银行业从“渠道竞争”转型“生态竞争”

来源：证券日报

　　本报记者 杨 洁

　　又一家直销银行被吸收合并。10月9日，邮储银行发布公告称，《关于中国邮政储蓄银行吸收合并中邮邮惠万家银行有限责任公司的议案》获得股东大会通过。

　　对此，接受《证券日报》记者采访的业内人士表示，这一整合模式不仅降低了银行的运营成本，更实现了客户数据的集中管理与分析，为交叉销售和精准服务创造了条件，推动银行业竞争从早期的“渠道竞争”升级为“生态竞争”。

　　邮储银行在9月23日发布的公告提到，此次吸收合并出于以下三方面目的：一是实现战略整合。吸收合并后，邮惠万家银行线上运营经验整合到邮储银行，是对邮储银行线上业务强有力的补充。二是优化资源配置。吸收合并后，邮惠万家银行的业务资源及人才队伍，将为邮储银行发展注入新动力。三是降低管理成本。吸收合并后，将有效降低本行管理成本，有助于邮储银行将资源投入到互补性更强的领域，提高整体运营效率。

　　事实上，从行业情况来看，近年来，已有多家银行宣布关停或整合直销银行相关业务。例如，作为国内首家直销银行的北京银行直销银行，于今年6月份将直销银行App相关服务迁移至北京银行“京彩生活”手机银行App。迁移后原直销银行App上办理的业务将通过北京银行“京彩生活”手机银行App办理。

　　谈及多家银行关停或整合旗下直销银行业务的原因，上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，从组织架构上来看，直销银行当初设计的主流模式为独立法人机构或者事业部制，更强调独立性、产品设计，客户维护均脱离母行体系。但大多数直销银行并没有形成相对完整的服务生态以及独特的竞争优势，其所提供的服务与商业银行的手机银行高度重叠，对商业银行而言造成了重复投入、资源浪费。

　　在业内人士看来，直销银行整体进入了依托母行移动生态的融合发展新阶段。从独立法人直销银行情况来看，此次邮惠万家银行被邮储银行吸收合并后，全国独立法人直销银行仅剩百信银行一家。

　　苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，随着手机银行在用户体验、业务场景和技术架构上的全面升级，当手机银行能够满足用户全流程需求时，直销银行作为“过渡形态”的阶段性任务便宣告完成。此时，进行业务整合便成为银行“降本增效”的必然选择。

　　直销银行的发展趋势，本质上也是银行业数字化转型的一个缩影。薛洪言表示，金融数字化的终极目标并非简单的渠道创新，而是深度的生态重构。回望直销银行的发展史，不仅是一个业务模式的变迁，更是整个银行业在数字化浪潮中不断探索前行的写照。

　　在杨海平看来，接下来，传统商业银行数字化转型，要用好传统服务渠道的优势，把“线上+线下”服务作为重要基础。要坚守定位，围绕自身优势和区域特点，探索融入政务场景、生产场景、生活场景，利用数字技术打造符合自身实际的服务生态。在持续服务客户的过程中，有序探索利用AI技术，提升管理水平。