AI银行3大产品上线！中国“Bank5.0”轮廓初次显现

去年8月，华为发布了一篇名为《华为星河AI金融目标网络白皮书》，其中就提到金融行业正逐步进入Bank 5.0智能化时代，用AI激活金融创新、风险管理、投资管理、交易监管、客户服务等方面存在巨大潜力。

然而时至今日，国内绝大多数银行还处于向Bank4.0数字化转型阶段，并未能实现在数字技术驱动下将金融服务无缝嵌入用户生活场景的预期，更达不到“无感知、无摩擦”的极致体验。

纵观Bank4.0在中国大地的演进历程，网商银行作为第一家“云上”银行，从2014年开始探索Bank4.0模式，打破线下网点和信贷员走访模式，通过金融科技重构对公业务，成为了Bank4.0的引领者。

短短10年间，网商银行将小微金融惠及全国31个省、直辖市和自治区，综合金融服务客户高达近7000万户。

时至2025年，随着AI技术的应用普及，大量银行密集接入AI技术，以信息核查和代码生成功能作为提升内部降本增效的工具，外在目的是帮客户“省钱和省事”。

然而，不同于其他银行的AI应用，最近网商银行扛起Bank5.0智能化大旗，又一次走在银行AI转型的前面，要做的是帮客户"赚钱和省心”。

9月12日的2025年外滩大会上，网商银行行长冯亮对外公布AI银行的三大应用实践——AI信贷、AI理财、AI营销，这三个产品均是基于新310模式(360度感知用户，1V1的专家服务、0延时交互)的探索成果。

相对于互联网时代网商银行的310(3分钟申请、1分钟放款、0人工干预)强调效率不同，网商银行这个新310模式，起手式是以提升小微企业金融服务的普惠性和体验为目标，做小微企业的“AI CFO”。

真正的创新，源于回归“第一性原理”的思考。

显然，网商银行选择了一条更难但更具价值的路径：以解决小微企业的真实痛点为出发点，以提升外部服务体验和创造社会增量价值为目标。

随着此次网商银行公布AI银行探索成果，无疑为整个行业勾勒出了Bank5.0轮廓：未来2035年的银行，将是以AI为神经中枢、以价值共创为使命的生态型组织。

Bank 5.0，已然拉开序幕。

以AI赋能合作方决策机制

反哺用户理财和流动双需

存贷汇是银行的基础业务，其中存款是银行经营和发展的生命线，是其进行信贷投放、创造利润的根基所在。如何让个人和企业把流动资金留存在结算账户，几乎是每家银行的首要任务，更是银行转型大财富管理的基础。

对照Bank4.0时代的解决方案，银行往往倾向于扩大开放性，通过 Api连接更多外部场景，从而拓展服务边界，再将理财功能嵌入各类场景，优化流程和提高便捷性，但缺点也很明显：服务标准化，策略较为统一，缺乏个性化的决策支持，最终又回落到服务同质化，多数银行继续陷入高额揽储的“魔咒”。

网商银行新310模式经过360度感知，洞察到国内中小微企业存在共同诉求：客户结算账户里的流动资金要同时兼顾理财收益性、安全性、流动性和稳定性，每个客户都存在个性化流动资金管理需要。

过去受限于专业能力和分业监管，传统银行只能提供标准的银行理财产品，让小微客户主动适应理财产品的规则，无法在收益波动与资金周转平滑切换；而银行理财同样面临资管痛点：申购赎回时点错配、长短期资金结构不清、资产配置优化受限，这种结构性矛盾直接导致产品收益稳定性难以保障。

彼此信息不对称，由此形成了小微普惠理财的囚徒困境。

得益于科技基因出身，针对银行理财行业性痛点，去年9月网商银行在外滩大会发布了“布谷鸟”智能普惠理财系统及相关引擎。该系统创新利用AI深度重构了理财服务的本质，从功能实现走向了“智能决策协同”，更多被视为网商银行从Bank 4.0向Bank 5.0的代际过渡产品。

