全国性银行存款利率最新情况：2025年7月，10万存3年利息相差多大

就在我们精打细算过日子时，银行账户里的钱正悄悄“瘦身”。最新数据显示，2025年前五个月居民存款减少2.46万亿元，资金像退潮般涌向理财市场。截至6月底，银行理财规模飙升至31.3万亿元，同比增长近10%，一场静悄悄的“存款大搬家”正在上演。
而背后的推手，正是不断下探的存款利率。融360最新报告揭示了一个残酷现实：银行定期利率已全面进入“1时代”，3个月期平均利率更是跌入“0字头”。

一、利率悬崖：全国性银行存款全景图
1、国有六大行
国有六大行(工、农、中、建、交、邮储)的利率整齐划一。其中，活期0.05%形同鸡肋，而整存整取利率分别为3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.3%。如果按本金10万元计算利息，六个存期的到期利息分别为3个月162.5元、6个月425元、1年期950元、2年期2100元、3年期3750元、5年期6500元。
唯一亮色来自邮储银行，它凭借下沉市场优势，6个月利率0.86%、1年期利率0.98%，领跑六大行，10万元存一年可多赚5元、30元。
2、股份制银行
12家股份行分化比较明显。第一梯队的渤海银行、恒丰银行、浙商银行3年和5年期利率均为 1.6%，是全国性银行中最高的，存10万利息分别为4800元、8000 元；1 年期都是1.15%，存10万利息为1150 元，比国有行多出200元。
第二梯队的兴业银行、浦发银行、平安银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行等，3年期1.3%，存10万利息3900 元；5 年期1.35%，存10万利息6750元，比国有行高但低于第一梯队。
最“保守”的招行，3年和5年期仍和国有行持平。值得注意的是，股份行的短期利率也更有优势。比如广发银行3个月 0.7%（利息175 元）、6个月 0.95%（利息475 元），比国有行分别多出12.5元和50元。如果资金使用灵活，选股份行的短期产品更划算。

二、存钱不是单选题，了解这些避坑指南
国有行由财政部或中央汇金直接控股，堪称“国家队”，哪怕遇到金融危机也能稳如泰山。而股份行虽然多数由国有资本主导，但部分银行无单一控制人，经营更灵活也意味着风险略高。不过大家不用担心：只要银行有“存款保险”标识，50万以内本息全额赔付。比如辽宁某村镇银行破产时，50万以内的储户都拿到了全款。
国有银行的"安全感"是有代价的，它们受监管更严格，利率调整滞后，但服务网点遍布城乡，适合需要随时取现的中老年群体。而股份制银行为了冲存款，常玩"利率+服务"组合拳：手机银行预约享加息、开卡送米面、推荐好友得红包……但这些优惠往往暗藏门槛——比如必须绑定工资卡、消费满额才能兑现。
除了搞清楚国有行和股份行的区别，普通老百姓在存钱时更要了解以下避坑指南：
警惕利率倒挂：3年期比5年期高的情况，本质是银行在“抢短期资金”。如果确定5年不用钱，不如分两笔存3年+2年，综合收益可能更高。
分散存款更安全：50万以上资金别全放一家银行。比如存60万，可以分成3家银行各20万，既能享受高息又能规避风险。
大额存单更香：20万起存的大额存单利率更高，比如某股份行3年期 1.8%，利息10800 元，遇到急用钱的情况还能提前转让减少损失。

存款利率的持续下行，表面是银行缓解净息差压力的自救，深层却是利率市场化改革的必经之路。当三年定存利率普遍跌破1.3%，固守存款等于放任财富缩水。