解码中国人寿的普惠金融创新实践

本文转自：人民网-湖南频道

普惠金融作为完善现代金融体系的重要支柱，正在中国大地焕发蓬勃生机。作为国有大型金融保险企业，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）始终以胸怀“国之大者”的使命担当，将服务国家战略转化为惠及亿万百姓的生动实践。

从多元化产品供给到“一站式”快捷理赔，从银龄安康行动到乡村振兴护航，从模式路径初探到结出为民惠民硕果……近三年，中国人寿寿险广东省广州市分公司为区域民生提供风险保障超120万亿元，服务客户超3498万人次，理赔超286万人次，赔付总金额达42.8亿元。以“把保障送进千家万户，为幸福广州保驾护航”为宗旨，该公司创新织就“保险+服务+科技”的湾区民生保障网，用央企担当将普惠金融实践转化为可感知的民生温度，在改革开放前沿阵地树立起普惠为民的“湾区标杆”。

创新惠民样本

打造湾区普惠金融新标杆

2020年12月，由广州市政府指导，中国人寿寿险广州市分公司作为首席承保商参与运营的“穗岁康”推出。这是全国较早发起的由地方政府主导的城市定制型普惠医疗保险，以“低门槛、广覆盖、高保障”为特色，切实提升参保群众获得感，为广州地区人民群众撑起“惠民保护伞”，成为普惠金融的“广州样本”。

谭先生患有罕见侵袭性纤维瘤，2017年确诊后多次复发。幸运的是，自2020年不限病史的“穗岁康”推出开始，其全家就每年投保。“不限病史的政策，让我们这样有病患的家庭可以带病投保，甚至可以报销单价高昂的自费药‘多美素’，这就像绝境中的一束光，透进了我们的生活。”谭先生妻子赵女士说道。2023年，谭先生病情第三次恶化，这次治疗共6个疗程，花费了18.7万元，医保报销4多万元，“穗岁康”赔付了超过6.5万元，极大减轻了谭先生与疾病长期斗争的经济负担。

自“穗岁康”推出以来，累计参保人达1471.1万人次，累计赔付75.5万人次，赔付金额21.4亿元。其中，累计承保港澳居民1.8万人，赔付港澳投保居民金额332.2万元。待遇范围涵盖住院、门诊特定病种、普通门诊等，让广大市民买得起、买得到、便捷用、安心用，连续四年被写入广州市政府工作报告并被列为重点民生工程，先后入选人民日报“多层次医疗保障优秀案例”，以及“广州市普惠金融惠民利民典型推广案例”、广东保险业十大创新案例等，获得社会广泛认可。

全周期守护体系

筑牢重点群体保障防线

深耕普惠金融，中国人寿寿险广州市分公司全力参与多层次医疗保障体系建设。聚焦“一老一小一妇”重点群体，创新构建“老幼妇”全生命周期保障网络。近三年，该公司累计为665万人次老年人、159万人次妇女儿童、116万人次学生提供风险保障。

十年守护“夕阳红”。2014年起广州市推出“银龄安康行动”老年人意外伤害综合保险，并于2017年10月实现“银龄安康行动”全覆盖。作为“银龄安康行动”承办机构，中国人寿寿险广州市分公司组织专业服务队伍，在全市11个区176个镇街2800多个社区（村）建立了驻点服务工作站，实现每周一次驻点服务的全覆盖。充分发挥专业优势、平台优势和驻点服务专员队伍优势，在全市各区将“银龄安康行动”驻点服务与智慧助老、老年人疫苗接种、老年人免费体检、惠老政策宣传、老龄教育、老龄法治课堂、党建活动等为老服务工作相结合，构建了“银龄安康行动+”服务模式，将“我为群众办实事”的实践行动落实到底。

“这笔钱不仅减轻了医疗负担，更让我们感受到政策的温度，是一份暖心的礼物。”周婆婆感慨道。68岁的周婆婆是“银龄安康行动”的覆盖人员，前段时间，因不慎摔倒致腰椎及股骨两处骨折，经23天住院治疗后顺利出院。令家属意外的是，出院当天通过“银龄安康行动”驻社区服务专员提交理赔申请，随即便获赔9260元。这一案例正是广州“银龄安康行动”惠民实效的生动注脚。

“银龄安康行动”充分发挥了普惠保险对基本养老、医疗保险的补充作用，探索出金融保险支持养老事业发展的新路子，打造了“政府显关爱、子女尽孝心、社会献爱心、老人得实惠”的民生工程，成为多层次社会保障体系的重要组成部分和基层养老服务的重要载体。十年来，“银龄安康行动”通过“政府主导、企业让利、社会参与、群众受益”的模式持续深化开展，累计参保1836.6万人次，累计赔付28.35万人次，累计赔付超过3.7亿元。

此外，中国人寿寿险广州市分公司积极慰问高龄、空巢、失独、困难老年人超过8000户，开展“智慧助老”培训、老年人防诈骗宣传、老龄健康义诊等活动超过1万场，直接服务老年群体超20万人次。

托举妇女儿童新未来。作为广州市妇联与中国人寿寿险广州市分公司联合打造的创新项目，“广州妈妈爱心计划”自2012年启动以来，已形成“政府主导、国寿承办、社会参与”的成熟运作模式，累计参与人数超372.1万，直接救助人数超过1.12万，救助总金额超过1.31亿元，是广州市妇联历年开展的规模最大、社会影响力最广的工作项目之一。第五期项目吸引超过94.5万人次参与，同比提升47.7%，创造项目历史记录。

