广森普法|民间借贷，先本后息还是先息后本？差一字天差地别

在民间借贷中，“还款顺序” 是最容易被忽视的细节，却可能直接影响债权债务双方的利益。很多人签借条时只写 “借多少钱、利息多少”，对 “提前还款或部分还款时，先扣本金还是先扣利息” 只字不提，等到出现纠纷才发现损失惨重。

一、先还本金 VS 先还利息，差异有多大？

我们以 “借款 10 万元，年利率 24%，借期 1 年，借款人 6 个月后提前还款 5 万元” 为例，用表格对比两种方式的核心差异：

二、不约定还款顺序，风险有多高？

如果借条中没明确约定还款顺序，法律默认按 “先息后本” 处理。但这一规则可能与双方预期冲突，引发纠纷：

1. 债务人以为 “先还本金”，实际多付利息

例如，债务人借款 10 万元，计划提前还 5 万元本金，减少利息支出。但因未约定顺序，法院按 “先息后本” 计算，5 万元中 1.2 万元被算作利息，仅 3.8 万元抵扣本金，债务人需为剩余 6.2 万元继续支付利息，比预期多付 1440 元。

2. 债权人想 “先收本金”，却无法主张

若债权人因急需用钱，希望对方先还本金，但未书面约定，债务人可主张先还利息。此时债权人不仅无法提前收回本金，还可能因债务人后续无力还款，导致本金损失。

3. 多次还款后，本金利息计算混乱

若存在多笔部分还款，且无顺序约定，双方可能对 “剩余本金” 产生争议。例如，债务人认为多笔还款已抵扣大部分本金，债权人却主张仅抵扣利息，最终需通过诉讼解决，耗时耗力。

三、实操建议：借条里必须写清这 3 点

为避免争议，借条中应明确约定还款顺序，可参考以下模板：

1. 约定 “先还利息，再还本金”

“双方一致同意，借款人任何一笔还款，均优先用于支付当期应付利息；利息清偿完毕后，剩余部分用于抵扣本金。”
适用场景：债权人希望优先锁定利息收益，避免本金缩水。

2. 约定 “先还本金，再还利息”

“双方约定，借款人提前还款或部分还款时，所付款项优先抵扣借款本金；本金清偿完毕后，剩余部分用于支付利息。”
适用场景：债务人计划提前还款，减少利息支出；或双方关系密切，协商优先清偿本金。

3. 约定 “本息按比例偿还”

“借款人每次还款，按当期应付利息与剩余本金的比例（利息占 30%、本金占 70%）进行分配，直至全部清偿。”
适用场景：双方希望平衡利益，既部分收回利息，又逐步减少本金。

四、额外提醒：这些细节要注意

1.明确 “当期利息” 计算方式
需写明利息计算基数（剩余本金）和周期（月息 / 年息），例如：“当期利息 = 剩余本金 × 年利率 24%÷12× 实际借款月数”。

2.保留还款凭证，注明用途
还款时，债务人应要求债权人出具收据，注明 “该款项用于偿还 XX 借款的本金 / 利息”；通过转账时，备注栏需写明 “还本金” 或 “还利息”。

3.补充协议要书面化
若后期变更还款顺序，需签订书面补充协议，双方签字按手印，避免口头约定无效。

你借 / 借钱给别人时，会明确约定还款顺序吗？为什么？

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