上海
文｜九州商业观察
在金融科技的浪潮中，网商银行自2015年成立以来，凭借数字银行的模式迅速崛起，成为行业内的焦点。不过，随着时间的推移，一系列问题逐渐浮出水面，让人们开始重新审视这家以服务小微为己任的银行。
增长放缓，利润下滑
过去，网商银行的营收增长堪称亮眼，从2016年的26.37亿元到2024年的213.14亿元，9年时间增长了708% ，资产规模也从2016年底的615亿元攀升至2024年底的4710.35亿元。然而，在看似一路向好的发展态势下，危机的种子早已埋下。2024年，网商银行净利润出现了成立之后的首次下降，较2023年同期下降24.66%，仅为31.66亿元。
导致利润下滑的主要原因是信用减值损失的大幅增加，2024年达到120.6亿元，比2023年同期多出20亿元。这一数据反映出网商银行在资产质量把控上存在问题，可能是前期过于激进的信贷扩张，也可能是风险评估体系存在漏洞。当经济环境出现波动，小微企业的还款能力受到影响，网商银行就不得不为之前的决策买单。
从贷款增速来看，2023年全部贷款增速为18.58%，而2024年降至10.3%，这表明其业务扩张的步伐明显放缓。在竞争激烈的金融市场中，增速放缓意味着市场份额可能被竞争对手蚕食。以微众银行为例，虽然2024年其营业收入也有微降，但净利润仍实现了1%的增长，在盈利能力上继续领跑。相比之下，网商银行在净利润下滑的情况下，竞争力已被削弱。
合规问题频发，内控漏洞凸显
近年来，网商银行的合规问题不断，成为其发展路上的绊脚石。2022年1月，因违反账户管理相关规定、与身份不明客户进行交易等4类问题，被中国人民银行杭州中心支行重罚2236.5万元。这一处罚金额之大，足以引起行业内外的关注，也暴露出网商银行在基础运营管理上的严重不足。账户管理和客户身份识别是银行运营的基本环节，连这些都无法做好，很难让人相信其能稳健发展。
2024年8月，网商银行再次领到罚单，因13项违规事实被国家金融监督管理总局浙江监管局罚款735万元。违规事项包括未及时披露公司治理中的重大变更事项、个人贷款管理不审慎、贷款资金被挪作他用等。这些问题涉及公司治理、信贷管理等多个重要领域，反映出网商银行内部管理体系的混乱。
在个人贷款管理方面，有5名借款人将经营性贷款拿去买基金和股票，这明显违反了贷款用途规定。银行本应在贷款发放后进行严格的资金流向监控，但网商银行却未能做到，导致资金违规流入高风险投资领域，不仅增加了贷款违约风险，也扰乱了金融市场秩序。在重大关联交易未经审查审批持续开展这一问题上，凸显了其内部审批流程的形同虚设，可能存在利益输送的风险。
高管频繁变动，发展方向存疑
2024年，网商银行经历了高管的频繁变动，1月辜校旭辞去非执行董事职务；5月江浩辞去执行董事、副行长、董事会秘书、合规总监职务，童正月辞去监事会主席、职工监事职务；6月李臣辞去非执行董事职务。高层的频繁变动往往会给企业带来不稳定因素，尤其是在战略规划和执行层面。不同的高管可能有不同的发展思路和管理风格，频繁变动会导致战略难以持续推进，员工也会对公司的未来感到迷茫。
在网商银行宣布未来要成为一家创造增量价值的AI银行的关键时刻，高层变动可能会影响AI战略的落地。AI银行的建设需要大量的资源投入和长期的战略规划，高层的不稳定可能导致资源分配混乱，项目推进受阻。新上任的高管是否能坚定不移地执行AI银行战略，还是会带来新的方向转变，都充满了不确定性。
前路坎坷，未来充满挑战
网商银行在成立十周年分享会上提出要成为AI银行，这一愿景虽然美好，但实现起来困难重重。从自身发展来看，要解决当前的利润下滑和合规问题，就需要进行大刀阔斧的改革。在风险管理上，需要完善信用评估体系，加强对贷款资金流向的监控，减少信用减值损失；在合规方面，要强化内部管理，完善审批流程和信息披露制度，避免再次出现违规行为。
从外部环境来看，金融监管趋严趋细是大势所趋，网商银行需要更加严格地遵守监管要求。随着金融科技的发展，市场竞争日益激烈，不仅要面对传统银行数字化转型后的竞争，还要应对其他新兴金融科技公司的挑战。如何在这样的环境中脱颖而出，找到自己的差异化竞争优势，是网商银行需要思考的问题。
网商银行虽然曾经取得了辉煌的成绩，但当前面临的问题不容忽视。只有正视这些问题，积极进行改革和调整，才能在未来的金融市场中继续立足，实现成为AI银行的愿景。否则，那些曾经的高光时刻，或许只能成为回忆。
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