调整资产结构 推动金融与实体经济深度融合

证券时报记者 张娟娟

银行是金融服务实体经济最核心、最活跃的践行者。在专业人士看来，对银行业而言，金融“五篇大文章”的核心目标是调整资产结构，为实现金融强国筑牢根基，通过聚焦科技、绿色、普惠、养老及数字五大领域，引导资源倾斜，推动金融与实体经济深度融合。

自金融“五篇大文章”提出以来，银行业积极探索实践，国有大行、股份制银行、大型城商行带头攻坚，聚焦国家重点项目和产业链核心环节并提供大额长期资金支持，均衡发力五大领域。以工商银行为例，其持续迭代科技金融“五专”体系，不断丰富科技金融产品组合。截至2024年末，战略性新兴产业贷款余额率先突破3.1万亿元，科技型企业贷款余额近2万亿元，绿色贷款余额突破6万亿元，普惠贷款余额2.9万亿元。

中小银行则立足自身定位，深耕区域特色需求，同样在“五篇大文章”中有所作为。截至2024年末，桂林银行金融“五篇大文章”领域各项贷款余额1176.77亿元，其中科技型企业贷款余额301.13亿元，同比增长超三成。上海农商银行科技型企业贷款余额近1150亿元，较上年末增长24.29%。徽商银行绿色贷款余额接近1160亿元，较上一年末增超四成，普惠小微企业贷款余额超1500亿元，居安徽省同业机构前列。中原银行绿色信贷余额417.59亿元，较上年末增加两成以上，普惠小微贷款余额突破900亿元，商业养老金产品上线首月销量突破4亿元。

同时，部分银行在数据层面和业务层面的实践中仍面临挑战。

数据层面，部分银行相关领域贷款余额与同规模机构存在差距，如2024年末宁波银行绿色贷款余额505.44亿元，与A股城商行同期绿色贷款余额均值相比，有一定差距；平安银行2024年末普惠型小微企业贷款余额较上年下降。信息科技投入方面，国内银行与国际大行的投入力度存在差距。华锐金融科技研究所数据显示，包括摩根大通、花旗、瑞银集团在内的12家领先金融机构信息科技投入占营收比重由2015年的7.67%上升至2019年的8.41%，2023年花旗集团为11.61%，摩根士丹利约为7%，而上文提及的20家银行中2024年投入占比超5%的仅4家，个别不足3%。

业务层面，养老金融领域需强化产品创新。《中国金融》杂志于今年初刊发的文章——《有效发挥养老理财的作用》指出，当前我国养老金体系过度依赖第一支柱，第二支柱覆盖率低，第三支柱起步晚、发展慢。业内指出，第三支柱市场潜力巨大，银行及理财子公司需以优质产品服务吸引客户。业务边界拓展上，大银行要避免“偏科”，均衡发展科技、普惠等领域；中小银行应先做深做精特色领域，再适度拓展，形成与大银行互补的差异化格局。

此外，银行业普遍存在数据口径不一、命名不规范、数据不一致等现象，且因银行家数多、业务形态复杂，直接影响考核评价的客观性。因此，统一数据标准、提升数据治理水平，成为银行业当前的紧迫任务。

总体而言，银行业在推进金融“五篇大文章”、促进金融与实体经济融合上成效初显，但资产结构调整、业务均衡发展、数据治理完善等仍需持续发力。