体验为王，超级网银（深度解析）

引子

前面几篇文章我们介绍了人行大小额系统，其实这些都是给企业用的，每次都要填写恼人的“联行号”，填错了还会支付不成功甚至退汇。这些让个人填写这些就太麻烦了。所以就出现了“超级网银”这种面向个人的汇款产品。

大家看下图企业网银和个人网银汇款的就可以看出个人网银是非常的简单方便。那到底是如何做到的呢？这就要说到我们这次的主角“网上支付跨行清算系统”。

图1：企业与个人网银汇款比较

01 网上支付跨行清算系统

“网上支付跨行清算系统”（IBPS，Internet Banking Payment System）俗称“超级网银”、“网银互联”，这个名字实在太拗口了，我们后面都把他称为“超网”。

1.1、超网定位

网上支付跨行清算系统 （官方定义） 支持网上支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）资金汇划处理，能满足用户全天候的支付需求。用户通过网上支付跨行清算系统，可以足不出户办理跨行账户管理、资金汇划、资金归集等多项业务，并可实时在线获取业务的处理结果，有力支持了我国电子商务的发展。

图2：超网在人行系统中的位置

以前的文章曾经介绍过，超网系统是与大小额并行的三个业务系统之一，他采用了小额一样的清算方式，只是对于客户来说到账效率更高。

1）人行二代率先上线的系统

超网是2010年8月正式上线的，也是二代支付系统第一个大头产品。由于电商和电子支付的兴起，以及即将发放支付机构牌照，急需推出一款支持线上零售的跨行支付产品。因此，IBPS应运而生，作为面向B2C业务的跨行汇款工具，满足用户全天候高频支付的需求。当时推出主要面向两类对象：

1.银行机构：网银借记、网银贷记； 2.三方机构：网银贷记，因为三方主要场景是收单所以没有三方借记。

在当时这也是非常具有突破性的，因此也被称为“超级网银”或“网银互联”。

2）实时轧差改为定时轧差

超网推出初期是“实时轧差清算”，虽然设想很好“既要快，又要省”，但是在小额高频场景下“实时轧差清算”对SAPS压力太大，经常造成宕机。

在苦苦支撑6年后，2016年升（回）级（退）到了“实时转发，定时轧差”的清算模式，这样系统就稳住了。这种模式就是小额实时业务清算模式，到账时效性就靠银行垫付资金来保障了。

1.2、超网特性

图3：超网特性

1）7*24小时运行

超网与小额采用了相同的7*24小时的运行时间，从上日16:00~16:00日切，清算时间也与小额完全一致。

图4：小额与超网运行时间

2）超网清算机制

超网清算机制可以看做是“小额实时借贷记”的升级版，采用了“逐笔转发、实时轧差、定时清算”的模式。最大的不同就是对外受理的增加了，以及采用了逐笔转发的报文处理方式，资金清算方式基本就是沿用了小额支付的模式。详细清算过程见下图。

图5：超网清算核心流程（网银贷记为例）

1.3、超网功能架构

图6：超网功能架构

超网的功能相对大小额支付系统来说比较少，但是每个都挺有特色

1）网银贷记业务：由付款人发起进行跨行转账汇款、主动缴费等贷记付款业务场景。

2）网银借记业务：支持商业银行发起公共事业收费、贷款还款等代收付场景。

3）第三方贷记：由第三⽅机构接入发起的贷记业务，这个应用非常有特点，提供类“贷记形式的快捷产品”

4）基础类功能：这里比较有特色的是授权支付功能，它提供了在线进行签约和授权支付的服务形式。

02 网银贷记业务

网银贷记业务是我们平时用得最多的，只要填个银行和收款账号就能完成汇款，并且实时到账的就是网银贷记业务。为什么网银贷记业务体验会这么好呢？

图5：网银贷记流程

1）银行垫资，20秒回执：

从上图我们可以看到，收款人所在的银行直接垫付给收款人，这样我们就收到银行的到账通知了。由于20秒内收款行就会有回执返回，因此也不用担心普通贷记业务先成功，然后退汇的情况发生。

2）面向个人，总行清算：

超网不需要填写开户行信息，因为它将所有银行的网银系统行号统一到了总行清算，资金直接通过总行清算到用户账户。此外，个人银行卡有统一的“卡bin”，可以直接识别入账账号。

但对企业账户来说，由于没有统一账号，并且各银行管理方式不同，超网无法保证所有银行都准确入账，所有需要使用大小额系统，增加联行号来定位企业账户汇款。

3）实时转发，定时清算

由于超网是实时转发，定时清算，因此收款行要给用户进行垫资付款，只有到清算窗口才能平账。

企业账户为什么有时也能成功 这就是不同银行的间账户管理的差异，有的银行将对公账户进行了统一总行下发清算，有的银行按照分行管理。

网银借记业务主要是为了方便个人“贷款还款，代收水电煤、社保、话费等公共事业费”，这类业务涉及从个人账户上扣款因此人行设计的比较严谨，需要付款人提前签订授权协议，或者在线确认交易才能完成扣款。

