织密棉农防灾减损网丨财金纵横

（来源：经济日报）

转自：经济日报

金秋时节，天山南北白絮飘飞，机声隆隆。记者在新疆喀什、阿克苏等地调研时看到，一朵朵洁白的棉花破壳绽放，在这片丰收景象的背后，保险的力量正悄然注入。从田间地头到纺织车间，从仓储厂房到风险减量实验室，一张覆盖棉花全产业链的“保险防护网”正越织越密。

保障从“纸上”走向“田间”

近年来，随着农业保险高质量发展政策持续落地，新疆保险业正通过科技赋能和风险减量机制，让保险从“赔后补偿”走向“防灾预防”，从单一的保单保障延伸为贯穿生产全流程的风险管理体系。

初秋的库车市牙哈镇，阳光洒在棉田上，金黄与雪白交织出丰收的画卷。嗡嗡作响的无人机低空盘旋，对棉田进行农险承保验标。操作员依斯肯迪尔熟练地操控设备，实时传回地块影像。“现在查勘效率和精准度都比以前高多了，有了无人机帮忙，收获季节农民的心里也更踏实。”他笑着说。科技的力量，正让农险保障从纸上走向田间。

在他的手机里，展示着一份来自“耘智保APP”的电子保单。只需轻点几下，就能看到承保面积、保障金额、理赔进度等信息。“过去理赔得跑好多趟，现在查勘员用无人机拍照上传，赔款直接到账。”依斯肯迪尔说。

在人保财险新疆分公司副总经理尹东起看来，这正是“金融活水”浇灌在田间地头的缩影。近年来，人保财险新疆分公司全面推进“天—空—地”一体化监测体系建设，将卫星遥感、无人机测绘、气象监控等技术嵌入农业保险流程，实现了精准承保与快速理赔。

在阿克苏地区，这项技术的应用带来了显著变化。该地区年棉花种植面积稳定在750万亩，是全国重要的优质棉生产基地。过去，每逢夏秋交替，当地最担心的就是冰雹灾害。2021年以来，人保财险阿克苏地区分公司与气象部门建立“气象＋保险”联防联控机制，联合调度防雹增雨作业。仅过去3年，全地区累计防雹作业641次，成功将多起强冰雹转化为软雹或降雨，减少经济损失近3.9亿元。

“过去我们只能在灾后计损，现在是灾前防御、灾中干预、灾后理赔。”尹东起介绍，人保集团正在进行覆盖1.2亿亩耕地的“耕地一张图、作物一张图、保险一张图、气象一张图”数据库建设。该项目通过遥感卫星和无人机识别作物类型，并与气象云图实时联动，实现精准承保和动态预警。“这在全国都是首创。”尹东起说。

阿克苏地区气象局副局长罗继告诉记者，如今的防灾减损已形成体系化运作。“我们实时监测天气变化，保险公司负责投保数据与风险建模，两套系统信息互通。哪里易发冰雹，提前布防；灾后及时复盘，极大提高了防灾科学性。”

如今，卫星遥感提供宏观监测数据，无人机航拍聚焦重点区域，再由人工核实地块信息，查勘效率提高80％以上，查勘成本降低60％，承保信息和理赔信息的完整性与真实性大幅提升，农险从“纸上作业”变成“立体防护”，让棉花的“银浪”更有底气。

“赔得快”更得“防得住”

走进库车市一家大型纺织企业的生产车间，棉纱机高速运转，空气中弥漫着淡淡的棉絮香。墙上的电子屏实时显示着仓储温湿度曲线，一旦温度异常，红色警报会自动闪烁。这套“棉花仓储热成像监控系统”，正是由人保财险库车支公司与中国电信联合开发的创新项目。

据了解，该企业年加工棉花近20万吨，最怕仓储发生火灾。这套系统可以实现对原料堆垛的实时监测和温度预警，防范火灾等重大风险隐患；同时引入卫星云图与激光3D建模技术，在事故发生后可快速还原标的物信息，为理赔定损提供客观依据。这些“科技保险”的探索，不仅提高了承保质量和理赔效率，也为棉花产业的风险管控提供了数字化支撑。

当地棉业公司负责人介绍，保险机构的角色早已超越传统意义上的“承保者”。“保险公司不仅给棉花上保险，还帮我们建立起安全生产风险减量机制，从田间到工厂，保险覆盖的广度和深度都在不断增加。”他的话，道出了产业一线的真实感受。

