限额！多家银行公告：信用卡风控管理升级！

来源：券商中国

　　近日，建设银行在官网发布公告，明确将进一步加强信用卡溢缴款管理。事实上，年内已有多家银行实施相关举措。

　　业内人士指出，此举系防范不法分子使用非本人账户的溢缴款转移非法资金。

　　除了加强溢缴款管理，券商中国记者注意到，近期不少银行都发布风险提示，有不法分子冒充该行员工，以“办理大额信用卡”“信用卡提额”等名义推销POS机，实则通过收取POS机押金等方式实施诈骗。

对信用卡溢缴款设定限额

　　建行公告表示，为保障客户的用卡权益，用户需使用本人账户按账单金额或透支金额还款，在满足客户合理还款的需求下，建行将对信用卡设定溢缴款存入、转出限额，该限额将结合风险情况进行动态调整。

　　建行再次强调，信用卡仅限本人日常消费使用，须保证交易真实、合规和合法。不得将信用卡出租、出借、出售，或以其他方式交由他人使用；不得利用信用卡接受他人名下来源不明资金，或通过虚假交易、溢缴款转出、取现、现金转出等方式转移信用卡内来源不明资金；不得用于电信网络诈骗等非法行为。

　　这并非个例，券商中国记者梳理发现，年内已有海南农商银行、齐鲁银行、沧州银行等多家机构相继发布类似的溢缴款调整公告，行业信用卡风险管控举措再升级。

　　何为信用卡溢缴款？指的是持卡人还款时超出应还金额的部分，或是账单结清后仍留在卡内的资金，常见于误操作还款、重复还款或消费退款等场景。

　　信用卡溢缴款有何风险？对持卡人而言，溢缴资金本是“闲置款”，但这却可能成为洗钱团伙的“工具”。业内人士向券商中国记者指出，近年来，随着“断卡”行动深化，储蓄卡管控趋严，不法分子转移目光，将信用卡用作转移违法所得的“新阵地”。

　　据了解，洗钱团伙通过租借或购买他人信用卡实施洗钱犯罪，以信用卡还款或转账的方式，使违法所得成为信用卡溢缴款，随后利用虚假商户POS消费交易将信用卡溢缴款转为商户结算款，并向下游账户分散转移，最终实现取现或变现。

POS机暗藏非法交易隐患

　　从前述案例中不难看出，POS机暗藏信用卡用卡安全隐患。除了帮助洗钱团伙转移资金，近期以办卡名义推广POS机的诈骗案也频频出现。

　　9月18日，贵阳银行发布风险提示，有不法分子冒充该行员工，以“办理大额信用卡”“信用卡提额”等名义推销POS机，通过收取押金实施诈骗，已造成客户资金受损。针对这类风险，贵阳银行明确划定红线：工作人员办理信用卡业务时，不会以搭售POS机为由承诺提额或办卡，更不会收取任何费用。

　　农业银行广州分行也发布相关提示，正规POS机押金需在网点缴纳并出具凭证，上门服务收取费用应高度警惕，且机具需带有银行的明确标识。

　　据了解，常见伪冒银行工作人员办理业务的话术包括：“办理信用卡即赠POS机”“办理POS机可提高信用卡额度”“POS机与信用卡必须绑定激活”等，农行指出，凡是以上述名义办理业务或以该等名义收取所谓“会员费、激活费、流量费”的捆绑、搭售行为，皆为假冒农行名义，切勿相信承诺可通过此类方式“降低办理信用卡门槛、提高信用卡额度、POS机具支持流水养卡、预缴费用或首刷押金可指定时间返还”的代办广告和虚假营销行为。

POS机乱象待整治

　　支付机构是POS机的主要提供者和推广者，业内人士指出，POS机推广乱象一直存在。

　　“POS机实际是支付入口级硬件，本身具备资金流转的关键属性，叠加近年来小微商户融资需求旺盛，不法分子正是利用了信息不对称和用户办卡和套现的灰色心理，打着银行或支付公司内部渠道的幌子实施诈骗。”博通咨询首席分析师王蓬博告诉券商中国记者。

　　他表示，本质上，POS机乱象暴露出部分用户对POS机真实功能认知模糊，也反映出金融机构风险审核和业务推广链条中的漏洞。诈骗发生后，首当其冲的是银行和支付机构的品牌信誉，更深层次看，该现象扰乱正常的收单市场秩序，抑制了合规小微商户的正常用卡需求，对支付行业的长期健康发展形成负面扰动。

　　王蓬博提示，除及时发布风险提示外，未来，银行应对涉及信用卡类的资金流和信息流加强监控，对异常集中充值、快速刷卡、商户类别不匹配等行为实时预警；支付机构则需严格落实“一机一户”和商户实名制，结合交易地理位置、频次、金额等多维度数据交叉验证，同时与银行建立信息共享机制，对高风险POS终端动态限额或关停，从源头掐断资金沉淀与虚假交易的闭环。