事实证明：台州银行的小微模式不仅有效、更能复制

（转自：华银战略观察家）

在餐饮行业广泛流传一句顺口溜：食在广州，厨出凤城。说的是广州是品尝美食的圣地，而最好的厨师大多出自顺德。

近年来，在金融行业同样广泛流传的一句顺口溜是：小微金融看浙江，浙江看台州。

小小的台州一市就有三家城商行——台州银行、泰隆银行、民泰银行，这在全国都是极为罕见的存在。而且这三家城商行全都因为小微金融的出色表现而广获好评。

其中，台州银行在三家中表现最为突出，其小微金融业务已经形成一种模式，具有一定的代表性。

一、台州银行的小微金融模式

2006年，台州银行与世界银行、国家开发银行合作开展微小企业信贷试点，引进欧洲先进的小额信贷技术，并针对本土情况做了适应性地改造。

“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”这就是台州银行多年来总结出的小微信贷模式。

“下户调查”，小微企业没有规范的报表，要了解企业真实的经营状况，客户经理必须亲自走访到户，打破信息不对称。

“眼见为实”，客户经理“下户调查”的内容包括企业的生产状况、库存情况和销售情况，必须一一亲眼验过。

“自编报表”，针对很多小微企业没有规范报表的情况，信贷人员必须根据亲眼看到的各种情况编制资产负债表和损益表，并通过这两张自制报表决定贷款与否以及贷多贷少。

“交叉检验”，就是通过借款人各类信息之间的勾稽关系验证信息真实性、准确性、完整性，当所有验证方法取得一致结果时，准确性就高，不一致时，就说明贷款调查有待深入。

有分析认为，台州银行模式的核心就是上门实地调查。客户经理甚至和小微企业主“交朋友”。这种模式的优势显而易见，客户经理对客户的各种情况掌握较为充分，有效防范了风险。

数据显示，台州银行的小微企业贷款占全行贷款总额的比例长期保持在80%以上，远高于全国银行业平均水平（约25%）、全国城商行平均水平（约30%） 。其客户90%以上为小微企业和个体工商户，户均贷款余额仅约30万元，远低于全国城商行平均水平（约100万元）， 体现了“小额分散”的特性。

过去十年，台州银行不良率始终低于1%。即使在疫情冲击下仍保持稳定，凸显其小微风控模型的成熟性。

2022年，台州银行的不良率仅为0.41%。2023年进一步降至 0.39%。而同期全国商业银行平均不良率约1.6%，全国城商行平均约1.9%。2023年拨备覆盖率 523%，远高于监管要求（150%）和同业平均。

2023年，台州银行净息差3.32%，虽较2019年下降0.5个百分点，但仍显著高于全国城商行平均（约1.8%）、国有大行平均（约1.7%）。

2023年，台州银行实现净利润47.2亿元，比上年增长2.3亿元，增速5.1%。其净利润已连续保持增长至少9个年头。2016-2023年复合增长率（CAGR）约8.5%，高于同期城商行平均增速（约6%）。

台州银行“低不良+高拨备”的盈利质量，使其在中小银行中成为标杆。

二、台州银行小微模式可复制

公开资料显示，台州银行在北京、重庆、深圳、江西赣州以及浙江三门、景宁等地主发起设立了7家银座系村镇银行。

其中，深圳福田银座村镇银行自2021年起，在全国1600多家村镇银行中净利润稳居首位。

直到2024年，深圳福田银座村镇银行才被兴福村镇银行超过。但是，兴福村镇银行是常熟农商银行旗下、全国首家投资管理型村镇银行（相当于村镇银行的总行），下辖31家村镇银行，330家网点 ，员工数量超3200人，资产总规模664亿元。

所以，如果按单一法人计算的话，2024年，深圳福田银座村镇银行仍然是全国最赚钱的村镇银行。

从资产规模来看，赣州银座村镇银行居首，达到277.04亿元，福田银座村镇银行位居第二；从营收上看，兴福村镇银行以26.74亿元居首，其次是同为银座系的江西赣州银座村镇银行，营收为9.18亿元，福田银座村镇银行位居第三。

能把2家村镇银行干到在全国1636家（2024年）村镇银行排名前三的位置，而且一家位于发达地区一家位于落后地区，说明台州银行已经掌握了成熟且可复制的方法论。这就是小微金融的——台州银行模式。

深圳福田银座村镇银行成立于2010年9月，由台州银行主发起设立，在深圳设立有福田营业部等16家网点，共有在职员工542人，员工平均年龄30.78岁。

近日，深圳福田银座村镇银行发布《关于调整各网点对外营业时间的公告》，引发银行业热议。

公告称，为进一步提升金融服务质量与效率，满足客户多样化的业务办理需求，深圳福田银座村镇银行决定自2025年6月16日起，辖内16家网点恢复全年365天无休服务，营业时间调整为周一至周五8:30-17:30，周六、周日及法定节假日9:00-16:00。

转自：市场资讯