保险的力量，不仅体现在“赔得快”，更体现在“防得住”。人保财险库车支公司为该企业提供了6亿元保额的棉纱财产综合保险，但更重要的是提供了从保前到保中的一站式整套风险管理解决方案。保险公司团队在承保前就深入厂区，开展从电路、消防设施到操作安全的全方位风险识别，形成风险隐患排查报告；在保中阶段，聘请专业的专家团队实地巡查，与企业联合实施风险监测，联合消防部门开展防火、防静电演练；在保后阶段，通过“安全工厂”线上平台推送课程，持续提升员工安全意识。

“保险不是交完保费就完事，而是全过程参与风险管理。”人保财险阿克苏地区分公司总经理赵普泰说。除了风险排查和培训外，人保财险库车支公司还引入卫星云图与激光3D建模技术，在事故发生后可快速还原现场，为理赔提供客观依据。“一旦出了险情，我们能第一时间定位、评估、赔付，实现从防到赔的闭环管理。”人保财险库车支公司经理周林说。

这种保险嵌入式管理正成为南疆纺织业的“新标配”。在阿克苏地区、喀什地区等地，越来越多企业引入保险公司的风控方案。部分棉花加工厂在收购环节启用大数据监测仓储湿度，防止棉花霉变；在销售环节配套货运险、信用险，延伸保障链条。

“以前保险只是补偿，现在是管理。”阿克苏地区一家棉业集团的负责人说，“保险公司和我们共同管理风险、共建安全体系，这让产业链更稳。”

尹东起认为，“保险＋风险减量服务＋科技”新商业模式不仅降低了保险赔付成本，也倒逼企业提升安全管理水平，让金融的杠杆作用真正转化为产业的治理效能。

事后补偿转向事前治理

如果说棉田是保险的“起点”，棉厂是保险的延伸，那么风险减量体系则是保险服务的中枢。近年来，新疆保险业正以数据驱动、科技助力和机制创新为抓手，推动防灾减灾前移，实现保险由“事后补偿”向“事前治理”全面转型。

新疆维吾尔自治区的气象、公安、农业农村等部门联合当地保险公司打造了“保险＋服务＋风险减量”的新机制，将金融力量嵌入社会治理。比如在乌什、巴楚两地，保险资金参与防风林建设与道路隐患治理；在牧区，保险公司为农机安全培训提供经费支持。这些项目不仅降低了农业灾害风险，也拓展了保险的公共服务边界。

“保险的核心不只是赔钱，更是让风险少发生。”赵普泰表示，公司根据棉花种植规律，建立了动态风险评估模型，通过遥感影像实时监测地块水文条件、植被密度，生成“风险地图”。一旦发现某地异常，比如灌溉水位偏高或地块过湿，保险公司会提前提醒农户注意排水。

这种“防在前”的理念已经得到了广泛认可。罗继认为，新疆的“气象＋保险”联动机制为全国提供了样板。保险嵌入防灾体系，是对农业风险治理模式的重塑。它让金融真正成为防灾的力量，而不仅是补偿的工具。

目前，新疆已形成从“天上看、地上防、网上管”的风险管理格局。遥感卫星与气象云图实时联动，无人机巡田与智能监控协同作业，线上系统即时反馈数据，形成了动态的防灾网络。数据显示，得益于科技保险的推广，新疆政策性农险的平均理赔率提升至95％，理赔周期缩短至5天以内。

在库车市的采访中，当地的棉农告诉记者：“保险公司的人经常来田里看，还教我们怎么防灾、防雹、防病。过去出事了等赔，现在是没出事就有人来提醒。保险，真成了我们的‘守田人’。”从棉田到棉厂，从风险前移到科技赋能，新疆棉花产业链上的金融保障正不断延伸、加固。保险业不再是“幕后补偿者”，而是“前端治理者”。

如今，一张以保险为支撑、以科技为支点、以防灾减损为核心的金融防护网，已在新疆大地上铺开。从全国来看，近年来，我国完全成本保险和种植收入保险政策实施范围不断扩大，承保的农产品品种不断增加。数据显示，2024年，我国农业保险保费规模达1521亿元，同比增长6％，为1.47亿户次农户提供风险保障超5万亿元。