网商银行冯亮：从互联网银行的“310”到AI银行的新“310”

“我们正迎来银行业AI应用的黄金十年。”9月12日，网商银行行长冯亮在2025外滩大会“AI将为银行带来哪些真改变”见解论坛上表示，AI技术奇点时刻已经到来。

会上，冯亮提出了AI时代的新“310”模式，与互联网时代的“310”形成鲜明对比：互联网时代，网商银行把信贷服务搬到线上，310“3分钟申请，最快1分钟放款，0人工干预。”而AI时代的新310，则是360度感知用户，1对1专家服务，0延时实时交互。

“我们要用AI解决行业的真问题。”冯亮表示。

网商银行行长冯亮做主旨演讲。蚂蚁集团供图

AI银行从概念走向现实

冯亮指出，此次人工智能的进化与以往有本质区别。AI首次展现出深度理解与生成、复杂推理与规划、多模态融合与执行三大核心能力。“这不再是简单的自动化工具，而是具备类似人类专家般的认知与执行能力。”他在演讲中表示。

他说，这些能力让AI能够阅读研报、分析产业链、通过视频多维度了解企业经营情况，甚至像一位线下尽调员那样进行复杂判断，从而为小微金融带来全新的可能性。

在成立十周年之际，网商银行提出了全新的发展图景：通过AI技术，成为千万小微企业的AI CFO（首席财务官）。

实现AI CFO的底气，来自“四只鸟”技术体系的融合：“大山雀”洞察农业经营，“大雁”穿透产业链，“百灵”通过多模态交互，“布谷鸟”预测资金流。这些系统共同构成AI的“感官神经”，让银行看清企业与谁做生意、生意如何、资金流怎样波动。

AI银行如何从概念走向现实？冯亮进一步分享了网商银行的实践路径。

第一步是生产力质变。网商银行正在给每位员工配备AI助手，这些助手不仅提升个体效率，更在推动金融服务的平权。

“AI的第一步是学习各个领域的顶级专家经验，并且成为专家。”冯亮解释说，“但它不会替代人工，而是让每个人成为超级个体。最终让曾经稀缺的金融服务惠及每一个普通小微，为社会创造增量价值。”

第二步是服务范式的根本变革。未来的银行服务将从单纯提供产品，升级为“金融产品+服务+生意参谋”的综合解决方案，甚至能够跨应用调度各类经营服务。

“我们要用AI解决行业的真问题，虽然10年战略刚刚起步，但方向已逐渐明确。”冯亮表示，“我们相信，每一次技术跃迁，都是通向金融服务平权的新阶梯。”

以AI解决小微经营难题

冯亮透露，今年网商银行将重点解决小微企业经营中三个方面的实际需求。

第一是中大额数字信贷的额度稳定问题。网商银行希望为每个小微企业配备“AI信贷专家”，让50万-200万的数字信贷既方便又额度稳定。从实践5个月的情况来看，AI信贷与人工审批的一致率已从39%跃升至90%，初步验证了大模型决策的可靠性。

第二是让金融营销不再是“金融打扰”。通过AI预测引擎，融合宏观、行业与个体数据，精准识别用户真实需求，并通过AI的生成能力和运筹能力，实现“一人一策”，“把合适的产品，在合适的时间，用合适的方式，推荐给真正需要的人”。

第三是让小微理财收益更稳。通过“申赎智能运筹引擎”和“资金结构调控引擎”，帮助合作机构提升收益稳定性。目前，申赎智能运筹引擎已用于14家机构。

从重构服务模式的新“310”，再到分步推进的落地路径，冯亮的AI银行梦想正逐步成为现实：网商银行致力于让AI不再停留于概念，而是真正成为助力小微企业发展的关键力量。（金多多）