购买美国人寿保险前，这三大问题一定要了解清楚

由于CRS的影响，再加上美国人寿保险在性价比、税务、投资标的的选择以及消费者权益保护等许多方面的优势，越来越多投资者把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环。

不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如：自己身为外国人购买美国保险该如何理赔？美国人寿保险审核时的考量因素有哪些？本文将为大家一一解答。

关于美国寿险理赔问题

理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？下面，我们将展开来说下。

理赔时，受益人无需飞往美国申请，以下文件快递到保险公司即可：

• 理赔申请表；
• 身故证明的官方原件；
• 身故证明的英文翻译件；
• 翻译件的公证文件。

如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。

关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。

美国所有的人寿保险都有2年内自杀不予理赔的条款。从保险日期(Policy date)算起，头2年内自杀保险公司不会赔钱，之后任何死亡都会理赔。当然，在保险生效时的头两年，只要是非自杀原因死亡的话，保险公司也会立即理赔的。

美国寿险理赔金额免税吗

从所得税的角度来说，身故理赔金是完全免税的，因为它是一种补偿，而不是收入。而现金价值则不同，现金价值里唯一免税的部分是投资人已付保费的总额。比如，投资人已付5万美元保费，想从现金价值里支取6万美元，那么这6万美元中的5万是不再交税的，而剩下的1万美元是需要缴纳所得税的。

如何解决这部分收益免税的问题？常规的做法是以贷款的形式将这笔资金取出，因此不是支取6万美元，而是贷款6万美元，这样不被判定为收入，所以没有所得税的问题。

此外，还有一个大家都非常关注的问题，就是遗产税的计算。在美国，遗产税的计算要依据受保人(保单拥有者)的身份情况而定。

如果保单持有人是美国公民，其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。

每年的遗产税免税额上限不一，如果身故时寿险理赔金加上现有资产超出了上限，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。

如果受保人是非美国身份，那么法定的遗产税豁免额仅有6万美元。

那么，如何规避这一遗产税呢？一般来说，常规的做法是设立一个信托，但是要特别注意信托设立的时间点，尽量在保险产品购买的初期就完成信托的设立，让信托成为寿险的拥有者，这样后期就没有计算遗产认证费的问题。

所以很难说购买寿险是完全免税的，很多的免税是通过前期的规划来做到的，并不是简简单单的保单生效就好了，所以要特别注意受保人（保单拥有者）的身份，以及“居民身份”判定的问题，一定要提前跟保险经纪人仔细确认，以免将来有高额的经济损失。

美国寿险核保时的考量因素

审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。

1. 年龄：年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。
2. 性别：通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。
3. 身高体重：根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。
4. 家族病史：是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。
5. 身体的健康历史：至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。
6. 上保原因：保险公司需要知道购买保险的目的，是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等。
7. 职业：对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。
8. 收入：为什么需要考量收入呢？因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。
   举个例子，一个人的年收入是5万美金，美国的法定退休年龄是65岁，假如该受保人还能工作25年，那么其总收入就是125万美金，他的经济价值就不能超过125万美金，其身故所带来的损失不超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。当他申请200万美金的寿险时，保险公司会直接降低保额。
   注意：保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。
9. 是否已有寿险/面额：保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。
   如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。
10. 受益人的确定：美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。

如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血、验尿和量血压。

一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不隶属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。

风险是保险行业存在的的理由，防范风险是人们购买保险的原因之一。本文只是概述了大家在购买美国保险时普遍关心的三大问题，如果您有更多疑问，欢迎联系小瑞探险一起探讨、交流。

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