而真正被视为开启Bank 5.0时代的AI理财的，是2025年此次网商银行创新研发的AI理财系统，涵盖"申赎智能运筹引擎"与"资金结构调控引擎"两大功能模块。

申赎智能运筹引擎通过机器学习构建预测模型，能精准预测短期产品的申赎规模，提升资金利用效率，并且增加运筹能力，让投资经理能围绕客户稳收益的诉求，主动和平台合议销售计划。

以信银合作产品为例，6月季末市场波动期，申赎智能运筹引擎精准预判资金流向并协同主动管理，使产品规模逆势企稳，投资经理得以配置高收益信用债，单周静态收益率提升8个基点。

资金结构调控引擎则依托用户行为大数据，通过All-in-one理解大模型解析小微客群资金属性，帮助投资经理看清产品中的资金结构变化，即时调整投资策略，辅助投资经理动态优化资产结构。

目前网商银行的AI理财已对接14家理财子公司，覆盖3030亿元理财产品规模，合作产品季度收益波动率低于市场均值5个基点。

对比不难发现，Bank4.0的理财服务的外部场景合作形式，只是产品露出和被动接单，仅仅解决了金融服务可得性问题，而Bank5.0则是以银行的AI为神经中枢，赋能合作伙伴业务层的决策机制，构建需求满足、体验优化和价值共创三重价值，共同提升综合金融的服务效能，进而提高银行客户的忠诚度和迁徙成本。

网商银行的AI理财服务向"数据智能驱动"转型，不仅为小微经营者创造切实收益，也为行业破解流动性管理难题提供了借鉴，更是为理财领域打开了想象空间。

从销售导向转为需求导向

AI营销化身陪伴式伙伴

在短视频平台反复刷到拒绝过的贷款广告，在暑假仍收到针对学生的信贷推送，咨询银行APP问题时智能客服答非所问——这些用户吐槽的背后，折射出数字化营销时代金融服务行业的集体困境：当算法推送取代人性化沟通，当销售指标碾压真实需求，看似高效的营销机器正在制造大量无效打扰。

而从金融机构角度，当下移动互联网营销推广同样陷入错位怪圈。

首先是内容生产端，标准化广告模板千篇一律，无法迎合不同客群的需求；触达时机上，"时间错位"现象普遍存在，违背用户生命周期规律，无法满足时机性金融期待；服务体验上，智能客服答非所问，人工转接等待漫长，无法给予即时性准确答复。

总体来看，虽然银行业初步达到了Bank4.0时代的移动式和嵌入式预期，但核心仍是金融与场景的浅连接，以销售为导向，以被动响应为成绩。

这种销售导向的营销逻辑与用户真实需求之间的结构性矛盾，在金融市场如影随形，亟需一场以AI为引擎的需求驱动革命。

网商银行的破局之道在于从根本上转变营销逻辑，通过AI技术重构营销全链路，从“销售驱动”转向“需求驱动”，从被动响应到陪伴式服务，实现“千人一面”到“一人一策”的跨越，最终达成“懂我所需、予我所求”的服务共识。

比如过去，要向乡村文旅商家推广一项服务，我们会把温州洞头景区的商家都圈选起来，但实际上，景区餐饮店是需要的，但景区的蓄电池维修店压根不需要。AI时代，可以把人找得更准，甚至推送的文案图片，都可以一人一策。当用户有疑问，需要客服解答的时候，AI和客服人员可以协同配合，多轮对话，跟进问题，AI解决不了切换人工。目前，网商AI营销已覆盖超2300万用户，智能服务有效承接率达90%，用户满意度提高19.5%。

可以说，网商银行的AI营销实践，是Bank5.0时代“以客户为中心、AI深度赋能”的典型体现。

十年磨一剑铺设数据公路

引领低息时代信贷革命

如果说网商银行AI营销解决的是“谁会贷”的问题，那么AI贷款给出的势必是“能否贷”、“贷多少”以及“多快贷”的线上决策。

然而代表Bank4.0典型特征之一的纯线上、无抵押的小额对公信贷，初次在银行APP上线，还不超过10年，至今大部分中小银行尚未跨入Bank4.0的门槛。

网商银行如今敢于跨足AI贷款，起始于15年来在小微贷款领域的积累和洞察。

从2010年淘宝商家的“1元贷款”首创无担保小微金融模式，解决小微企业线上申贷“有没有”的问题，此后网商银行的前身阿里金融以淘宝订单数据为信用依据，打破百万级小微贷款空白，并催生行业通用的“310”信贷模式。

