【悦居贷款】FCA贷款新规松绑: 买房换贷更灵活! 平均可多贷£39,000?!

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FCA新政落地, 贷款市场改革第一步

英国金融行为监管局(FCA)于7 月 22 日本周三正式发布政策声明，公布最新的按揭贷款监管规则调整，并在9月19号前开放公共反馈意见。新政重点是简化特定借贷以及贷款建议的相关，为贷款市场带来更多灵活性和创新空间。

Source: FCA

结合《消费者保护义务》(Consumer Duty)为行业设立的新标准，此次政策声明主要包括以下几项变更：

1. 对申请人提供贷款建议时沟通要求的细则补充

删除现有条款MCOB 4.8A7R (3)中关于“互动即触发建议”的规则，这意味着与贷款申请人之间的沟通(例如咨询、电话、聊天)将不再自动被视为贷款建议。这一变化是金融监管局为进一步保护贷款申请人做出的努力，确保申请人获取准确的产品以及建议等相关信息。

金融监管局还新增了一项规则，针对"执行型客户”(Execution-Only客户)，服务提供商应判断其是否需要金融建议以及帮助，以及客户知晓可能面临的金融风险。此外，监管局保留“主动确认”(Positive Election)的要求，即客户必须确认，已了解失去适合性规则的保护，并以自愿决定的方式完成贷款申请。

2. 对申请人变更贷款年限时压力测试的细则变更

金融监管局取消了在缩短抵押贷款还款年限时必须进行完整压力测试的要求，不过仍要求服务商在进行测算时，考虑负责任借贷以及Duty/PRIN 2A的细则。具体而言，服务提供商必须规避客户未来面临的金融风险，且须持续跟踪并定期评估客户的实际情况。

3. 修改转按揭的压力测试

金融监管局将把新贷方提供的按揭合同纳入压力测试评估范围，前提是该合同比客户现有的贷款或现有贷方提供的新贷款产品更易负担。

4. 废除旧有指引文件细则

将正式废除两份非手册类(non-Handbook)指引文件：FG13/7 (公平对待无法偿还本金只还利息的按揭客户)和 FG24/2(帮助受生活成本上升影响的现有按揭借款人的机构指导细则)。

与此同时，FCA将在《监管手册(Handbook)》中加入新的规定与指导，并明确以下细则：如果客户的抵押贷款市场过期，贷方必须公平对待客户； 除非尝试过所有合理方式仍无法解决问题，否则不得采取收回房产的行动。

5. 直布罗陀地区适用性

明确这些变更将适用于未来可能在英国开展业务的所有直布罗陀(Gibraltar)贷方。数据显示，已有少部分设在直布罗陀的贷方被授权在英国签订按揭合同。

该出台政策将对贷方、贷款服务管理方、抵押贷款经纪(贷款顾问、经纪人等)、行业协会与贸易组织、消费者权益团体与相关机构以及抵押贷款申请者本人产生影响，根据这些变化，申请者未来将更容易实现以下三点：

1. 换贷更轻松：消费者可以更容易地与新贷方办理转按揭(remortgage)，以便获取更具竞争力的产品。

2. 降低贷款总成本：通过缩短贷款年限(例如由30年缩为25年)，减少偿还期延至退休后的风险。

3. 提供建议选择权：贷款申请人借款人可以与服务提供方讨论不同的方案，并获取专业建议。

金融监管局新政出台，某行业协会表示，“简化的负担能力评估和废止过时细则是非常有希望的进展，彰显了其作为一个动态且务实的监管机构形象——它显然是在调整规则以配合政府的增长议程。”另一行业协会建议，应考虑在固定利率期结束时公开信息，提醒消费者其他贷方可能提供更优利率，更见产品转换和转按揭的重要性。

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平均可多贷三万九千镑?!

根据汇丰银行英国分行(HSBC UK)最新发布的数据显示，超过四分之三(78%)的受访者表示，贷款申请人近期获批的贷款额度有所上升。这正显示市场正逐步回暖，购房者的“借贷力”正在增强。

AJ Bell评论这一积极趋势的背后，正是金融行为监管局(FCA)近日对相关贷款政策的进一步澄清与放宽，推动了多家贷方做出政策变动，使得更多有能力的借款人能够获得更高额度的贷款。汇丰、桑坦德、巴克莱及Nationwide等主流贷方放宽可负担性评估标准，报告预估，最高可为购房者、换房者及转按揭客户提供平均高达39,000英镑的额外贷款额度。

Source: Financial Times

调查显示，客户的借贷能力的评估对于当前市场仍至关重要，不少客户正在积极改善自己的信用评分，以获得更好的贷款条件。若您不清楚如何查询，欢迎添加Oceantide_mkt7，私信我们获得免费咨询和材料评估。

除此之外， 60%的从业者预期未来6个月住宅类抵押贷款申请将有所增长，其中12%认为增幅显著，其余预测小幅上升。相比上一季度，整体信心都有所上升。尽管投资房抵押贷款(Buy-to-Let)市场的热度仍较为平稳，但申请量预计将维持现状。业内预测，英国央行将在年内至少还有一次基准利率下调，进一步缓解购房者的还款压力。英国汇丰借贷主管克里斯· 皮尔森(Chris Pearson)表示：“各大银行近期下调压力测试计算，已在申请人的按揭贷款实际申请中产生了积极影响。尤其是在住宅按揭贷款申请中，若央行如预期降息，将为购房者减轻贷款压力，进一步推动市场活跃度。”

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金丝雀码头难民安置酒店引发第二轮抗议

近日，英国伦敦东部金丝雀码头的四星级豪华酒店Britannia International Hotel因计划接收难民而引发连续两晚的抗议与反抗议行动。大批示威者和反种族主义团体在酒店外对峙，警方在场维持秩序并设置警戒线。塔哈姆雷特区(Tower Hamlets)议会表示将与内政部合作，确保酒店难民安置期间的安全与保障措施落实到位。

Source: The Telegraph

据悉，该酒店将作为政府安排的临时难民安置点，共提供约500间客房，此举引发部分民众不满。抗议的起因源于早前埃塞克斯郡埃平镇(Epping, Essex)贝尔酒店Bell Hotel的一起案件，一名埃塞俄比亚籍难民因涉嫌性骚扰14岁女孩被起诉，引发当地连续数日骚乱。社交媒体随后传言称，部分难民或将转移至金丝雀码头，引发连续两日抗议潮。尽管内政部Home Office已明确否认移民转移计划，但抗议情绪暂未缓解。

Source: The Telegraph

大都会警察局(Met Police)发言人表示，在金丝雀码头酒店外持续两晚的抗议中，目前尚无逮捕行为，但将继续部署警力，以防事件升级。在社交媒体的部分视频中显示，示威现场有人向酒店投掷鸡蛋，警方直升机亦在上空盘旋。不少酒店顾客愤怒地在社交平台和猫途鹰(TripAdvisor)上留言，称在毫无预警的情况下被取消预订，损失已预付的餐饮与行程费用。部分酒店员工也在推特上发声表示当日突然被解雇，进一步加剧公众质疑。目前，酒店已暂停接受新的客房预订。

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