【西街观察】莫让银行卡用户身处信息迷雾

"卡未离身、资金却被盗"。近日，银行卡频繁遭遇盗刷的消息，持续牵动着每一位持卡人的神经。

盗刷不仅给持卡人造成经济损失，更暴露出支付产业链各环节存在的信息不对称与风控漏洞。

尽管事发后，涉事银行机构与清算机构通过"打补丁"方式补救，明确被盗刷款项无需持卡人承担，但广大用户的核心担忧始终未消，谁也无法保证，下一次被盗刷的会不会是自己的银行卡。

在跨境支付领域，用户长期存在信息不对称。用户往往无从知晓自己的银行卡信息会经过哪些环节流转，也难以预判在哪个节点可能出现泄露风险，只能被动依赖发卡机构与卡组织的安全承诺，始终处于信息被动的位置。

聚焦本次事件，异常交易未被拦截、限额卡片超额盗刷甚至已注销卡片仍被盗刷等情况，往往在国内都属于小概率事件，在国外却司空见惯，这背后既反映了跨境支付的复杂性，也揭示其安全网络存在的短板与漏洞。

补齐短板可以理解，但漏洞的存在不应被容忍。它们如同缝隙或小孔，暴露出跨境支付各方的疏忽和不周密。首当其冲反映出发卡行、卡组织与收单机构间形成的信息孤岛，以及风控规则碎片化。

跨境支付涉及发卡行、卡组织、收单机构、商户及信息处理商等多个环节。理论上，每笔交易都需经过多重风控审核。

需要警惕的是，不法分子"精准"利用了各环节间的信息壁垒和协同断档，导致风控体系全面失效或部分环节过度依赖其他方的审核能力。

其次，技术防护存在明显漏洞，静态卡号验证易被破解，支付接口漏洞使黑客可批量获取敏感信息，而加密存储不足更助长了数据泄露风险。

最后，监管套利空间为犯罪提供温床，不同地区对商户审核强度差异显著，部分国家甚至允许虚拟商户接入支付系统，这种监管洼地成为盗刷重灾区。

要从根本上解决盗刷难题，需提前发力、主动作为，完善全链条的安全防护体系，真正堵住盗刷风险的源头。

技术—规则—监管的三维联动模式值得推广。技术层面应全面推行支付标记化（Tokenization）技术，用动态令牌替代静态卡号，使泄露信息无法直接用于交易；同时引入生物识别、行为分析等智能风控手段，实现从被动拦截到主动预警的转变。规则维度需建立全球统一的安全基准，由国际卡组织牵头制定跨境交易最小验证标准，明确发卡行、收单机构的责任边界与赔付时效，消除灰色地带。

监管协作方面，可建立跨国协作机制，建立高风险商户黑名单共享平台，并简化跨境司法取证流程。

本次大规模盗刷事件为整个跨境支付行业敲响了警钟。它表明，在支付无卡化、跨境化趋势下，风控能力必须实现从"被动防御"到"主动智能"的升级。这需要发卡行、卡组织、收单机构、商户、监管方乃至用户共同努力，形成一个协同联防的生态系统。

对于国际卡持卡人，要深化风险意识和风险教育，对于账户信息、授权、场景谨慎使用。

北京商报评论员 岳品瑜