12万买瑞泰人寿重疾险 又有投保人“上当受骗” 究竟谁的责任？

最近，极目新闻又报道了一个买重疾险，“上当受骗”的案例。
毫无疑问，保险代理人的责任推脱不了，但是作为消费者，完全不看保险条款，也不去了解基本保险知识，有时候也挺无奈。
报道称，武汉市民王莉（化名）反映，2018年7月，王莉经同学的朋友程蔚（化名）介绍，投保了瑞泰人寿重疾险——瑞泰瑞享安康重大疾病保险，每年缴费 17475 元。

王莉回忆，程蔚从未说过自己是第三方公司的人 —— 因为卖的是瑞泰保险，她一直以为程蔚就是瑞泰人寿的员工。
程蔚介绍这款产品就是“有病理赔，没病当钱存，十年能取全额本金”。
从王莉提供的与程蔚聊天记录看，她对能取本金这点是非常在意的，而程蔚也反复强调将来年龄大了，可以拿回本金养老，并说自己“就是这么安排的”。

从2018年到2025年，王莉已连续缴费七年，累计122325元。
2022年，王莉因为头疼理赔被拒；2024年小手术理赔，依旧无果。
考虑将来反正能取回本金，王莉没花多少钱，就没有放在心上。
2024年下半年，王莉因为摔了腰，前后花了两三万，理赔又被拒。
一连三次被拒，王莉就开始担心起自己的本金了。今年赶紧请专业人士解读合同，这才发现“真相”：
所谓“十年取本金”在条款里毫无依据。更让她生气的是，自己前三次申请理赔的头疼、手术、腰伤，其实早就被程蔚刻意隐瞒了——这些病症根本不在保险的保障范围内。
翻查保单时发现，签名栏的业务员也不是程蔚，而是“李怀”（化名）。
从今年6月开始，王莉就向金融监管部门如实投诉后，转向瑞泰人寿讨要说法。瑞泰人寿此时才告知王莉：程蔚并非本公司员工，实际隶属于第三方代理公司 —— 湖北盛世安康保险代理公司。同时瑞泰人寿承认，程蔚在销售过程中存在 “不规范行为”，而该代理公司已向监管部门声称 “程蔚非本公司员工”“李怀已离职，无法取得联系”。
为核实“李怀是否离职”，王莉以普通客户的身份，前往该代理公司找李怀咨询理赔。
在工作人员拿出员工花名册时，她清晰看到花名册上列有“李怀”的名字。“工作人员说他是公司在职人员，负责保险业务。”王莉表示，同一公司对监管和客户给出完全相反的说法，明显是在刻意隐瞒事实。
极目新闻记者联系湖北瑞泰人寿保险公司，其工作人员表示，9月23日，已把调查情况反馈给了监管部门，目前需等监管部门处理意见出来后，再进行处理。

从整件事情过程来看，保险代理人程蔚肯定是有责任，其责任根本“不是误导”，而是很可能她自己根本也不知道这款产品是什么。
产品培训会上就记住了“有病理赔，没病当钱存”，这几个字。
而买保险的王莉对重疾险产品更是完全一无所知，头疼感冒也想理赔，交了七八年保费，才想起找一个专业人士帮忙给看看保单。
重疾险绝大部分都是消费型保险，交完保费如果没有发生重疾，保费也不会退还。
目前也有返还型重疾险，也就是带身故保障的。得了重疾能赔，没得重疾身故了也能赔，也被称为储蓄型重疾险。
因为带身故保障，所以返还型重疾险（储蓄型重疾险）保费远高于消费型重疾险。
瑞泰人寿的这款瑞泰瑞享安康重大疾病保险，就是带身故保障的储蓄型重疾险。

消费型保险和储蓄型重疾险谁优谁劣，不是我们讨论的重点，毕竟萝卜白菜各有所爱。
但是，到了代理人口里面，储蓄型重疾险就简化成了“有病理赔，没病当钱存”。而且年纪大了还能拿出来养老，真以为是银行存款了。
真的劝这类代理人，没有金刚钻，别揽瓷器活，自己搞不懂的东西，就别出去霍霍别人了。
根据瑞泰瑞享安康重大疾病保险的保险费率表，从每年1.7万多的保费计算，王莉购买保险的时候，年龄应该在50多岁了。
所以，对于保险消费者来说，如果自己对保险完全一无所知，决定要购买的时候，还是不要光听保险代理人一面之词，多找周围的人了解了解，也就不会有今天的纠纷了。