外资行布局助贷，富邦华一银行合作机构数远超同业

蓝鲸新闻9月19日讯（记者 严沁雯）在互联网贷款涉及的机构中，一向以对公业务见长的外资行并不常被提及。随着10月"助贷新规"落地的脚步临近，互联网贷款产品合作机构名单出现在多家外资行的官网公告中，也将外资行与助贷的合作拉至公众视线。

经梳理，7月至今，已有包括渣打银行（中国）、东亚银行（中国）、富邦华一银行、南洋商业银行、开泰银行（中国）、友利银行（中国）、国民银行（中国）、韩亚银行（中国）等在内的多家外资行通过官网披露合作机构名单或产品信息。在此之中，富邦华一银行公布的合作机构数量最高，达52家。

在此之中，外资行合作的机构不仅包括大型互联网平台，亦有民营银行、持牌消费金融公司、小额贷款公司、融资担保公司、保险公司等机构的身影。消费贷及小微经营贷等则是主要产品类型。

近年来，多家在华展业的外资行开始精简个人业务，专注对公业务。如今部分布局消费贷市场，折射出外资行的另一面。

外资遇上助贷，首选头部机构

10月1日，被业内视作"助贷新规"的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（下称《通知》）将正式生效。

这份由国家金融监督管理总局发布的《通知》明确，商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。

在此背景下，多家银行披露了相关信息，外资行亦包含在内。

在此之中，富邦华一银行以52家合作机构数量远超其他外资行位列第一；韩亚银行（中国）则公布了13家合作平台，同时包括其中9家对应的10家融资担保公司；数量排在第三的是开泰银行，除了平台运营机构、增信服务机构，还有保险公司，共计14家。

从目前外资行公布的合作机构名单中可看出，头部机构是外资行的首选。无论是体量较大的助贷平台，还是大型互联网平台的基因，均为这些机构的特点。

以合作机构数量最高、类型最为多元的富邦华一银行为例，在其公布的名单中，不仅有上海哈啰普惠科技有限公司、北京微聚智汇科技有限公司（微博借钱）、深圳智领星辰科技有限公司（抖音）等流量平台，亦有上海淇毓信息科技有限公司（奇富科技）、深圳市分期乐网络科技有限公司（乐信）这等耳熟能详的助贷平台。同时，微众银行、网商银行、新网银行等头部民营银行，外资行永丰银行，以及马上消费金融、海尔消费金融等亦在合作名单之列。

此外，富邦华一银行公布的名单中还包括小额贷款公司、保险公司及二十余家融资担保公司。

从不同类型的机构和产品中，可窥见外资行开展互联网贷款业务的形式：纯助贷模式、联合贷款模式，以及通过引入保险公司和融资担保公司形成的担保增信模式。

东亚银行（中国）在官网公布了产品信息，"蚂蚁信用贷"该行为100%出资方与借款人签订贷款合同，蚂蚁智信协助该行开展个人消费信贷服务，并提供相应的软件系统和技术服务及支持（包括借款人推荐服务、客户服务等）；至于"微粒贷"，东亚银行（中国）与微众银行为该业务的共同出资方，与借款人本人签订贷款合同。

以往被视作服务"高端"客群的外资行，为何会布局互联网贷款业务？

有外资行业内人士指出，长期以来，外资行在华展业都面临着吸储难、营收及利润增长遭遇瓶颈，且市场规模受限的问题。"多数外资行在华吸收存款的成本难以与资产端的收益相匹配。"

与此同时，上述业内人士表示，此前国内零售业务竞争氛围不强，但近年来，国内银行纷纷进行零售转型，抢占中高端市场，给外资银行带来一定程度挤压。

"外资银行和助贷平台合作的逻辑和中资银行一样。目前国内城商行是做助贷的‘主力军’，而在公布名单的这些外资行里，除了个别几家，其余体量都较小。由于外资行在华展业能力有限，做助贷同样是出于拓展业务需要。"一名助贷行业资深研究人士告诉蓝鲸新闻。

合作机构52家，富邦华一银行逆势加码零售

事实上，在国内零售业务竞争加剧的同时，在华外资行早已加速调整战略重心，根据自身禀赋驶向不同方向，部分精简个人业务，聚焦更为擅长的对公、跨境业务等业务，选择加码零售的外资行并不多见。

互联网贷款业务合作机构数量达52家的富邦华一银行，便是"逆势而行"的一家。

今年上半年，在承接花旗中国部分个人业务之后，富邦华一银行又受让了大华银行中国的个人业务，包括个人客户持有的账户、存款、贷款和相关财富管理产品。

公开资料显示，富邦华一银行是大陆首家全牌照运营的台资银行。其前身华一银行是首家由海峡两岸共同出资组建的商业银行，1997年3月20日在上海成立。2014年，富邦金控及台北富邦银行正式取得华一银行80%股权，随后更名为富邦华一银行，并于2016年成为富邦金控全资子公司。目前，富邦华一银行已在全国13个城市共开设了24家营业网点，另有杭州分行已获批筹建。

"富邦华一银行是台资，布局中国大陆市场相对较早，个人业务客户主要以台籍客群为主。从过往接触来看，该行内部人对个人业务都比较重视。"有银行业人士表示。

从贷款结构上看，富邦华一银行是目前外资银行中少有的个人贷款规模高于对公贷款的银行。2024年报显示，该行个人贷款占比58.48%，较上年末的57.33%进一步提升。而在2016年报中，该行个人贷款业务占比仅为1.79%。

回顾过往年报，富邦华一银行个人贷款规模开始增长的时间，与其开展互联网贷款业务的时间一致。互联网贷款业务亦被业内视作该行规模扩张过程的重要角色。

2017年富邦华一银行在年报中提到，"线上与优质互联网金融平台深入合作，开展联合贷款，利用场景融合实现在线批量获客。截至2018年3月，已达成合作平台3家，发放贷款4.6亿元，服务客户超过15000人"。

2018年报显示，富邦华一银行推出"微粒贷"等联合放款，实现批量获客。其中"微粒贷"自2018年10月上线并开始试单，11月正式放款，至当年末放款近6亿元。同一时期，该行个人贷款规模约25.26亿元。

在随后的几年里，富邦华一银行个人贷款占比逐年提升，2018年至2020年分别为8.24%、20.16%和25.46%。2021年是该行个人贷款规模增长最为迅猛的一年，规模达253亿元，较2020年同期增长112%，占比更是升至47.31%。

值得一提的是，此次富邦华一银行公布的互联网贷款合作机构数量较为突出，有业内人士认为，后续名单或将调整，"待‘助贷新规’正式落地行业必将经历洗牌，银行后续更新的合作机构数量只会少不会多。"