金融政策协同发力，破解小微企业融资难题

中国商报（记者 马文博）一直以来，小微企业都是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着不可替代的作用。今年以来，有关部门合力加快出台一系列政策措施精准破解小微企业融资难题，这一系列举措成效显著，在推动小微企业发展、稳定经济大局方面发挥了至关重要的作用。

业内人士认为，金融政策合力破解小微企业融资难题，不仅可以促进小微企业的健康发展，有助于稳定经济大局，还体现了金融体系的改革和创新，推动金融行业自身发展，提高金融资源的配置效率。

打通融资“最后一公里”

小微企业是国民经济和社会发展的重要组成部分，是稳定就业和改善民生的重要支撑。近年来，小微企业融资取得了量增、面扩、价降的积极成效，但小微企业融资还是面临一些“先天不足”。

全联并购公会信用管理委员会专家安光勇对记者分析，小微企业融资难、融资贵，归因于三大“短板”。一是信用基础薄弱。初创和微型企业多为“首贷户”或“白户”，缺乏信贷记录，银行难以评估其信用风险，难以形成常态化授信体系。二是经营规模与偿债能力有限。在经济下行和行业内卷的背景下，小微企业抗风险能力弱，经营现金流波动大，银行对其还款能力存疑，不敢大额放贷。三是缺少有效抵质押物。多数小微企业资产轻、无足值抵押物，也很难找到合格的保证人，进一步加剧银行的风控顾虑，导致融资成本上升或直接被拒。

“小微企业天然存在的上述三方面短板，在融资市场往往表现为‘市场失灵’，即使小微企业愿意付出较高的利息，银行也未必愿贷、敢贷。”高级经济师、财经专栏作家李庚南对记者表示，要改变小微企业融资“市场失灵”的状况，需要发挥政府“有形之手”的作用，即通过差异化的政策安排，包括借助政策性融资担保等工具，为小微企业提供增信，使原本难以步入银行融资门槛的小微企业能获得融资。

业内人士认为，小微企业数量众多，涉及行业广泛，其稳定发展关系整个产业链的稳定。当大量小微企业获得融资支持后，能够保障就业岗位的稳定，促进消费市场的繁荣。同时，小微企业的创新发展也会推动产业升级，为经济增长注入新的动力。金融政策对小微企业的扶持，能够有效抵御经济风险，维护经济的平稳运行。

政策措施精准发力

2024年10月15日，国家支持小微企业融资协调工作机制启动，明确在区县层面建立工作专班，搭建起银企精准对接的桥梁。

今年5月19日，国家金融监督管理总局、中国人民银行等8部门联合制定《支持小微企业融资的若干措施》，从增加融资供给、降低综合融资成本、提高融资效率等8个方面，提出23项工作措施。“做深做实支持小微企业融资协调工作机制”被列为第一项工作措施。

“政策措施的精准发力是破解小微企业融资难题的关键。”中国城市专家网智库委员会常务副秘书长林先平对记者表示，通过建立支持小微企业融资协调工作机制，有关部门能够更好地了解小微企业的需求，制定有针对性的政策措施，从而更好地满足小微企业的融资需求。

从最新数据可以看出，不少小微企业受惠于融资协调工作机制。截至今年4月末，各地依托支持小微企业融资协调工作机制累计走访超过7000万户小微经营主体，其中近900万户被纳入推荐清单，银行对推荐清单内经营主体新增授信超18万亿元，新发放贷款近14万亿元，其中近1/3是信用贷款。

中国人民银行最新数据显示，截至今年4月末，普惠小微贷款余额为34.31万亿元，同比增长11.9%，超过同期各项贷款增速。

“立足于融资纾困的小微企业融资协调工作机制，在缓解小微融资难方面无疑发挥了积极作用。”李庚南建议，政策的持续发力需要在运作模式上进一步优化，优化的方向就是突出“协调”之内核，由简单的名单制向融资协调问题清单制转变。

多地优化金融服务

自国家层面启动支持小微企业融资协调工作机制以来，各地迅速响应、因地制宜，推出更便利、更快捷的金融服务。

比如，福建省在全国率先开发应用“千企万户”走访码，今年3月又将走访码升级为贷款码，小微企业工作人员可扫码完成走访登记、用户注册、经营主体认证、发布融资需求等操作，实现“一码通办”“码上就贷”，贷款服务效率大幅提升。

河南省濮阳市推出“黄转绿”融资帮扶机制，将符合“5项基本标准”的市场主体按信贷资质将企业划分为绿灯、黄灯、红灯企业，并分类归入“申报清单”和“推荐清单”，分别建立档案库。对于手续齐全、信用良好的“绿灯”企业，优先给予贷款支持，实现“应贷尽贷”“能贷快贷”；对于存在轻微瑕疵、未获得授信的“黄灯”企业，一企一策制定改进方案，以服务“转绿”代替“一拒了之”，力争尽早符合信贷标准；对于财务报表不规范、信用存在瑕疵的“红灯”企业，依规帮助其规范内控管理，指导开展信用修复工作。

河北省邯郸市金融部门则联合电力部门，创新推出基于企业用电量、缴费数据的纯信用贷款产品，企业无需抵押物即可获贷。据悉，截至目前，该产品已助力788家民营小微企业获贷近8亿元。

“这些举措不仅有助于小微企业稳定经营、扩大生产，还能激发市场活力、稳定就业，对经济的稳定增长起到重要支撑作用。”广州眺远营销咨询公司总监高承飞对记者表示，政策的协同发力，体现了金融监管与货币政策的有效配合，为小微企业营造了更加友好的金融环境。未来应继续优化政策，进一步降低融资成本，提升金融服务的精准度和效率，助力小微企业高质量发展。

安光勇认为，小微企业应该主动与金融机构积极配合。对于小微企业来说，要主动完善财务与信用记录，积极对接地方“千企万户”走访，利用政府贴息、担保工具，优化融资结构，降低融资成本。对于金融机构来说，要转变业绩考核导向，创新产品与服务场景，提升对小微企业的授信能力和服务质量。