上海
文｜WEMONEY研究室
近期，长银五八消费金融（简称：长银五八消金）披露的互联网助贷平台合作机构名单引发行业关注。深圳智领星辰科技有限公司、深圳智领皓海科技有限公司以及云瀚信息科技有限公司三家机构入列，它们背后关联的正是抖音放心借与京东金条两大头部平台。
作为曾经坚持"去中介"线下直营模式的消金机构，此次与互联网巨头联手标志着长银五八消金重大战略转向。意外的是在这份转型名单中，一个缺席者格外醒目——作为公司第二大股东的58同城，并未出现在合作方之列。
1.不良资产压顶
长银五八消金成立于2017年1月，由长沙银行、58同城和通程控股共同发起设立，是湖南首家持牌消费金融机构。公司曾以独特的"线下直销+下沉客群"模式快速崛起。
其业务覆盖湖南及周边九省，拥有近200人的营销团队，主推"工友贷"、"旅友快贷"等产品。目标客群精准定位在新市民群体——主要授信客户为快递员、网约车司机、工厂工人等"城一代"。
2024年，长银五八消金业绩变脸。财报数据显示，公司全年实现营收29.86亿元，同比下降7.64%；净利润仅剩0.34亿元，较2023年的6.83亿元断崖式下滑95.02%。
这一暴跌终结了公司连续三年的双增长辉煌。2021-2023年间，其净利润从3.63亿元一路攀升至6.83亿元，年均增速近40%。
资产质量恶化或是侵蚀利润的主因。2024年11月，长银五八消金挂牌转让首期不良贷款资产包，债权总额达5.295亿元；短短四个月后，2025年第一期转让公告显示未偿本息总额10.422亿元。
长银五八并非孤例，以线下为主的消金公司净利润同样暴跌，消费金融线下直营模式的系统性风险。
2.线上突围：牵手巨头
面对困局，长银五八消金开启了战略转型。2025年5月披露的助贷合作名单显示，公司已与抖音、京东两大平台建立合作关系。
头部平台合作是双刃剑。其定价在24%以内，采用分润模式，对消金公司而言几乎只能获得微利。
但作为转型起航的选择，从长银五八的策略可以看出审慎考量。与大型平台合作虽利润微薄，却能在保持业务稳定性的前提下积累助贷经验。
公司转型线上早有端倪。2023年开始，长银五八加速布局数字化，在北京成立研发中心招揽金融科技人才；在长沙银行"e钱庄"APP上线"长银五八消费贷"产品；增设CIO高管职位强化自主IT能力。
2025年6月，公司风控引擎招标结果揭晓，同盾科技以154万元中标，将为智能风控和反欺诈系统提供技术支持。
在长银五八消金的转型布局中，一个缺席者引人注目——持股26.43%的第二大股东58同城。公开信息显示，58同城旗下的"58借钱-58快借"与其他借款平台开展合作，却与自己的参股公司毫无业务往来。这种"肥水流外人田"的现象引发业内诸多猜测。这种疏离早有征， 58同城早于2021年逐步退出管理层，并在2024年增资中未参与出资导致股权稀释。
与此同时，长银五八消金管理层也在洗牌，风险条线由长沙银行背景高管主导。2024年10月，原长沙银行授信审批部总经理陈曦接任董事长，为风控体系优化带来转机可能。
当前长银五八的转型仍面临巨大挑战。公司线下业务占比仍超70%，线上转化效果尚未显现。与头部平台合作利润微薄，而中小平台准入又需要更强的风控技术能力。
与此同时，母行长沙银行的战略转向也值得关注。在2025年战略规划中，该行将"流量经营""风控融合"列为必须打赢的战役，替代了此前重点提及的"县域金融""普惠金融"，母行战略调整为长银五八线上化提供顶层支持。
消费金融的草莽时代已经结束，整个行业都在寻找新出路。长银五八消金的线上突围，表明行业从规模竞逐转向风控深耕。
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