加大“个转企”融资支持 银行助力1.27亿个体工商户成长

中经记者 郭建杭 北京报道

随着对个体工商户转型升级为企业（以下简称“个转企”）政策支持力度的不断加大，银行对个体工商户在成长期的金融服务关注度也逐渐提高。

根据政策要求，个体工商户可以自主选择是否转型为企业，部分成长性较好，以及可以参与到政府、企事业单位采购项目中的个体工商户，其转型为企业的动力更高。

《中国经营报》记者了解到，银行业积极响应“个转企”政策号召，推出一系列针对性的金融服务和产品，为“个转企”提供全方位支持。例如，广东肇庆农商银行针对从个体工商户转型为企业的客户创新推出“成长贷”，月利率低至2.5‰；宜兴农商银行推出“个转企融易贷”。

某中部省份农商银行人士对记者表示：“我们一直都有服务个体工商户扩大经营规模、发展成长的贷款产品，未来如果针对‘个转企’有更多的贴息政策出台，还会有专属的贷款产品。”

政策支持

7月以来，多项个转企政策相继落地实施。

为规范个体工商户登记管理，保护个体工商户合法权益，促进个体工商户高质量发展，国家市场监督管理总局（以下简称“市场监管总局”）发布的《个体工商户登记管理规定》（以下简称“《规定》”），于7月15日起正式施行。

《规定》指出，个体工商户可以通过变更登记的方式变更经营者或者转型为企业，并明确了具体条件、程序、申请材料等，以及经营权继承的相关要求和材料规范，为个体工商户成长转型提供制度支撑。

7月3日，市场监管总局、公安部、人社部等九部门印发《关于推进高效办成个体工商户转型为企业“一件事”加大培育帮扶力度的指导意见》（以下简称“《指导意见》”）。

《指导意见》中明确，金融管理部门指导各银行机构持续深化金融服务能力提升工程，推动建立“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制，依托支持小微企业融资协调工作机制，强化银企对接、优化信贷审批，加大对个体工商户转企后的融资支持力度。对转企前有贷款的个体工商户，依法合规做好后续融资支持。

上述某中部省份农商银行人士告诉记者：“此前个体工商户的贷款归属于零售贷款部分，在转企之后则归属于对公贷款。在贷款总量、收益不变的情况下，银行在管理方面需要进行相应调整。”

该人士进一步表示：“无论是个体工商户还是企业贷款，银行并不会仅因账户性质发生变更而提高贷款规模或降低风控标准。个体工商户在转企目标下，可能会扩大生产规模、升级生产车间、实施更高标准的质量管控细则，从而提高企业的经营流水及盈利水平，这种情况下会获得更高额度的贷款。目前，个转企的融资产品在风险界定、利率定价方面和个体工商户贷款没有明显区别，如果未来有更多的例如贴息政策出台，可能会有相应的产品出现。”

中国人民大学国家中小企业研究院副院长、国家发展与战略研究院研究员孙文凯告诉记者：“从部分地区统计来看，个体工商户可自主选择是否转型为企业，选择转型的个体工商户会获得一些优惠政策，比如研发扣除、参与政府采购和大型招标等机会，成长空间大一些。银行针对这些个转企商户可以更好识别优质客户，并支持这些客户融资和发展，对双方都有利。”

在银行落地的个转企贷款方面，宜兴农商银行方面的信息显示，在今年3月份落地首笔个转企贷款，为宜兴市康洁餐饮有限公司（转企后）的设备升级发放“个转企融易贷”专项贷款。

分类帮扶

市场监管总局数据显示，截至2025年5月底，全国实有民营经济组织1.85亿户，其中个体工商户达1.27亿户，占比达68.65%。

记者在采访中了解到，目前仍有一定比例的个体工商户转企意愿不高。上述农商银行人士告诉记者：“在考虑经营规模、成本投入等原因后，在目前的经济环境下，很多个体工商户面临成长挑战。”

孙文凯指出：“部分个体工商户是生存性就业，从事个商的基本是正规就业困难，或受教育程度较低，或喜欢灵活就业的人群，较为青睐个商在经营形势、合规、税收等各方面的优势。如果要转型，最直接的影响就是税收成本增加。目前，对个商的实际税负普遍较低，相当大比例甚至不交税。而转型为企业后，财务规范会增加税基和税率。同时，合规成本增加，会失去灵活性。但是，对于想做大做强、发展趋势较好、希望吸引风险投资、降低自身无限责任风险的个商，应该有转型为企业的需求。”

记者注意到，为激活个体工商户市场活力，市场监管总局对不同类型的个体工商户分型分类实施精准帮扶，于2024年年底建成“全国个体工商户名录”。截至2024年年底，涵盖符合分型条件的个体工商户共7746.5万户，其中“生存型”6438.2万户、“成长型”1004.1万户、“发展型”304.2万户，为每户正在经营的个体工商户进行“画像”。全国已认定“名特优新”个体工商户13.3万户，在各自行业领域发挥了示范带动作用。

2025年5月7日，宁夏回族自治区市场监督管理厅结合宁夏实际制定印发了《自治区市场监管厅关于开展个体工商户分型分类精准帮扶提升发展质量的通知》，对全区个体工商户进行分型分类，并给予专属帮扶和支持。“分型帮扶是将实际开展经营活动的个体工商户按照存续时间、经营状况、纳税情况、雇员人数等多维度指标，划分为不同的类型，给予不同的政策支持。”自治区市场监督管理厅相关负责人公开表示，对于稳定经营阶段的“成长型”个体工商户，政策支持侧重于提供职业技能培训、金融贷款支持及社保参保引导；对于有市场竞争力的“发展型”个体工商户，政策支持的重点在于强化质量技术服务和知识产权保护，支持其转型升级为企业。

此外，贵州省、山东省等地市场监督管理机构也会同相关银行金融机构为不同成长阶段的个体工商户分类实施精准化的金融支持，为生存型、成长型、发展型不同成长阶段以及“名特优新”不同类型的个体工商户提供多元化、精准化的金融支持。银行机构则通过开发“商圈贷”之类产品提升个体户的金融服务精准度。

而在服务县域经济过程中，提供消费类服务的餐饮、零售百货的个体工商户是农商银行持续关注的客群，很多中小农商银行都有创新产品落地。例如，清徐农商银行的“收单流水贷”，解决个体工商户经营资金周转；青岛农商银行面向专业市场（如家具城、花鸟鱼虫市场）内经营的小微企业、个体工商户的“市场商户贷”，满足其日常经营需求的流动资金需求；宁城农商银行的“个体蒙信贷”，满足个体商户生产经营融资需求，降低融资成本。

（编辑：曹驰 审核：何莎莎 校对：颜京宁）