图6：超网客户认证方式

网银借记业务主要采用协议信息认证的方式，因为他的主要业务类型是“还贷款、定期的公共缴费业务”等被动收款的业务。因此需要付款人事先与付款银行签订协议，在接收到收款银行发送的协议号之后完成扣款。

图7：网银借记支付流程

网银借记的支付流程与贷记几乎相同，唯一的区别就是资金处理扣款。

1）借记上传验证信息

收款银行发起借记扣款申请到收款行，同时也会上送协议号信息给付款银行进行验证。

2）验证身份，20回执

收款行对上送的信息进行验证成功后扣款，并发送回执。当然如果验证不成功则回执拒绝。

3）实时转发，定时清算：

资金清算方式也是采用了指令实时转发，资金定时清算后，同时发送给交易双方，两边银行轧平资金头寸。

4）快捷和超网借记的区别

网银借记业务也是支持短信的方式进行验证的，是不是非常像后来的“快捷支付，首笔短信签约，后续免密扣款”的方式。不过他和快捷还是有本质区别的。

• 超网：付款人同名银行卡之间的划款，本质是“卡到卡”的业务。
• 快捷：支持付款人支付账户充值或者向商家账户付款，因此本质上是“卡到账户”的业务。

由于没有充分考虑电子商务热潮中平台化建设的需求，因此这个产品一直不温不火，应用场景比较有限。

04 第三方贷记

第三方贷记这里的第三方可以是“商业银行、非银支付机构”，他们相当于服务商，虽然不能直接触碰资金但是可以通过支付指令进行跨行付款业务。这里资金处理方式是贷记付款，就是付款人主动操作自己的银行账户进行汇款，可以说是简单直接。

第三方贷记业务种类包括网络购物、商旅服务、网银缴费、贷款还款、实时代收付、投资理财等线上化的业务，可见这个产品是非常希望能够在第三方场景中使用的。

4.1、第三方贷记模式：

超网的第三方贷记还根据授权方式不同，区分了两种模式

• 第三方贷记业务（在线认证方式）：

通过线上链接跳转、短信、扫码方式进行认证并支付。这种模式适用于主动付款场景。

• 授权第三方贷记业务（协议认证方式）：

通过提前签订授权协议后，直接进行付款。这种模式适用于被动付款场景

4.2、第三方贷记流程

图8：第三方贷记业务

1）贷记申请，链接跳转

付款人在第三方平台下单后，通过第三方服务机构发起第三方贷记申请，通过超网系统转发给付款银行。付款银行通过贷记回执转发一个身份确认链接给付款人。

2）身份确认，主动付款

付款人通过链接跳转到付款银行身份认证界面，通过密码、短信或者扫码的方式完成身份认证确认收款。身份认证信息传给超网系统，超网系统向收款银行转发第三方贷记申请。

3）实时回执，定时清算

收款银行接到贷记申请后核对客户身份信息，如果未通过则返回拒绝回执，通过则垫付资金给收款账户向超网系统返回同意回执。超网定时向SAPS提交资金清算处理请求，SAPS完成清算后则向交易参与各方发送“已清算”的确认通知。

第三方贷记产品在设计上考虑还是比较全面的，特别是在2010年的时候这种方式可谓非常超前（验证方式，前期是链接跳转和短信验证方式，扫码是后来增加的）。

不过这个产品当时没有充分考虑电商和三方支付的核心利益“备付金沉淀收益”，仅做跨行的C2C付款显然不能满足电商和三方的需求，所以最终用者寥寥。

05 总结

超网的定位非常准确，他是在大小额之外提供了面向电子商务B2C业务的跨行付款产品。其中网银贷记业务更是明星产品，它简化了大小额复杂的收款行信息填写，只要选个银行，填个账号就能实时到账了。并且通过增加收款行回执的方式，极大的减少了贷记业务退汇的问题。

另外两个产品，网银借记、第三方贷记产品虽然设计理念非常先进（2010年就实现了类似快捷支付、认证支付这样的支付产品），但是忽略了电子商务发展平台经济的发展需求，因此做的不温不火。

现在监管希望引导企业大额交易回归到银行账户进行处理，希望超网的网银借记、第三方贷记业务能够重新焕发青春。

本文参考资料

人民银行：第二代支付系统互联规范和报文标准(2021 57号)

Wallets：中国支付清算体系（通俗版）

人民银行：银办发[2018]38号文

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