再到2015年网商银行开业时，其云系统已支持千万级小微同步申请网商贷，网商银行凭借网商贷产品，带领中国银行业开始步入Bank4.0时代。数字金融至此高频出现在传统银行的财报规划里。

此后2017年，支付宝“收钱码”的爆发式普及，让移动支付从“工具”跃升为“社会基础设施”，网商银行和支付宝免费提现合作，积淀4000万家线下商家海量的数字金融场景交易数据，并且扩充了存款规模，促进了更多实体信贷投放。

网商银行以上举措核心目标在于多维度整合企业标准化与结构化数据，以驱动线上流程优化及标准化产品创新，逐步实现对Bank 4.0的对标。然而，受限于额度审批与服务体系尚不成熟，仍依赖人工干预以保障风控效能。

而真正的蜕变是从2020年开始，网商银行陆续推出“大山雀”卫星遥感系统、大雁系统和百灵智能风控系统。

站在2025年回望，前5年网商银行并非只是在业务上做零散修补，而是进行一场系统性的战略布局。

当我们将其各项成果串联起来，便可清晰看到：网商银行主动整合多模态与非结构化数据，实质上是在为构建深度产业链认知铺设底层基础设施。经过有效建模与分析，这些数据将驱动一场真正的金融革命，重塑传统风控与服务。

厚积薄发，此次网商银行推出的“AI信贷专家”，正是其深耕产业链数据这一强大基石的直接产物，也是对Bank5.0信贷模式的探索实践。

网商银行的“AI信贷专家”模型，拥有智能产研助理和智能尽调助理2个协同板块，构建了一个近乎完整的数字化信贷决策体系。

以乐清某电子科技企业的案例为例，AI系统通过产业链图谱分析、专利数据挖掘、多模态尽调等手段，全面评估企业竞争力与风险水平，最终给出150万元的额度建议。

这一过程体现了三大技术创新：智能产研助理的行业认知框架：通过检索、抽取、生成、评测、融合五大智能体协作，自动化构建千行百业的认知框架；智能尽调助理的多模态交互：通过文本、语音、图像、视频等多模态方式收集数据，并利用信贷多模态大模型进行综合分析；AI信贷专家的决策机制：通过定制审批公理、构建高质量数据集(结合专家经验与大模型生成)、以及采用课程学习与强化学习确保模型可靠性，AI系统实现了从“学习专家”到“成为专家”的转变。

网商银行公布的数据显示，AI信贷专家在5个月内实现了显著成效：深度认知100+行业、尽调效率提升3倍、AI与人工审批一致率从39%跃升至90%。

相比传统银行，网商银行AI信贷的尽调成本更低、覆盖的长尾客户更多，审贷的主观性偏差更小，普惠性更高，在这个低息的金融时代，网商银行的AI信贷如同黑暗中的"火炬"，让传统金融机构看清了改变的方向。

结语

网商银行的十年历程，恰如一部中国银行业数字化转型的缩影。从“310”模式开创Bank4.0时代的小微信贷普惠先河，到2025年提出“新310”目标，网商银行始终以技术为矛，刺破传统金融的壁垒，逐步勾勒出Bank5.0的轮廓。其核心在于从“效率革命”转向“价值革命”，从“嵌入场景”升级为“重构服务本质”，最终让AI成为小微企业的“CFO级伙伴”

网商银行的历程证明，真正的金融创新需回归“第一性原理”——以解决用户真实问题为出发点。

从Bank4.0到Bank5.0，网商银行始终选择“难而正确”的路：不满足于降本增效，而是通过AI创造社会增量价值。正如行长冯亮所言，AI的价值在于“赋能而非替代”，未来的银行应是“超级个体”与“智能系统”的共生体，让每一家小微企业都能拥有专属的“AI行长”

Bank5.0的序幕已拉开，而网商银行正以科技之笔，书写金融普惠的新范式。