普通人怎么买国债？2025年最新国债利率一览表！

国债即国家债券，是以国家信用为背书，按照债务的基本规则，通过向公众筹集资金而产生的债权债务关系。简单理解就是国家向公众借款的一张借条。

国债具有投资风险较小、收益较稳定、投资门槛不高的特点。

普通人怎么购买国债？

1、证券公司购买

投资者可以通过证券公司的柜台或证券账户购买记账式国债，交易价格是根据市场价格进行交易。

2、银行购买

投资者可以通过商业银行、证券公司、农村信用社等金融机构的柜台或电子银行渠道购买国债。

3、债券交易所购买

投资者可以通过债券交易所的交易平台购买记账式国债。

以工商银行APP为例，可以按照如下流程进入国债购买界面。

点击”财富“——点击”储蓄国债“——进入国债认购界面。

官方数据显示，2025年7月发行的一批储蓄国债，3年期年利率达到1.63%，5年期为1.70%（参考6月财政部公告）。别小看这几毛钱的差距，真金白银算下来，银行和国债就是两个故事：

投入金额

产品类型

年限

年利率

到期总利息

多赚的钱

10万元

定期存款

3年

1.25%

3750元

10万元

储蓄国债

3年

1.63%

4890元

+1140元

10万元

定期存款

5年

1.3%

6500元

10万元

储蓄国债

5年

1.7%

8500元

+2000元

钱放哪儿，三年下来就是两种生活。有市民直言，“一年能多出好几顿家宴钱。”也有网友调侃：“国债比大牌口红还难抢。”

“靠档计息”，国债流动性并非“死板”，有人担心买国债会不会“锁死”资金？其实储蓄国债可以提前支取，只要满一年，提前赎回时按持有实际年限计息（按对应档次利率），不会像定期存款那样，一旦提前支取就只按0.3%左右的活期利率算，损失太大。这个机制，给了不少“养老焦虑”家庭一份安心。

“全民理财入门款”，门槛低到100元，不像大额存单动辄要20万起步，普通市民都能参与。对于手头不宽裕的“刚需族”，这点很关键。专家观点来了：

中国银行研究院资深分析师王丽：“储蓄国债的吸引力正在上升，既保障了本金安全，又兼顾了中短期流动性，对追求稳健理财的市民来说，是个不错的选择。”

以建行手机银行为例，具体步骤如下：

1、登录建行手机银行，在搜索栏目里输入债券投资，进行搜索；

2、进入债券投资界面，点击储蓄式国债点击买入即可。

如何投资购买能保证较高的利息水准？

1、结合资金的闲置时间挑选期限

国债期限一般分为一年、三年、五年、十年这几个期限，其中期限越长，利率越高，但是，投资者在买国债时，应结合资金的闲置时间挑选期限，比如，资金闲置期限为3，则应挑选三年期限的国债，还不是挑选五年期限的国债，因为，提前支取国债，将分档计息。

2、利滚利法买国债

记账式附息国债和电子式储蓄国债的利息都是每年或每半年发放一次，再用这利息来买国债，以后重复同样的操作。

3、四分法买国债

四分法就是把要买的资金分成四份，比例分别是1:2:3:4，比如，把20万分为2万、4万、6万、8万这四等分，这样对于不确定何时用、一次用多少，但有流动性需求的投资者来说是较合适的方式，即在期限内，如果投资者想要提前支取，可按自身需求，取出部分即可，不需要全部取出，减少了一大部分损失。

2025年最新国债利率盘点：

2025年记账式贴现国债一期，期限28天，折合年收益率0.73%；

2025年记账式贴现国债二期，期限63天，折合年收益率0.87%；

2025年记账式贴现国债三期，期限91天，折合年收益率0.95%；

2025年记账式贴现国债四期，期限182天，折合年收益率1.32%；

2025年记账式贴现国债五期，期限91天，折合年收益率1.3%；

2025年记账式贴现国债六期，期限91天，折合年收益率1.36%；

2025年记账式贴现国债七期，期限28天，折合年收益率1.28%；

2025年记账式贴现国债八期，期限63天，折合年收益率1.34%；

2025年记账式贴现国债九期，期限91天，折合年收益率1.37%；

2025年记账式付息国债一期，期限1年，折合年收益率1.16%；

2025年记账式付息国债二期，期限30年，折合年收益率1.92%；

2025年记账式付息国债三期，期限5年，折合年收益率1.43%；

购买国债的注意事项：

1、国债提前支取，其利息会分档计算。

如持有储蓄国债小于6个月，无法获得利息；持有储蓄国债满半年及其以上且不满2年的，扣除6个月的利息；持有储蓄国债满2年及其以上且不满3年的，扣除3个月的利息；持有储蓄国债满3年及其以上且不满5年的，扣除2个月的利息，同时，投资者还需要按照兑取本金的1%左右来缴纳一定的手续费用。

2、国债发行数量有限

国债是由国家以其信用为基础而发行的，所以具有最高的安全性，使得国债受到很多投资者的欢迎，但国债的发行数量是有限的，并且收益率比较可观，所以一直需要进行抢购，时常出现一发行被一抢而空的情况，供不应求，就会使很多人买不到国债。

