50万中年人透支成“坏账”，光大银行处置百亿“不良”信用卡

图源：光大银行官网

虽然处置力度加大，但面对宏观经济增速放缓背景下，地方债务、房地产、个人贷款等领域风险逐步释放，光大银行的不良贷款规模仍然居高不下。

楚小强丨文

两个星期前，光大银行在银登中心一口气挂出10批个人不良贷款，公开寻找买家。

这一大批个人不良贷款，全部为信用卡透支“坏账”，未偿本息规模合计超过百亿元。

这两年，信用卡成为光大银行风险防控的一大重点领域，而今超百亿元“坏账”被摆上货架，背后是该行加大不良贷款处置力度，全面强化风险控制和合规经营管理。

毕竟今年以来，光大银行已因合规问题累计被罚超千万元。就在日前，该行旗下从事个人消费贷款的北京阳光消费金融公司，就因多项违法违规行为被罚140万元，成为年内第二个收到百万级罚单的消费金融机构。

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50万中年人透支百亿元成“坏账”

5月22日，光大银行在银登中心接连挂出10批个人不良贷款转让项目，未偿本息规模合计超115亿元。

10批不良包全部为信用卡透支“坏账”，其中绝大多数的加权平均逾期天数超过2000天，最少的也超过1500天。逾期时间已有四五年之久。

从转让公告得知，这批信用卡坏账涉及借款人数合计超过50万人，平均年龄42岁左右，每人平均欠下光大银行2万元以上，其中单人最高欠款金额为135.18万元。

光大银行已将这些坏账悉数核销，如今打包摆上货架，计划于6月9日、10日、11日这三天，以公开竞价的方式对外转让。10批不良包的转让起始价合计仅为5.94亿元。

若这批不良包最终以起始价成交，意味着50多万中年人透支信用卡的115亿元，光大银行将损失超108亿元，损失率达94%。

对任何一家银行而言，108亿元都不是一笔小数目。纵观A股42家上市银行，以2024年净利润计，有四成以上一年赚不到这一数字。

即便光大银行身为全国性股份制商业银行，其2024年归母净利润为417亿元，108亿元已然占到全年净利润的四分之一，抵得上一个季度的净利润。

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2年处置千亿元不良贷款

从资产质量指标上来看，在12家全国性股份制商业银行中，光大银行的资产质量不算太差。

截至2024年末，该行不良贷款率为1.25%，排在12家银行第5位，且连续四年持平。

资产质量保持平稳背后，是光大银行近年来加大不良资产处置力度，出清了大批存量风险。

2024年，该行共处置不良贷款483.45亿元，其中核销呆账246.87亿元。2023年，处置的不良贷款规模更是达537.14亿元，其中核销呆账331.28亿元。

这意味着短短两年时间内，光大银行处置的不良贷款规模已超过千亿元。

“本行持续聚焦重点领域风险化解，综合运用核销、批量转让等多种手段，加快不良资产处置进程，提升特殊资产价值创造能力。”光大银行在2024年年报中表示。

不过，虽然处置力度加大，但面对宏观经济增速放缓背景下，地方债务、房地产、个人贷款等领域风险逐步释放，光大银行的不良贷款规模仍然居高不下。

截至2024年末，光大银行不良贷款余额仍有492.52亿元，较上年末增加17.76亿元。

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压降信用卡透支规模

面对不良贷款规模上升、不良率持平的局面，此番大批量处置超百亿元信用卡“坏账”，无疑是光大银行不良资产处置的进一步提速。

如果从不良贷款的结构方面来看，492.52亿元不良贷款中，公司不良贷款为284.82亿元，个人不良贷款为207.7亿元，两者均较上年有所上升。

从年报得知，光大银行的个人贷款主要包括个人房贷、个人消费贷、个人经营贷、信用卡透支四大部分，其虽未在年报中具体披露信用卡业务的资产质量状况，但从此番处置的信用卡坏账规模来看，信用卡已是该行风险防控的重点领域之一。

如果批量转让是出清存量风险，那在经济转型周期下适度压降规模，便是控制增量风险。

2022年至2024年，光大银行信用卡透支规模分别为4637亿元、4335亿元、3757亿元，呈逐年下降趋势，其中2024年减少578亿元。

作为个人贷款的另一大重要组成部分，光大银行的个人消费贷规模也出现增长停滞的迹象，2022年至2024年规模分别为2084亿元、1957亿元、1979亿元。

就在处置百亿元信用卡坏账之余，5月20日和29日，光大银行还分别挂出一批不良个人消费及经营性贷款和不良个人消费贷款，未偿本息总额分别为8.62亿元、5.29亿元，合计未偿本息规模近14亿元。

这两批个人不良贷款的转让起始价合计为0.54亿元。其中，8.62亿元的不良个人消费及经营性贷款是第二次被摆上货架。

不过，出清个人消费贷领域风险之际，该行旗下经营个人消费贷的北京阳光消费金融公司面临一定合规压力。

日前，北京阳光消费金融公司因合作模式存在不足、合作业务管控不到位等多项违规行为，被监管机构罚款140万元。

北京阳光消费金融2024年净利润0.58亿元，同比大降66%。该公司2024年上半年净利润0.62亿元，对比之下，其在2024年下半年已亏损400万元。