“贷款明白纸”为企业卸下融资“隐形负担”

融资是企业经营发展中的关键一环，然而融资过程中的各类成本构成却曾长期困扰着许多企业。“表面上贷款利率不高，但加上担保费、评估费等各种费用后，总成本往往超出预期，而且具体花了哪些钱，有时候还真是一笔糊涂账。”这曾是不少企业共同的痛点。如今，随着“贷款明白纸”的推出，这一问题正在得到有效解决，企业融资变得更加公开透明。

2025年2月，中国人民银行河北省分行正式启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，通过银行与企业共同填写《企业贷款综合融资成本清单》(即“贷款明白纸”)，对融资过程中产生的各项费用进行全面梳理和公示，帮助企业算清“总账”、看透“成本”。截至目前，全省已完成3.4万笔、2981亿元贷款的明示工作，惠及大量中小微企业和个体工商户。

长期以来，企业贷款的非利息成本因“分散隐蔽”成为降本难题。“贷款明白纸”精准切入这一痛点，将以往藏在合同条款里、由第三方收取的抵押费、担保费、中介服务费等，全部纳入清单明列，并折算为综合年化利率，使企业能够一目了然地掌握真实融资负担。

邯郸市某五金机电设备公司申请1000万元抵押贷款时，邢台银行邯郸市分行主动向其介绍明示综合融资成本政策，通过“明白纸”逐一列明贷款利息、评估费、抵押登记费等所有涉及的融资成本项目。更让企业惊喜的是，银行主动承担了5004元评估费并减免抵押登记费，推动该笔贷款综合年化利率降至4.8%，有效避免了“隐性收费”带来的额外负担。

“贷款明白纸”不仅是一张成本清单，更成为企业的“省钱秘籍”。在填写过程中，银行能够全面掌握企业的经营资质与成本构成，精准识别可优化的费用项目，主动为企业匹配优惠政策，让融资成本实现实质性下降。

沧州市某汽车部件公司申请贷款时，光大银行沧州市分行通过“贷款明白纸”梳理企业成本结构，精准识别其省级专精特新企业资质，随即启动绿色审批通道，提供低于市场水平的优惠利率，并主动承担2.47万元设备评估费，大幅降低企业综合融资成本。企业负责人感慨：“既拿到定制融资方案，又省下真金白银，‘明白纸’让降本看得见、摸得着!”

更重要的是，融资成本的透明化，如同一座桥梁搭建起银企互信的坚实纽带。银行通过主动承担评估费、登记费等费用，展现出服务实体经济的诚意；企业因融资过程的公开透明，增强了对银行的信任，双方关系逐步从传统意义上的“借贷”转向深度协同的“合作”。

沧州银行邢台市分行在与清河县某密封件公司合作中，通过共同填写“明白纸”，不仅清晰展示全部成本构成，还主动为企业承担550元抵押登记费。企业负责人感叹：“550元让我们看到银行在服务里‘抠细节’的用心——这才是真把企业当合作伙伴!”目前，该企业已明确表达长期合作意向，后续还计划在代发工资、资金结算等领域深化对接，一幅“双向奔赴”的银企合作图景正加速铺展。

为推动企业融资成本持续下降，中国人民银行河北省分行还加强与财政部门沟通协作，探索构建“政银担”协同机制，发挥财政补贴补偿资金作用，与“贷款明白纸”形成政策合力。一方面，指导金融机构与融资担保机构建立联合贷前调查、风险共担机制，为担保费率下降筑牢基础。另一方面，结合县域轴承制造、农副产品加工等特色产业集群发展实际，积极推动对相关企业实行差异化费率优惠政策。目前已有10余户小微企业享受到优惠担保费率，单户企业可减少担保费用支出近万元。

接下来，中国人民银行河北省分行将继续扩大试点工作覆盖面和影响力，持续优化融资环境，推动降低企业综合融资成本，为实体经济高质量发展注入源源不断的金融动力。(苏文龙)