“真金白银”促消费要把好事办好

个人消费贷款财政贴息，你我该如何操作？目前，6家国有大型商业银行均已发布相关问题解答。简单来说，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用某一银行发放的个人消费贷款（不含信用卡业务），其中实际用于消费的部分，可按规定享受贴息政策，贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费，年贴息比例为1个百分点，且最高不超过贷款合同利率的50%。

消费是经济增长的重要引擎，是畅通国内大循环的关键环节。今年8月，消费贷款领域的“国补”正式出台——《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》印发。这是财政拿出“真金白银”扩内需、惠民生、促就业之举，也是财政和金融加力配合、放大公共资金乘数效应之举。

接下来，作为落地执行方，相关金融机构要切实做好政策传导和经办工作，把好事办好，让消费者真正得实惠、提信心、享幸福。

消费者关心的第一个问题是，面对待解困惑，找谁咨询、如何咨询？金融机构要积极回应用户诉求，丰富、融通线上线下渠道，让拥有不同使用习惯、处在不同年龄层的消费者，通过线下网点、电话、网站、手机银行、微信服务公众号等多种渠道，获得专业化、个性化的解惑答疑服务。为此，金融机构要加强内部统筹与员工培训，在制定标准问答版本的基础上，细化个性问答方案，通过与消费者一对一互动，真正把服务送入千家万户。

消费者关心的第二个问题是，贷款发放后，贴息申请的流程是否繁琐？目前，多家银行已简化相关流程。例如，借款人可以先办理个人消费贷款，然后与该银行签署“个人消费贷款财政贴息服务协议”并授权交易信息。接下来，在贷款结息日，银行系统会自动进行贴息操作，直接从应还贷款利息中扣减贴息资金。此外，多家银行还在手机银行APP设立了贷款贴息专区，借款人如有疑问，可进一步了解相关政策。

消费者关心的第三个问题是，如果自己对银行的相关操作产生质疑，如何维护自身合法权益？消费者与银行很有可能在“消费交易认定”问题上意见不一致。银行普遍采取的操作是，系统自动识别消费交易、自动进行贴息，这就可能在一定范围内产生遗漏问题。消费者的某项消费交易如果未被自动识别，可在手机银行的相应专区上传发票等消费凭证，申请人工识别。但需注意的是，目前多家银行规定，消费贷款资金通过转账至个人、取现等方式使用的或其他未实际用于消费的，不享受贴息。对此，消费者可按照银行规定，使用该行的个人消费贷款放款账户进行消费，减少消费交易认定争议。

还要提醒的是，银行在办理消费贷款及贴息业务的过程中，除了贷款利息，不收取其他费用，若有中介机构称自己可代办，消费者要提高警惕并第一时间拒绝，谨防各种形式的诈骗，保护好个人财产安全和信息安全。此外，借款人不可套取贴息资金，否则将承担相应后果。多家银行均已明确表示，严禁借款人提供虚假证明材料、虚构交易背景或通过不法中介申请贷款，包括但不限于“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等行为。银行一旦发现借款人通过违法、违规手段套取贴息资金，将按照规定追回已发放的贴息资金，并将借款人的上述行为纳入个人征信记录，依法依规严肃处理。（作者：郭子源 来源：经济日报）