“全款买房”和“贷款30年”，区别有多大？算一算账，发现亏大了

楼市调整三年多时间，如果你现在去买房的话，显然比过去高峰期起码打了七折。

比如以前100万的房子，现在基本上70万就可以买到。

问题来了，攒了大半辈子的钱，现在是全款买好，还是贷款30年买好呢？最近有不少购房者都在盘算这个问题，究竟哪一种选择更划算呢？

这可不是件小事，建议大家把这笔账算清楚，只要你算对了，起码可以少走十年弯路，选错了可能白辛苦好多年，这差别可大了。

下面我们就以最低3%的房贷利率来给你算一算，究竟哪一种方式买房更划算？

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全款买房，有什么好处？

第一大好处就是无债一身轻！

只要你选择全款买房，就不用背房贷，不需要长期给银行“打工”，不用每个月操心还款日，也不怕将来利率上调、政策变化，或者突然失业还不起月供。

同时，全款买房还能省下一大笔利息。

假设你贷款200万、30年、利率3%，选择等额本息还款，总利息大约要115万——相当于你花了1.57倍的价格买这套房。如果全款，这些115万利息全就省了。

而且不管是买新房还是二手房，全款通常更容易砍价。一般来说全款买房，买新房可能省下大几万，碰上急卖的二手房房东，说不定还能再压个8-10万。

有中介统计，同一套房，全款买的议价空间比贷款要多出2%-5%。

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为什么专家都建议“贷款买房”

因为贷款也有实实在在的好处：

第一，贷款买房可以用低利率撬动更大的收益。

毫不夸张的说，3%的房贷，几乎是普通人能借到的最便宜的大额资金。相当于你用银行的钱撬动资产，你手里留下的现金还可以用于投资——比如基金、股票，或者小生意。只要收益率超过3%，你借这笔资金就是赚钱的。

举个例子：

100万的房子，你首付20万、贷款80万。如果房价涨10%，总价变成110万，你还掉贷款之后净赚10万——相当于20万本金赚了50%。

如果全款买，100万本金同样涨10万，收益率只有10%。

这就是杠杆的魔力，用更少的本金撬动更大的收益。

身边就有这样的真实例子：

2015年朋友首付40万买了套117万的房，2021涨到380万，净赚263万，本金翻了6倍多。如果当年全款买，赚的比例显然就低得多。

所以，对普通购房者来说，把全款的钱拆分后，既有房产，又有流动资金，这才是专家眼中更聪明的选择。

第二，能积累信用记录。

如果你从来没贷过款，在银行眼里你就是“白户”，将来想借钱可能更难、更贵。

比如两个人同时贷款：一个有5年良好还款记录，利率3.3%；一个没信用记录，利率5%——30年下来，后者可能多还七八十万利息。

所以，攒信用，以后贷款买车、创业、养老都更容易拿下低息。

第三，享受政策优惠

比如有些地方针对首套房贷款，可享受个税减免、契税补贴等等，这些福利是全款买房享受不到的。

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全款与贷款，到底怎么选更划算？

具体选择哪种方式？这个没有标准的答案，关键还要看你自己的实际情况。

但我们给大家提几个建议：

第一，如果你资金充足，但是投资理财小白，或者没有更靠谱的投资渠道，建议全款买房更稳更省心。

第二，资金预算不高，贷款更妥当。毫不夸张的说，眼下3%的利率已经是历史低位，所以对于预算不足的家庭来说，贷款买房确实是一个好机会。

当前3%的利率，比起前几年低了一半不止。贷200万30年，能比2019年省40多万利息。

而且手头留点钱，既能应急，也能理财，说不定投资收益还能覆盖月供。

第三，最关键的是：你对房价走势怎么看？

如果你判断房价会涨，低利率+贷款杠杆就是机会。比如50万首付买250万的房，涨10%就能多赚15万，比全款更划算。

但如果觉得房价还可能跌，那全款更安全。否则房价跌了、贷款却比房子还值钱，那就真成“负资产”了。

所以，这会儿给大家说句大实话：杠杆能放大收益，也会放大风险。千万别光听别人说“贷得越久越赚”，你得清楚自己能不能承受波动。

最后我们来硬算一笔账：

全款：掏200万，房子到手，没有后续支出。

贷款：首付60万（30%），贷款140万、利率3.%、30年。总还款约255万，其中利息115万。

这115万的利息，真的“亏”了吗？

不一定——如果你把付完首付60万剩下的140万拿去投资，每年收益稳定超过3%，其实就已经比全款更划算。更别说三十年间如果房价上涨，收益可能远高于利息。

但如果你不会投资，只会放余额宝、或者只会存银行定期……

那就别犹豫，直接全款！