该项目自开办以来受到了社会各界的广泛赞誉，获评“广州市十大民生实事”，案例入选广东省妇联优秀公益项目。项目创新的“公益+保险+健康服务”模式，为政保业务的发展提供了新的思路和方向，为广州家庭构建了一道互爱、互帮、互助的保障网。

破解失能家庭之难。面对老龄化社会“一人失能，全家失衡”的普遍困境，广州市自2017年率先试点长期护理保险（以下简称“长护险”）制度，是全国首批、省内唯一的长护险试点城市。通过政府主导、机构承办、专业服务，为失能家庭筑起风险保障网。中国人寿寿险广州市分公司作为广州市长护险核心承办单位，八年来深耕服务体系建设，为失能家庭提供专业照护支持，探索出一条破解大城市养老难题的实践路径。

长护险制度被称作继养老、医疗等五大险种后的“第六险”，为完全失能或半失能群体提供生活照料与医疗护理双重保障。中国人寿寿险广州市分公司依托全市服务网络，在承办之初便成立了长护险服务中心，结合服务网点和分支机构，设置分支服务点，实现属地化对接管理，有效节省了时间成本，保持了服务人员的稳定性。同时，积极探索，将日常巡查和温馨探视相结合，提供了更人性化、充满人文关怀的服务模式，赢得了参保人和家属的广泛好评。

林先生一家是长护险制度受益者的典型代表。2018年，林父因脑梗中风导致失能卧床，经专业评估纳入长护险三级护理服务。护理团队每日上门进行专业按摩、定时翻身及心理疏导，有效预防并发症。2020年，林母突发脑梗后，通过“家庭联保”机制同步纳入保障。“护理员不仅带来专业照护，更带来生活信心。”林先生感慨，父母每月获得护理补贴，加上全天候专业支持，让作为家庭经济支柱的夫妇得以安心工作。如今，卧床多年的林父仍保持良好精神状态，林母肢体功能亦得到有效维持。

长护险制度有效破解了“医疗护理难、家庭负担重、社会资源紧”的多重矛盾，通过政府、企业、家庭三方协同，既保障了失能群体尊严生活，又释放了劳动力市场潜力，为大城市应对养老护理难题提供“广州方案”。

智慧服务突破

数字赋能医疗保障升级

在广州南沙，二次报销“一站式”即时结算体系正书写着医疗救助数字化新篇章。南沙区政府为解决群众因病致贫、因病返贫问题，积极探索共建共治共享的医疗救助模式，以科技力量重塑普惠金融服务体验。

中国人寿寿险广州市分公司通过对客户索赔业务的全流程及理赔痛点梳理，对接南沙区民政局、卫健委等政府部门，开展前期调研、制度研讨；联通南沙辖内各大医院，对接研讨HIS系统改造，逐步与南沙区内13家医院和9家社区卫生服务中心的HIS系统对接，成功搭建了二次报销“一站式”即时结算体系，实现了医疗救助数据与医院医疗数据的实时共享和交互，建立了快速审核赔付流程，打造医疗救助数字化标杆。

伴随着我国医疗保障体系的持续健全及民众健康意识的显著增强，医疗理赔作为保障民众健康权益的关键枢纽，其重要性日益凸显。“南沙二次报销”项目成功探索搭建的“理赔一站式”流程，实现了全流程的无纸化、数字化。入院登记后，直接核实理赔资料，客户无需额外提交纸质资料，一站式赔付；现场核实参保人身份，住院过程介入管控，确保理赔真实、合理。完成智能理算、全流程住院数据互通，无需人工审核，直接结算。

“南沙二次报销”项目探索出的“理赔一站式”模式，获得了广泛关注，为其他项目的开展提供了宝贵经验。广州市民政局《关于推广南沙区社会救助领域改革创新举措的通知》，要求各区借鉴学习“南沙二次报销”项目成功经验，并结合自身实际推广创新。“穗岁康”项目成功借鉴并升级“理赔一站式”模式，打通了医保数据共享通道，实现商业保险与医保“一站式”结算和“无感理赔”。2024年，“穗岁康”一站式赔付占总赔付比例已超98%，真正实现了数据多跑路、老百姓少跑腿。

乡村振兴实践

绘就共同富裕金融画卷

在服务“百千万工程”的过程中，中国人寿寿险广州市分公司始终以央企担当，助力共同富裕。自2013年起，共捐赠保险项目13个，累计捐赠近140万人次，捐赠总保障金额达1212.8亿元。

精准滴灌农村金融需求。2024年，该公司涉农短险保费达6287万元，涉农长险保费达12亿元，以保险力量赋能乡村振兴。大力推动农村商业保险发展，着力广州市驻镇帮镇扶村工作队（组）成员和基层妇联干部综合保险赠送工作，近三年赠送保险保障总额超81.8亿元；为低保低收和农村户籍人口提供的农村小额保险业务，惠及人数超过16万。

产业帮扶激活内生动力。通过消费扶贫、农产品采购等举措，带动清远、阳江、湛江等地经济增收53.16万元；建设13个综合金融示范网点，推动渠道资源整合，助力乡村产业振兴。

站在新起点，中国人寿寿险广州市分公司正以“五篇大文章”为行动纲领，持续深化普惠金融服务的深度、广度与温度。从珠江两岸到岭南阡陌，从智慧系统到田间地头，这家险企用金融创新的笔墨，在粤港澳大湾区书写着“老有所养、病有所医、弱有所扶”的温暖故事。当科技赋能遇见民生关怀，当金融活水润泽万家灯火，一幅共同富裕的时代画卷正在南粤大地徐徐展开。（王燕）