假按揭爆雷，司法严打

这是 数说的述说 的 第513篇 原创文章

在打击“金融黑灰产”的大背景之下，广东区域已有大型银行对多家贷款中介展开摸查、排查合作情况，并要求分支机构反馈相关合作信息。聚焦贷款领域非法存贷款中介服务是过去几年广东金融业整治金融领域不法中介乱象的重点工作之一，今年更是加大了整治力度。

据悉广东开展辖区金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，要求辖区金融机构统一思想、迅速行动，在公安机关和金融监管部门统筹指导下，有力应对，坚决整治金融领域不法中介乱象。其实不仅广东，近年以来江浙沪也开展过类似的专项整治。

当经营贷利率远低于房贷利率时，大量中介疯狂撺掇客户将高息按揭转为经营贷，收取高额中介费。一个还款周期过去，这些客户的房产已跌去20%甚至更多，抵押率不足导致银行拒绝续贷。这时候非法中介开始了血腥的第二轮收割，威逼利诱客户转向“假按揭”。

一套51万的二手房，一份虚高至63万的假合同，只需1.35万首付就能“拥有”。买房不仅没掏钱，反而能从银行多套出上百万元贷款。这种在电影里都不敢上演的情节，却在现实中成为一些中介机构的常规操作。而这样的“高评高贷”并非个例。随着首付比例下调至15%，中介通过“阴阳合同”将评估价人为拉高，使首付比例最低降至2.6%，远低于国家政策设定的15%安全红线。

这种生意注定不会长久，广东区域已经下手整治了，全国还会远么？《中共中央关于加强新时代审判工作的意见》7月14日发布，其中涉及金融意见提出，要加强金融审判工作。依法严惩操纵市场、内幕交易、非法集资、贷款诈骗、洗钱等金融领域违法犯罪，加强金融领域非法中介乱象协同治理，促进金融市场健康发展。

比起经营贷的用途造假违规行为，假按揭可以说每一笔都是骗贷，都是违法案件。

从经营贷到假按揭的陷阱

似曾相识的故事又在上演，但最后悲剧的都是普通百姓。当经营贷利率远低于房贷利率时，大量中介疯狂撺掇客户将高息按揭转为经营贷，收取高额中介费。一个还款周期过去，这些客户的房产已跌去20%甚至更多，抵押率不足导致银行拒绝续贷。

此时，这些中介不是帮客户解决问题，而是开始了第二轮收割，威逼利诱客户转向“假按揭”。“客户不要求，谁会主动去操作啊？”一位中介店长面对质问时如此辩解。而购房者却愤怒否认：“我根本没提过假按揭，更没说高评高贷要求，连这是什么都不知道！”。

在假按揭操作中，中介机构联合评估公司、甚至银行内部人员形成完整造假链条。他们专挑低于市场价的房源，通过两份合同完成骗局，一份真实交易价的“阴合同”藏于暗处，一份虚高价格的“阳合同”用于骗取银行贷款。一套500万的房子被评估到700万，按照15%首付比例，买家只需支付105万，却能从银行贷出595万。不仅覆盖了全部房款，还多套出95万现金。

这些操作已形成三类客户群体，一类是小微企业老板为获取低利率周转资金，第二类是急需资金者利用“职业背债人”顶名买房，第三类是期待房价反弹的炒房客。

在楼市持续调整的背景下，这些高评高贷的假按揭业务开始大面积爆雷。由于房价明显下跌，即使银行拍卖抵押房产，所得款项也不足以偿还贷款本息，形成无法填补的资金黑洞。

这就是赤裸裸的陷阱，虽然很暴利，但真的是很危险。

爆雷的骨牌效应

勿谓言之不预，假按揭如爆雷，三方无一能幸免。

首先是借贷客户方，直接从“购房梦”到“刑事风险”，当假按揭爆雷，首当其冲的是被中介诱导的购房者。如果买家断供后恶意套贷跑路，涉嫌贷款诈骗罪。即便没有主观恶意，购房者也将面临银行会立即将其列入征信黑名单，未来贷款、信用卡甚至高铁出行都将受限，可能被认定为贷款诈骗罪共犯面临刑事责任。由于房价下跌，房产拍卖所得远不能覆盖虚高的贷款额，最终房子没了还背一身债。更可悲的是，许多假按揭贷款人，在签署“阴阳合同”时根本不知自己已踏入法律雷区。

对于银行来说就是不良激增与反腐风暴。银行正吞下自己酿造的苦果。当高评高贷业务集中爆雷，不良贷款率直线飙升。而更严重的是内部腐败的曝光，近期金融反腐力度空前加大。但凡涉及假按揭，一定和“利用职务便利，在银行授信、贷款等方面为他人谋取利益，并非法收受巨额财物”相关。而涉事银行也会被认定风控失职，不仅面临监管重罚，更将失去市场信任，导致正常业务受阻。

直接的罪魁祸首中介，就是从暴利到刑责了。假按揭的中介真的是不懂法，在这场骗局中，贷款中介是直接推手，也是法律打击的首要目标。他们伪造交易、虚构材料的行为已涉嫌刑事犯罪，即便辩称只是“帮忙操作”，也可能被认定为共犯。尤其那些收取高额中介费（通常达贷款金额5%-10%）的中介，法院可能认定其主观恶性更大，量刑更重。一旦监管严查，这些中介机构即使“鸟兽散”，部分可能直接跑路。但警方会追责到底。广东已有中介因诈骗购房款被判刑3年10个月的案例。

银行必须警醒，不能因为按揭业务下滑就放松风控，更不能默许违规操作。当务之急有必须严查存量贷款，特别是评估价明显偏离市场价的业务，同时加强内部合规，杜绝客户经理与中介勾结，最核心要提高风控技术，例如引入AI贷后监测系统，堵住造假漏洞，不是不相信人，而是要有制约的手段。

千万不要为了一时利益和指标踏入万劫不复。因为“高评高贷”吹起的房产泡沫，正一个接一个地破裂。