金融“活水”精准滴灌 邮储银行创新模式“贷动”粤北农业升级

中经记者 秦玉芳 韶关报道

晨光熹微，粤北山区的水稻田里还挂着露珠，韶关粤北兄弟农业科技发展有限公司（以下简称“粤北兄弟农业”）的育秧大棚内已是一片繁忙。自动化播种流水线匀速运转，一盘盘秧苗整齐列队，准备发往湖南、江西等地。

“这笔500万元纯信用贷款就像‘及时雨’，不到三天就落地了。”上述公司负责人邱萍指着新建的烘干厂感慨道。一年前，她还因缺乏抵押物而在传统贷款门槛前屡屡碰壁，如今已建成集育秧、烘干、加工于一体的全产业链服务企业。

在金融赋能实体经济的大潮中，邮储银行广东省韶关市分行通过创新“农担+产业贷”模式，正悄然改变着粤北农业的融资生态。在这片以优质稻、蔬菜、特色水果为主导的农业沃土上，一场普惠金融与产业升级的双向奔赴正在上演。

融资困境破题：从“看砖头”到“看前景”

“农业机械在田间作业腐蚀严重，更新迭代快，每年需投入一两百万元更换设备。”邱萍坦言，农业企业多为轻资产运营，固定资产较少，按照传统贷款评审标准很难获得大额资金支持。

这一问题在粮食加工行业更为突出。始兴县金谷香大米加工厂负责人朱东兴深有体会：“粮食收购旺季每日资金需求达200万元以上，但加工销售回款周期长，传统贷款期限与生产周期不匹配。”

邮储银行韶关市分行三农金融服务团队在调研中发现，农业经营主体普遍面临“两难”：轻资产无抵押的“融资难”，生产周期与贷款期限错配的“周转难”。为此，该行突破“唯抵押论”的传统思维，构建起以“产业链场景为锚、企业经营为本”的风险评估与管控模式。

“我们坚持从产业价值、经营能力、信用基础三个维度动态评估企业风险与还款能力。”邮储银行韶关市分行始兴县支行副行长介绍，以粤北兄弟农业为例，该企业虽固定资产较少，但具备产业价值突出、经营能力扎实、信用基础良好三大核心优势，因此获得了500万元纯信用授信。

这种创新模式的效果立竿见影。金谷香大米加工厂在获得“农担+抵押贷款”组合支持后，建成了2万吨产能的烘干厂，稻谷处理能力实现跨越式提升。“智能化升级后，产品质量稳定性显著增强，助力‘金谷香’品牌在区域粮油市场的认可度提升。”朱东兴说。

截至8月末，邮储银行韶关市分行涉农贷款余额突破51亿元，较上年年末增加3.06亿元，为乡村振兴战略在地方的落地提供了坚实金融支撑。

定制化服务：产业生态与金融“活水”深度融合

韶关市“3+3”农业产业体系（优质稻、蔬菜、特色水果三大传统产业，中药材、花卉、畜牧三大新兴产业）的蓬勃发展，对金融服务提出了更高要求。邮储银行韶关市分行聚焦地方特色，打造了覆盖农业生产、加工、流通全链条的产品矩阵。

“针对育秧、种植、烘干等轻资产的生产服务企业，我们推广‘农担+产业贷’无抵押方案；对粮油、果蔬等加工企业，应用‘农担+抵押贷款’组合模式。”邮储银行韶关市分行相关负责人表示，该行目标是2025年覆盖80%以上县级农业龙头企业。

在韶关市始兴县，这一战略已初见成效。粤北兄弟农业获得资金支持后，服务半径从本地延伸至江西、湖南等地，带动超2000户农户实现“机械化种植+订单式销售”，平均每亩增收120斤以上。金谷香大米加工厂则通过智能化改造，将烘干时间从24小时缩短至20小时，效率提升明显。

国家金融监督管理总局4月份发布的《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》明确，2025年，各银行机构要继续单列涉农信贷计划，努力实现同口径涉农贷款余额较年初持续增长，完成差异化普惠型涉农贷款增速目标，加大对粮食重点领域信贷投入。这一指引为银行业的服务方向划定了重点，而如何将其深化、细化为可操作的模式，正是邮储银行韶关市分行积极探索的课题。

“我们对纳入政府‘乡村振兴重点企业名单’的客户，给予LPR下浮20—30个基点的利率优惠，并开通‘农业企业绿色通道’。”邮储银行韶关市分行相关负责人介绍，通过整合贷前调查、审查审批环节，对产业链核心企业实行“批量审批、随用随贷”，最快3天即可完成放款。

这种定制化服务的重要性在农业科技领域尤为突出。随着智能农机装备更新迭代加速，企业对流动资金的需求日益增长。邮储银行韶关市分行通过随借随还的循环信用模式，精准匹配农业企业的季节性资金需求，破解了企业“平时资金闲置、旺季无钱可用”的困境。

赋能产业升级：从“单点帮扶”到“系统赋能”

在始兴县金谷香大米加工厂的新建厂房内，全新的智能烘干设备正在试运行。朱东兴抓起一把烘干后的稻谷说：“从收购到加工全程可控，品质稳定性大幅提升，今年销量同比增长了30%。”

这种变化不仅体现在企业层面，更带动了整个区域的农业现代化转型。邮储银行韶关市分行的资金支持，让粤北兄弟农业得以快速提升全程机械化服务能力，通过“硬件升级+服务下沉”双轮驱动，为周边农户、合作社提供从育秧到加工的全链条闭环服务。

“仅烘干环节就帮助农户降低粮食损耗率10%以上。”邱萍表示，企业服务能力从1000亩扩大到5000亩，有效解决了农户“晾晒难、加工贵”的痛点。

邮储银行在2025年半年报中强调，该行正在推动普惠金融从“单点帮扶”向“系统赋能”转变。通过深化与政府部门合作，精准对接涉农客户融资需求，构建“金融赋能—企业发展—农户增收”的良性循环。

在韶关，这一模式已形成可复制的经验。邮储银行韶关市分行聚焦农业产业链“全环节、全主体、全场景”需求，针对不同环节打造专属金融产品：在种养殖环节推出最高200万元纯信用“农牧贷”；针对粮油产业链设计“粮油产业贷”；围绕特色经济作物打造“烟草产业贷”。

“未来，我行将持续立足农业产业实际，以‘产品创新为笔、模式创新为墨、生态协同为纸’，将成功经验转化为可复制、可推广的服务范式。”邮储银行韶关市分行相关负责人表示。

随着粮食安全战略的深入实施，金融支持农业现代化的作用日益凸显。邮储银行韶关市分行通过创新普惠金融服务模式，不仅破解了农业经营主体的融资难题，更推动了农业产业链的整体升级。在金融“活水”的灌溉下，粤北山区的农业产业正焕发出新的生机。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）