取自家钱咋这么难？银行以“防电诈”限制老百姓取钱，这是违法的

在咱们的日常生活里，去银行办业务本是再平常不过的事儿。可最近，不少朋友却被一件事搞得心烦意乱：取自己的钱，怎么就这么难呢？

相信大家在网络上也看到过类似吐槽，有人想取一笔钱应急，却被银行各种询问用途、限制额度，手续繁琐得让人崩溃。

《南方都市报》发表声明，支持存款人，直指“反诈”为名，对存款人存款和取款活动加以约束。

这背后，正是银行以防电诈为名实施的一系列限制措施。今天，咱就来唠唠这看似为咱好，却又引发诸多争议的事儿。

银行 “防电诈”，都有啥限制？

先说这取款限额，以前大家可能没太在意，现在却成了 “拦路虎”。就拿包头市的王先生来说，2024 年 12 月 31 日，他想从建行账户取 32 万现金还生意上的欠款。结果在手机银行操作时，发现每日限额才 5 万，可他记得自己明明设置的单笔限额是 30 万啊。咨询客服后得知，要提升限额得提交申请，等业务部门资质审批通过才行。从下午 5 点到晚上 10 点，王先生打了十几次客服电话，得到的都是审批还在流程中的回复。银行给出的解释是，怀疑他遭遇电信诈骗，为保障账户安全才设了限额。

除了限额，被要求说明取款用途也是常有的事儿。如今，在各大网络平台搜 “大额取款”，“大额取款如何说明用途” 成了高频联想搜索。依据 2022 年 3 月 1 日起实施的中国人民银行等三部门发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，个人存取现金超过 5 万元（或外币等值 1 万美元）时，银行应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。这就意味着，咱们去银行取个稍大额的钱，就得跟柜员详细解释这钱要干啥用。

为啥要设这些限制？

银行这么做，出发点确实是好的，主要是为了防范金融风险，尤其是反诈和反洗钱。

2025 年 1 月 1 日起施行的新版《中华人民共和国反洗钱法》，进一步强化了对金融业的监管力度。中国工商银行某一级支行负责人就表示，在当下包括《反洗钱法》《反电信诈骗法》等相关法律法规在内的金融风险防范体系下，虽然可能会给客户办理业务带来麻烦，甚至造成 “误伤”，但这也是为了保护客户资金安全。

从断卡行动开始，银行系统就加强了反洗钱工作管控。2020 年 10 月，国务院开展 “断卡” 行动，银行业设置 “一类”“二类” 账户，严格规范客户信息审核，目的就是从源头治理电信诈骗，打击银行卡非法买卖。可随着断卡行动对直接转账洗钱的有效打击，不法分子开始转变手法，更多采取取款方式转移资金。他们把整笔赃款分散转至不同账户，分别取现后再集中存入新账户，以此实现赃款 “洗白”。

为了应对这种情况，银行也有了自己的判别方法。比如，一些账户先被汇入小额钱款，试探银行卡能否正常使用不被冻结，接着转入大笔金额后立即取出，这种 “小额试探”“快进快出” 的操作就很可疑。还有，账户收到不同账户的转账，且之前并无资金来往，随后短时间内要求取现，也容易被银行盯上。一旦发现这种情况，银行就会锁定账户并报警，争取时间追回诈骗款。

这些限制，带来了啥问题？

对咱普通老百姓来说，这些限制带来的不便太明显了。正常的资金需求被限制，感觉自己的财产自由受到了侵犯。去银行取钱，本来挺简单的事儿，现在却要像接受审查一样，解释用途、等审批，这让大家心里很不痛快。有人甚至觉得，自己像个嫌疑犯，而不是来办理业务的客户。

对银行基层从业人员来说，压力也不小。

一方面，客户不理解，操作受限就可能投诉。一旦投诉，银行就得按《银行业保险业消费投诉处理管理办法》应诉，并向主管部门汇报解决结果。碰到好说话的客户，解释解释可能撤诉，可要是遇到不好说话的，那就得逐级上报、投诉，这让基层员工很头疼。

另一方面，还有处罚风险。据《每日经济新闻》报道，2024 年 2 月，某银行网点一名实习员工因为给一名客户办理开卡业务，后来该银行卡账户涉诈，金额 9800 元，结果这名员工被罚款 7000 元。

每年，银行业经营主体都会因违反《反洗钱法》相关规定受到处罚，央行 1 月 27 日披露的罚单显示，一家国有大行、三家股份制银行因涉及 “未按规定履行客户身份识别义务” 等多项反洗钱领域违规，被合计罚没约 9900 万元，53 名责任人被罚款或警告。

从更深层次看，银行这种做法还可能引发信任危机。银行本应是为客户服务的机构，现在却因为这些限制措施，让客户对银行产生怀疑和不满。长此以往，可能会影响整个金融系统的稳定，毕竟金融系统的运转，很大程度上依赖于公众的信任。

防电诈，到底该咋做？

电信网络诈骗确实是个大问题，严重威胁着大家的财产安全。

电信诈骗手段层出不穷，从最初的中奖诈骗、消费信息诈骗，发展到勒索、电话欠费、汽车退税等五花八门的骗术，翻新速度极快。而且，电信诈骗团伙作案，组织严密，反侦查能力强，很多还涉及跨国跨境犯罪，打击难度很大。

要想彻底消灭欺诈，仅凭银行封堵存款是不行的，还得从欺诈链的根源上着手，防电诈不能只靠银行限制民众取款转账。

银行以防电诈名义实施的取款转账限制措施，虽然初衷是好的，但在实际执行过程中，确实给民众带来了诸多不便，也引发了一些问题。

防电诈固然重要，但不能以牺牲民众的正常金融权益为代价。

口头上都是为你好。实际上呢？

所以，在最后，还是要问问：在诚信逐渐被消磨的进程中，存款人的权利该由谁来承担？

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