差距超1.9万

傍晚六点多，小区楼下的便利店刚把暖黄色的灯全打开，张阿姨就攥着鼓鼓的存折，拉着买菜回来的李阿姨在门口台阶上坐下。“我家那笔40万的定期下周就到期了，昨天去工行问大额存单，3年期才给1.75%的利率，”张阿姨手指头敲着存折边儿，语气有点不甘心，“
结果刚才碰到楼上王叔叔，他说上个月在建行存的3年期大额存单，利率有3.4%！你说都是四大行，咋差这么多？”李阿姨赶紧掏出手机算：“40万存三年，1.75%是多少？3.4%又是多少？”俩人对着计算器戳了半天，李阿姨突然“呀”了一声：“差出小两万了！这可不是小数目，够咱买大半年的菜钱了！”
其实不光张阿姨懵，最近不少准备存大额存单的人都发现，工行、农行、中行、建行这四大行的利率，早就不是“整齐划一”了，尤其是3年期产品，利率分化得厉害，40万本金存下来，利息差能超1.9万——今天就跟咱好好聊聊，这利率差咋来的，存钱时该咋选。

1. 四大行3年期利率“分层明显”：最高3.4%，最低仅1.75%
咱先拿最新的官方数据说话——据2025年1月中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行官网公布的个人大额存单挂牌信息，同样是3年期产品，不同银行、不同起存金额的利率，差得真不少，完全不是“一家比一家高”的简单排序。
先说工商银行，算是四大行里利率偏低的：20万起存的3年期大额存单，利率仅1.75%；就算本金加到50万，利率也只涨到1.9%，涨幅特别平缓。农业银行稍高一点，20万起存3年期是2.1%，30万起存能到2.3%，50万起存才2.5%，属于“稳步涨”的类型。
中国银行就有点“阶梯跳”的意思了：20万起存3年期2.2%，30万起存直接跳到2.5%，要是本金够50万，利率能到2.8%——这比工行50万对应的1.9%，足足高了近1个百分点。
最让人意外的是建设银行，它家年初推了款“特色大额存单”，专门针对3年期：40万起存利率就给到3.4%，50万起存还能再高0.1%到3.5%。咱对比下，这比工行20万起存的1.75%，足足高了1.65个百分点，差距一下子就拉开了。
银行的朋友跟我解释，这不是“银行故意搞区别对待”，主要看“吸储需求”：比如建行年初想多揽点长期存款，就针对性推了高利率的特色产品；而工行近期资金比较充裕，普通大额存单利率就没给太高，都是根据自身情况调整的，每款产品的利率在官网都能查到，不是“随口定的”。
2. 40万存三年：利息差超1.9万！具体账咱算清楚
很多人觉得“利率差零点几，能差多少钱”，但真拿40万本金一算，差距能吓一跳——咱就用刚才四大行的官方利率举例，一笔一笔算明白：
先算最低的工行：40万存3年期，利率1.75%。利息=本金×利率×期限，也就是400000×1.75%×3=21000元。
再算农行：40万刚好够农行30万起存的门槛，能享2.3%的利率。利息=400000×2.3%×3=27600元。比工行多赚6600元，够买个好点的电饭煲加一台小冰箱了。
然后是中行：40万也能达到中行30万起存的2.5%利率。利息=400000×2.5%×3=30000元。比工行多9000元，差不多是半年的物业费加水电费，不用再从生活费里挤了。
最后是建行：40万刚好够建行特色存单40万起存的门槛，利率3.4%。利息=400000×3.4%×3=40800元。
咱再算差额：建行的40800元，减去工行的21000元，足足差了19800元——这就超1.9万了！1.98万啊，对咱老百姓来说，能买好几身换季衣服，能给孙子孙女报大半年的兴趣班，就算暂时用不上，再存个短期定期，还能多赚笔利息，可不是“小数目”。
而且要注意，四大行3年期大额存单大多是“固定利率”，一旦存进去，利率就不会变，这利息差是“实打实”的，不会因为后续利率调整而变化。所以别觉得“差一点利率没事”，本金多、存期长，差的利息就能堆成“小山”。
3. 存大额存单别“瞎跟风”：记住3点，多赚利息不踩坑
知道利率分化大、利息差得多，那咱存钱时该咋选？别光看“利率高”就冲，记住3个关键点，才能既多赚利息，又不踩坑：
第一，先看“起存金额门槛”，别被“高利率”骗了。比如建行那款3.4%的产品，明确要求40万起存，要是你只有30万，去存就只能拿2.6%的普通利率，不是3.4%；再比如中行50万起存才2.8%，你存40万就只能拿2.5%。所以存钱前先数清楚自己有多少本金，再找对应门槛的产品，别白高兴一场。
第二，确认“是否可转让”，急用钱时少亏钱。很多人存大额存单怕“提前支取亏利息”，因为提前取一般按活期利率（0.3%左右）算，40万存1年提前取，利息才1200元，亏太多。但现在工行、建行等不少四大行的大额存单支持“转让”，比如你存了建行3.4%的3年期，存1年想用钱，能把存单转让给别人，按持有时间算利息（比如持有1年按2.0%算），能拿8000元利息，比活期强太多。所以选的时候优先选“可转让”的产品，给自己留条后路。
第三，别光看利率，问清“付息方式”。大额存单有“到期还本付息”和“按年付息”两种：同样3.4%利率，按年付息的话，每年能拿到13600元利息，这笔钱你可以再存个定期或买低风险理财，相当于“利息再赚利息”；到期还本付息就是三年后一次性拿40800元。要是你手里不缺现金流，选按年付息的能多赚点“复利”。
最后跟大家提个醒，四大行的利率不是固定不变的，月初、季末、年底这些节点，利率可能会高一点。所以存钱前别嫌麻烦，要么上银行官网查最新利率，要么去线下网点问清楚，最好多对比两家——就像张阿姨最后选了建行的3.4%产品，比一开始看的工行多赚近2万，这不就是“多问一句，多赚一笔”嘛！咱老百姓存钱不容易，每一分利息都得花在刀刃上，别让“懒省事”耽误了赚钱的机会。