廊坊银行合规危机与区域金融竞争下的转型之路

2025年7月底，中国人民银行河北省分行的一纸罚单，将廊坊银行推上了风口浪尖。该行因七项重大违规行为，被处以195.7万元罚款及警告处分。三位中层管理人员，即时任合规副总监朱某红、内控合规部副总经理裴某红和金融科技部副总经理马某，也分别被追责处罚2万元。

这张罚单宛如一面照妖镜，暴露出廊坊银行在合规管理领域的系统性缺陷。

合规困境

从这张罚单来看，廊坊银行的违规行为呈现出多点散发、跨领域渗透的特点，涵盖金融统计、账户管理、金融科技、财政资金管理、反洗钱义务履行及信用信息管理等关键领域。

其中，反洗钱机制失效。该行未按规定履行客户身份识别义务，也未报送大额交易报告或可疑交易报告，致使金融风险防控的第一道关口形同虚设。

财政资金管理失当。“占压财政存款或资金”的行为，反映出该行在资金清算流程中的内控缺陷，可能会干扰财政资金的运转效率。

数据治理存在漏洞。“违反信用信息采集相关规定”可能会影响信贷数据的真实性，对金融信用体系建设造成干扰；而违反金融统计管理规定，则可能导致宏观调控数据失真。

这些违规行为并非孤立存在，而是呈现出明显的关联性。金融科技管理违规与技术合规滞后有关，信用信息管理不善则暴露出数据治理体系的缺陷，它们相互交织，形成了系统性的内控漏洞。

此外，据此前澎湃新闻报道，2023年，王萍起诉廊坊银行永兴路支行，要求其偿还欠款本金约1.12亿元并支付利息。

王萍在一审中表示，自2014年4月2日起，被告廊坊银行股份有限公司永兴路支行以其借款企业寻求短期资金周转为由，多次从她本人处借款。为此，双方多次签订《借款协议》，借款人落款处加盖公章，时任行长杨娜在负责人处签字。

经统计，截至原告起诉之日，被告尚欠原告借款本金11251.5万元及相应利息未偿还。

法院审理认为，10笔借款共归还本金9873.5万元，至今尚欠本金11251.5万元。上述事实有《借款协议》、银行交易明细、微信聊天记录、当事人陈述等证据在卷佐证。原告王萍与被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人应按约全面履行各自义务。

据报道，事发后，廊坊银行相关负责人向王萍承认杨娜存在违规行为，杨娜在2017年7月已被开除。工商资料显示，目前永兴路支行的负责人已从杨娜变更为王永超。

在银行业竞争加剧的背景下，廊坊银行若过度追求业务扩张而忽视合规底线，将面临更大的经营风险。

区域金融竞争格局

更令人担忧的是，此次处罚距离廊坊银行完成重大股权变更仅半年有余。

2025年2月，河北金融监管局批复同意廊坊市投资控股集团受让该行股份，使其持股比例达19.99%，成为新的第一大股东，标志着廊坊银行彻底告别“华夏幸福时代”。

但其合规体系如何与新股东战略有效衔接，是亟待解决的问题之一。

目前，随着京津冀协同发展战略的深入推进，廊坊地区的金融生态正经历结构性重塑。而廊坊银行作为河北省内重要的城市商业银行，正处于这一变局的核心。

廊坊银行确立了“服务国家战略、服务区域经济、服务人民群众”的战略定位，加快构建以廊坊为主体、以石家庄和天津为两翼、以北京城市副中心和雄安新区为新引擎的“一体两翼双引擎”发展新格局。

资产质量和拨备水平承压

在合规危机与区域竞争加剧的背景下，廊坊银行的经营业绩呈现持续下滑态势，资产质量压力凸显。

2024年年报数据显示，该行正面临严峻考验。

2024年末，廊坊银行总资产3028.36亿元，较年初减少53.42亿元。

当期，廊坊银行实现营业收入36.13亿元，同比下降20.82%；实现利润总额4.71亿元，同比下降12.67%；净利润仅为2.45亿元，同比大幅下滑57.09%。

若将时间线拉长，廊坊银行营收已连续四年下跌，净利润已连续三年下跌。

对于业绩下滑，廊坊银行在年报中解释称：“随着金融市场化和LPR报价体制的不断完善，银行业竞争日趋激烈，利差逐步收窄，金融服务增质降价。同时，该行大力响应国家号召，支持小微企业，对其进行普惠让利，导致该行营业收入有所下降。” 这一解释虽符合行业共性，但该行净息差收窄至1.25%，低于行业平均水平，反映出更深层次的结构性困境。

更值得警惕的是廊坊银行加速恶化的资产质量。

截至2024年末，廊坊银行的不良贷款率升至2.44%，较2023年的2.03%上升0.41个百分点。拨备覆盖率从2023年末的153.19%骤降至104.29%，已低于120%-150%的监管红线。

2024年，由于不良贷款处置规模大幅增长，廊坊银行信贷资产规模有所收缩，贷款集中度风险较高。单一最大客户贷款集中度达15.85%，远超10%的监管上限；前十大客户贷款余额占资本净额的75.5%，这种“垒大户”模式在经济下行周期中极易引发系统性风险。