建议想要购买国债的投资者提前做好规划和了解，防止跑空。另外，没抢到国债的投资者也可以尝试购买国债逆回购，其安全性和国债差不多，预期收益也比较高，同样是不错的投资选择。

3、银行代销渠道有限

一般投资者购买国债都是在银行进行购买，但是不是所有的银行都是可以购买国债，只有具有代销资格的银行才可以代销国债，投资者要详细了解国债的代销银行。

4、发行时间有限

一般来说国债发行时间是有限制的，不是每天都有，也不是每个月都有（具体要看国债类型）。所以说，如果投资者弄错发行时间，直接去购买的话，也是买不到的。

与四大行定期存款相比，储蓄国债好在哪里？

1、起购门槛低，适合中小投资者

储蓄国债100元即可起购，四大银行的升级版定期存款普遍上千元起存，大额存单更是要20万元起存，普通定存虽然是50元起存，但是利率比较低，国债对小额资金更友好。

2、利率优势显著，收益更高

当前四大行3年期定期存款利率普遍为1.25%，5年期为 1.3%，而参考6月发行的储蓄国债，3年期利率1.63%、5年期1.7%。以1万元本金为例，3年期国债到期利息为489元，定存利息375元，差额114元；5年期国债利息850元，定存650元，差额200元。

3、付息方式更灵活，有机会实现复利效应

比如7月发行的电子式储蓄国债采用按年付息方式，每年可结算一次利息，投资者可以用于再投资，形成复利收益。以5万元3年期国债为例，每年可得利息815元，若将利息投入货币基金等低风险产品，3年可额外增加一笔收益。而定期存款多为到期一次性还本付息，无法享受这种复利增值机会。

4、流动性更灵活，提前支取损失更小

储蓄国债持有满6个月后可提前兑取并分档计息，仅扣除少量手续费；而定期存款提前支取通常按活期利率0.05%计息，收益损失更大。

延伸阅读：储蓄国债小知识

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什么是国债？

财政部在中华人民共和国境内发行，通过储蓄国债承销团成员面向个人投资者销售的，满足投资者储蓄性投资需求的记名不可流通人民币国债。储蓄国债（凭证式）以填制《中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证》方式记录债权关系，储蓄国债（电子式）以电子方式记录债权关系。

个人投资者可以购买哪些国债？

目前，个人投资者可以购买的国债包括：①储蓄国债，包括储蓄国债（凭证式）和储蓄国债（电子式）两种；②在记账式柜台交易试点商业银行或证券交易所市场挂牌交易的记账式国债。

储蓄国债与其他个人金融产品

相比有哪些优势？

●信用等级高，安全性好

储蓄国债由财政部代表中央政府发行并还本付息，信用等级高于其他债券或银行理财产品。

●收益稳定，利息免税

储蓄国债发行利率固定，且高于相同期限银行储蓄存款利率，利息收入免征个人所得税。

●发行期次多，业务办理方便

储蓄国债每年发行期次较多，通常在3-11月的10-19日发行。各储蓄国债承销团成员遍布全国各地，约13万个银行网点均可办理业务。此外，通过部分储蓄国债承销团成员网上银行或手机银行也可办理相关业务。

●购买门槛低，普惠性突出

储蓄国债起售点是100元，并以百元的整数倍发售。单一个人购买单期储蓄国债金额不得超过300万元，适合普通中小投资者。

●变现灵活

如果您急需用钱，可将储蓄国债作为质押物，到原购买银行办理质押贷款；也可按相关规定，在到期前提前兑取持有的储蓄国债，获得相应资金。

可以通过哪些渠道购买储蓄国债？

个人投资者可以前往储蓄国债承销团成员营业网点柜台进行购买，也可以通过部分储蓄国债承销团成员的网上银行或手机银行进行购买。

目前，河北省共有18家储蓄国债承销团成员：

河北省储蓄国债承销团成员

注：加*的银行支持网上银行购买，加**的银行同时支持网上银行和手机银行购买。

储蓄国债（凭证式）和储蓄国债

（电子式）有什么区别？

储蓄国债

（凭证式）

储蓄国债

（电子式）

认购手续

使用现金或银行存款直接购买

需开立个人国债账户并指定对应的资金账户后，使用资金账户中的存款购买

债权记录

方式

以“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”记录债权

以“电子记账方式”记录债权

起息日

购买当日起息

发行期首日起息

付息方式

到期一次还本付息

按年付息，到期还本并支付最后一年利息

到期兑付方式

须前往柜台办理兑付（签立约定转存协议的除外）

本息资金按时自动划入投资者资金账户，无需前往柜台办理

购买渠道

承销团成员银行柜台

承销团成员银行柜台+获得资格的承销团成员网上银行及手机银行

发行期内

可否提前

兑取

是（发行期最后一天除外）

持有的储蓄国债到期后未及时

办理兑付会怎么样？

持有的储蓄国债（凭证式）到期后，通常需要前往银行柜面办理兑付，逾期不加计利息；为避免到期后忘记及时兑付带来利息损失，可按照自愿原则在相应银行柜面办理约定转存业务并签订相关协议，这样到期后本息资金就会自动转存到签约账户中并转成储蓄存款，继续享受利息收益。持有的储蓄国债（电子式）到期后，本息资金会按时自动划入账户，不需要再行办理兑付。