哈银花等“月炮”产品贷款年利率高达400%！复星系商盟支付提供支付服务

来源：市场资讯

　　消费日报讯（记者 卢岳）即将施行的助贷新规划定了24%的贷款年利率红线，然而，部分网贷平台的利率畸高现象依然猖獗。

　　最近，一家名为“哈银花”的网贷平台因高利率问题被频频投诉，据多位消费者反映，哈银花系列贷款产品的综合年化利率高达300%-400%，其中很大程度在于该平台有隐藏的担保费，一笔借款担保费动辄上千元。

　　与“714高炮”平台不同，哈银花主打的是月炮，即贷款周期以月计，之所以远超国家规定的贷款利率，主要是它绕开各大应用商店，通过社区社群灰产地带提供放贷服务，这个链条之所以能畅通，支付公司扮演了重要角色。

　　哈银花月炮系列平台背后， 一家名为浙江商盟支付有限公司的持牌支付机构为其提供扣款、代收服务。商盟支付由复星系郭广昌控制。

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　　月炮平台哈银花投诉过千条

　　“7-30天短期借款，不看负债、不看评分……”本报记者注意到，近期哈银花、薪小用等在网络平台、贷款社区频频推流，以放款快、小额救急、不看负债等噱头吸引贷款用户。一些用户从这些平台借款后，无意中背负了几千甚至上万元的担保费用。

　　上海用户王女士在接受《消费日报》记者采访时介绍，自己因为急用钱，在网络社区刷到哈银花的广告，之后哈银花通过发送短信提供其APP的下载地址，进入到哈银花借款的页面就可以借款，“哈银花表面宣传的利息不高，最开始我借了几千块钱。”

　　王女士说，哈银花的借款是以月为周期，借款时会标注费用，没有其他附加费。因为资金周转问题，王女士陆续通过哈银花系列的薪小用、招银花、白兔花、蓝海易花等平台借款了18笔贷款，借款金额2000元至6500元不等。

　　但是，随着还款期限的到来，王女士发现，除了利息费用，哈银花存在隐性的担保费用。“借3000元，担保费达到900元甚至上千，一个月的还款利率达到25%至33%，按年化利率计算相当于300%—396%。“

　　王女士说，自己总共贷款的本金是52500元，每笔贷款都是分2期还款，也就是15天/期，“这些平台的本金、利息、再加担保费达到58604.7元，账单显示还要有17123.9元未还，相当于借52500元还75728.6元，担保费收取扣款也是两笔，加一起担保费就高达13435元。”

　　王女士说，这些担保费用比较隐性，一般开始借款的时候，页面只会列出基本的利息费用，担保费隐藏的比较深，需要下拉账单时才会发现，很多人都不会注意到这些隐藏的担保费用。

　　和王女士有类似遭遇的消费者不少。《消费日报》记者注意到，在黑猫投诉平台上，7月以来有几十条涉及哈银花违规收取高额担保费的消费者投诉信息，其中部分用户称哈银花每笔借款收取的担保费都在千元左右。一名用户称：“5笔借款收了7000多元担保费。”

　　有行业人士介绍，“哈银花”等产品被叫做“月系融担”、“月炮”，这类产品的主要特征是借款周期为1个月，分两期还款，借款明面利息不高（10%左右），但每期还款都需要支付高额担保费，担保年化费率通常在100%以上。高昂的融担费用决定了这些贷款实质是非法高利贷产品，不可能通过正常途径上线主流应用商店等渠道推广。

　　本报记者注意到，哈银花在小米华为等应用商城未上架APP，其宣传主要流传于一些贷款类的社群、社区等，另外，有些贷超平台存在哈银花的贷款产品链接，如唯享花平台就上线过哈银花贷款平台。

　　目前，哈银花在网上被大量投诉，仅黑猫投诉上，对哈银花的投诉达到1500多条，消费保上投诉量达到上百条，而在小红书等平台，“哈银花退担保费”居然成了一项黑灰产。

　　王女士说，自己多次要求退担保费，未成功，最后哈银花只是象征性地退了几百块钱。

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　　哈银花系列的幕后实控人

　　哈银花贷款收费乱象背后，是一个什么样的产业链？

　　据公开信息，“哈银花”运营主体武汉祥衡科技有限公司，该公司成立于2023年5月，注册地点为武汉市硚口区，法定代表人与主要股东为王利珍。

　　武汉祥衡公司的主营业务为软件和信息技术服务，2024年11月，武汉祥衡公司申请了软件著作权：“哈银花”。正是这个以软件著作权之名申请的“哈银花”，摇身一变成了放贷平台。

　　多位借款人均提到“哈银花”系列马甲还包括蓝海易花、招银花、白兔花、招银花、星海优品、薪小用、薪启用、趣用等等，“因为借款来源及还款模式都一样，都是同一系列的公司。”

　　以“哈银花”的马甲之一“招银花”为例，该公司隐私政策中披露的主体为杭州龙恒科技有限公司，后者于2025年初成立，疑似为一家壳公司。

　　哈银花还有一个重要马甲是“白兔花”，白免花隶属于海南灵隐科技有限公司，该公司官网披露的“白兔花”注册协议显示，杭州瑞思晨网络科技有限公司运营管理白兔花。海南灵隐科技有限公司注册于2024年5月，法定代表人及大股东为李铭杰。

