平台助力“信用白户”，破解融资难题

为深入践行“金融为民”理念，农行贵州分行积极响应国家政策，依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台(以下简称“资金流信息平台”)，主动作为，深化资金流信息平台应用，着力提升中小微企业融资服务质效，加大金融支持力度，拓宽企业融资渠道，有效破解企业融资难题。截至2025年7月上旬，该行利用资金流信用信息共享平台为139户企业发放贷款4.5亿元，其中纯信用贷款86户，金额1.6亿元，首贷户8户，金额0.3亿元。

平台助力“信用白户”，破解融资难题。

主要做法

(一)加强组织领导，明确推广目标。一是成立省分行资金流信息平台推广领导小组，由分管行长任组长，统筹前后台部门协同推进。二是制定专项工作方案，分阶段设定推广目标(“零突破”、季度目标、年度目标)，力争2025年平台查询量达到当年新增业务量的10%。三是强化考核激励，将推广成效纳入二级分行信贷条线履职评价；建立工作联系群，按周通报进展，及时解决困难。

(二)重视普惠金融服务，加大首贷客户拓展力度。农行贵州分行高度重视小微企业首贷户金融支持工作。加大对首贷户等金融服务薄弱领域的支持力度，推动普惠金融平衡发展。在普惠金融业务专项评价方案中设置小微企业首贷户相关指标，鼓励二级分行积极拓展信用白户。特别是对经营年限达到要求的客户，要求各行快速组织营销，在利率、审批、服务等方面重点保障，早对接、早审批、早放款，力争成熟一户、服务一户。

(三)依托特色产品，找准推广突破口。以行内特色产品“惠企易贷-电费贷”为切入点，结合资金流信息平台提供报告，有效验证企业电费等经营流水真实性，精准解决银企信息不对称问题。此举为轻资产、缺抵押的优质中小微企业开辟了全新融资通道，成功实现平台查询应用“零突破”。

(四)强化培训保障，夯实应用基础。一是组织内部培训，上传授课视频至行内网络供学习。

二是及时下发总行配套系统及人行平台操作手册，并组织辖内学习。

三是督导二级分行完成配套系统人员权限配置。

平台助力“信用白户”，破解融资难题。

典型案例

(一)解抵押之困，助小微发展。贵州某农牧公司(成立于2023年2月)是遵义市红花岗区招商引资企业，主营饲料和肥料生产，资质齐全。但因成立时间短、无有效抵押物且为“信用白户”，融资受阻。农行遵义新华支行在园区走访中了解企业需求后，推荐使用资金流信息平台。企业授权后，支行获取其跨行资金流报告，分析发现企业电费缴纳正常、交易对手稳定。基于此，农行迅速为其量身定制方案，成功发放200万元“电费贷”，有效解决了企业资金周转难题。

(二)聚分散流水，破“白户”瓶颈。贵州某矿业公司(成立于2003年6月)是省级高新技术企业，拥有多项专利。因将大量资金投入在建井下开采项目，导致露天开采日常经营流动资金严重不足。企业规模较小、抵押物不足且为“信用白户”，传统授信难以满足其需求。农行黔西南分行创新应用资金流信息平台，经企业授权获取其近三年多维经营数据(线上支付流水、跨行交易、月均余额等)，构建动态分析模型。平台报告精准锁定企业真实还款能力，突破抵押限制，于2025年5月30日成功为其发放纯信用贷款1000万元，及时保障了企业原材料采购和工资支付。

平台助力“信用白户”，破解融资难题。

经验启示

(一)赋能企业增信。资金流信息平台整合企业真实资金流水，动态、全周期反映其经营、收支、偿债及履约状况，丰富了企业信用档案，为“信用白户”建立了客观可信的“经济身份证”。

(二)打破信息壁垒。平台有效解决了跨行资金流信用信息共享难题，盘活银行数据资源，助力中小微金融服务提质扩面增效。其数据增信机制和多源信息整合能力，将分散交易转化为可评估信用资产，有力破解银企信息不对称困局。

(三)找准推广路径。结合银行自身服务普惠、科创等企业的特色金融产品，以平台信息为佐证，是服务“信用白户”和轻资产优质中小企业的有效突破口。此举推动普惠金融从“重抵押”向“重信用”转型，为中小微企业高质量发展注入金融活水。(图/文 中国农业银行贵州省分行)