海南
2025年4月1日，国家金融监督管理总局发布的“助贷新规”——《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》——已有明确规定，指导助贷业务明确综合融资成本，不得变相增加费用。
助贷新规明确：“商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间”，“增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率”。
近日，开甲财经注意到，在小象优品下单iPhone 16 Pro Max（A3279）白色钛金属 256GB的直付合计价格为9999元，分期支付为1004.23*12期。据此计算，小象优品的分期年华费率高达35.94%（手机价格按9999元计算）。作为对比，Apple产品京东自营旗舰店的iPhone 16 Pro Max（A3297）白色钛金属 256GB公开版价格为8399元。
这也意味着，在商品相同的额情况下，小象优品的直付价格要比京东自营贵了1600元，如果用小象分期支付，小象分期的综合年化费率还高达36%。
根据小象优品披露相的赊购服务协议-服务商详情显示：系统将请服务商为您提供授信审批，下方显示机构为：苏银金融租赁股份有限公司（江苏银行控股，持股比例51.25%）。另据小象优品披露的赊购服务协议附件显示，分期服务费率为1.12%/期，分12期折算年化利率23.95%。
为了进一步扩大收入，小象优品还推荐用户购买PLUS白金会员（提示40元/月），根据页面提示：“白金会员：快审、还款券、分期优惠”。小编尝试开通发现，小象优品PLUS白金会员418元/年。而根据小象收银台显示，分12期购买iPhone 16 Pro Max（A3297）白色钛金属 256GB使用PLUS白金会员预计优惠341.96元（2期优惠）。
据此计算，在小象优品分期购买iPhone 16 Pro Max，开通PLUS白金会员虽能节省约342元，但会员费还比节省部分多了76.04元。
据镭射财经此前报道，2025年6月，有用户在小象优品申请10000元，分期期数12期，信贷提供方为“长银消金-固收”。用户账单显示，该笔贷款还款费用包括两部分，分别是“钱包账单-担保咨询服务费”（12期，首期还款58.57元）和“钱包账单”（12期，首期还款945.55元）。
这也意味着，借款10000元，分12期，每期还款1004.12元（58.57元+945.55元），据此以IRR公式计算，该笔借款综合年化费率为35.90%。
除了提供借钱、商品分期服务，小象优品还提供“手机回收”服务。
根据页面显示，新机iPhone 16 Pro Max（A3279）白色钛金属 256GB的预计回收价为7125元，商品回收服务由小象优品与第三方服务商合作向用户提供的便捷回收服务。这也意味着，在小象优品花9999元（不含分期费用）的新手机，即便在没有使用的情况下，再由小象优品回收也要亏损2874元。
开甲财经注意到，小象优品披露的消费分期相关服务协议包括：“担保授权协议-花旗融担”、“个人信息处理授权书-花旗融担”（深圳花旗融资担保集团）、“个人征信查询报送授权书-花旗融担”、“查询征信授权书-华融”（深圳华融融资担保有限公司）、“委托担保服务申请书-华融”、“钧信-个人信用信息查询及报送授权书”（陕西钧信恒益融资担保有限责任公司）。
上述增信服务机构与小象优品合作助贷业务，向用户提供委托担保服务和担保咨询服务。资金机构层面，小象优品则主要通过旗下网络小贷公司重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司、民营银行、消金公司等机构，向用户发放保证贷款。
多融担合作模式下的助贷业务虽然能撑起高定价，但也抬升了借款人融资成本，并且对用户的征信查询次数过多。事实上，小象优品已经被不少借款人吐槽收取融担咨询费，要求其退还相关费用。
来源：开甲财经
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