　　李铭杰名下有一家公司武汉创效壹电子商务有限公司注册有whcxy.com的网站，该网站打开后显示为“星享花”的电商购物平台。“星享花”的基本信息和上述“白兔花”完全一致，疑为同一家主体公司运营的不同马甲贷款产品。

　　“哈银花”旗下另一个马甲是“蓝海易花”，其用户注册协议显示，产品运营主体为海南合仟致胜电子商务有限公司，后者法定代表人为李铭杰，实际控制人为绍兴锐趣科技的丁浩琦。

　　天眼查显示，绍兴锐趣科技除了控制海南合仟致胜，还控制了绍兴瑞和厚普信息、安庆市宜诚广告传媒有限公司、湖北瑞趣资产投资管理公司、锐趣投资（江苏）有限公司等。这些公司的法定代表人包括王利珍、李铭杰等。

　　值得关注的是，丁浩琦还是安庆市银谷小额贷款有限责任公司的实控人，安庆市银谷小贷公司主要股东包括安庆市宜铖广告传媒有限责任公司、天神互动、安徽润兆电子商务有限公司，天神互动的母公司则是A股上市公司天娱数科。

　　有业内人士介绍，绍兴锐趣科技的成员企业有十几家，其中核心企业是绍兴锐趣科技和安庆市银谷小额贷款有限责任公司，因为本身处于灰色地带，需要不断的换马甲放贷。

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　　复星系支付公司提供通道

　　无论是武汉祥衡公司还是绍兴锐趣，这些公司均无放贷资质，但通过网络灰色地带实现了放贷，有个核心问题是：他们所用的支付通道却是正规的支付公司。

　　有多位借款用户称，在哈银花、招银花、白兔花等平台借款时，浙江商盟有限公司、统统付、通联支付公司等为他们提供了便捷、快捷的支付代扣服务。

　　据王女士提供的交易凭证显示：他向这些平台借款还款，最终都是由浙江商盟支付有限公司给支付代扣的款。“这些月炮平台，完全是套路贷，变相高利贷，违背国家法律规定的24%年化率，我曾要求浙江商盟支付有限公司给我提供平台扣款的资方，退还违规收取我超出国家规定部分的担保费，但对方未予理会。”

　　资料显示：浙江商盟支付有限公司，原名“商盟商务服务有限公司”，2011年12月获得了中国人民银行第三批颁发的《支付业务许可证》（许可证编号：Z2005533000014），是浙江省继支付宝之后第三家获得许可的支付机构。2024年5月31日，中国人民银行同意“商盟商务服务有限公司”名称变更为“浙江商盟支付有限公司”。

　　浙江商盟支付的注册资本1亿元，法定代表人为张帆，公司为国家级高新技术企业、软件企业、中国支付清算协会会员单位。浙江商盟支付的业务包括聚合支付、代收代付等，公司的官网显示产品名称为“统统付”。

　　值得一提的是，商盟支付的控股股东为亚东星辰创业投资有限公司，股权穿透后实控人为郭广昌。也就是说，复星集团董事长郭广昌通过关联公司实际控制了商盟支付。

　　此前也有报道称，2016年3月，商盟商服原大股东比特矿业宣布出售其所持有的股份，接盘方为郭广昌控制的复星系公司。

　　根据大量投诉人反馈，“哈银花”系列月炮平台之所以能顺利收回资金和融担费用，与代扣款公司浙江商盟支付有限公司提供服务有关。

　　黑猫投诉显示，浙江商盟支付累计投达到1000多条，大多涉及为一些非法高利贷平台提供代放款和代扣款服务。

　　除了哈银花系列，商盟支付的合作方还包括橙心花、米多多、彩虹花、雪融花等平台，这些均为高炮平台，涉嫌非法放贷。

　　哈银花等灰色放贷机构之所以能通过高利贷、高担保费完成对用户的收割，支付公司起到重要作用。商盟支付的上述业务合作性存疑。

　　2022年3月，中国人民银行杭州中心支行公示一则行政处罚信息，商盟商务服务有限公司因存在违反支付清算管理相关规定；未按照规定履行客户身份识别义务等行为遭到央行警告，被罚没共约226万元；两名公司管理人员也一并被罚。

　　2024年11月，浙江商盟支付有限公司因存在五项违法行为再度被重罚，其中没收违法所得114万元，并处罚款425万元，合计罚没约539万元。中国人民银行浙江省分行披露的行政处罚信息显示，这些违法行为类型包括，违反备付金管理规定；违反账户管理规定；违反清算管理规定；违反机构管理规定；违反预付卡业务管理规定。

　　可以看到，近年来浙江商盟支付频频被罚，却屡罚屡犯。或许相比于几百万的罚款，高炮灰产业务所带来的收益更诱人。

　　就消费者反映的问题《消费日报》记者向浙江商盟支付、绍兴锐趣科技等相关公司发去采访提纲尝试求证，截止发稿时，上述公司未对此作出回应。