老将顾建忠回归，上海银行能否迎来改变？

5月17日，上海银行董事会2025年第五次会议决议通过了选举顾建忠为上海银行第六届董事会董事长的议案。在此前的4月22日，上海银行已召开干部会议宣布顾建忠担任党委书记。

公开信息显示，顾建忠曾在上海银行工作约17年，曾担任上海银行党委委员、人力资源部总经理和上海银行纪委副书记等职务。2015年，顾建忠离开上海银行，先后担任上海国际集团副总裁和上海农商行行长。阔别十年，顾建忠再次回到了上海银行。

然而，今时不同往日，顾建忠接手的上海银行正面临前所未有的挑战。

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高度依赖投资收益，资产规模排名下滑

财报数据显示，上海银行2024年实现营业收入529.86亿元，同比增长4.79%，实现归属净利润235.60亿元，同比增长4.50%。2025年一季度，上海银行实现营收135.97亿元，同比增长3.85%；实现归属净利润62.92亿元，同比增长2.3%。

相较于2022年和2023年的营收下滑，上海银行的业绩似乎有回暖的迹象，但是从收入构成来看并不乐观。上海银行2022年至2024年利息净收入分别为380.27亿元、351.64亿元和324.86亿元，三年内下滑超14%。

2025年一季度，上海银行的利息净收入同比增长4.65%，但主要得益于利息支出的降幅（-16.50%）大于利息收入的降幅（-9.28%）。更令人担忧的是，上海银行净息差在2024年跌至1.17%，同比下降0.17个百分点，远低于行业平均水平（1.52%）。

分析人士指出，净息差持续缩小，反映出上海银行资产配置能力正面临挑战。市场利率走低、优质客户分流、同业竞争加剧，使得银行不得不在贷款利率上作出更多让步，进而影响整体收益率。

另一方面，上海银行高度依赖投资收益支撑业绩增长。数据显示，上海银行的投资收益从2023年的67.72亿元飙升至2024年的131.66亿元。这种过于依赖投资收益来推动营收增长的模式，无疑像是在“走钢丝”。一旦投资市场出现波动，上海银行的营收也会受到影响。

资产规模方面，上海银行正在被其他城商行超越。截至2025年一季度末，其总资产为3.27万亿元，仅较2024年末增长约0.04万亿元，而宁波银行则以3.40万亿元的资产总额成功反超，使得上海银行在城商行中的排名滑落至第四位。而在上市之初，上海银行的资产规模在城商行中排名第二。

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信用卡贷款余额下降，零售金融板块亟须突围

信用卡业务是银行获取利息收入的重要抓手，也是链接年轻用户、构建客户生态的重要载体。但从2022年起，上海银行信用卡余额连续两年下降，从2022年398.29亿元下降至2024年的322.67亿元，累计跌幅超18%。

据内部人士透露，过去几年上海银行曾集中推出如B站联名卡、交通卡等新产品，但在与支付宝、微信等互联网平台深度融合不足的情况下，用户增长和交易笔数未能如预期起飞。“联名不等于活跃，上海银行信用卡缺乏高频使用场景和跨生态黏性。”有业内人士指出。

不仅如此，上海银行的其他零售业务也面临挑战。2024年末，其个人贷款总额为4139.25亿元，同比下降近3%。其中个人住房贷款、消费贷、经营性贷款等多个板块同步萎缩，这在行业普遍强调“零售转型”的趋势下显得颇为尴尬。

上海银行的对公客户基础仍较扎实，截至2024年末，对公贷款规模8,580.41亿元，较上年末增长3.17%。但仅靠“吃老本”的对公业务难以支持长期增长。银行业整体趋势正在向“轻资本、高黏性”的零售金融转型，如何通过数字化和产品创新重新获得年轻人、个体经营者与高净值客户，是上海银行必须直面的命题。

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2025年收到4张罚单，合规建设有待加强

合规问题同样是上海银行无法回避的问题。根据企业预警通数据，2022年至2024年，上海银行累计被罚款超1.3亿元。

2025年以来，上海银行的合规问题仍未彻底改善。截至发稿，该行累计收到4张罚单，处罚金额合计为480万元。违规事实包括：贷款管理严重违反审慎经营规则、存款业务管理不审慎、违反金融统计相关规定等。

消费者权益保护方面，上海银行2024年收到消费者投诉28,210件，较2023年的35,875件有所下降；但是在黑猫投诉平台上，仍有大量投诉指向上海银行信用卡的暴力催收行为。

5月20日，一名客户投诉称，由于收入不稳定无法按时偿还美团联名上海信用卡，工作人员每天打电话联系其父母，违反催收公约规定的拨打次数，要求停催。

5月19日，一名客户表示，因孕中期被公司以‘解散’为由解雇并欠薪5个月，暂时无力还款，多次与支付宝上海银行信用购客服及第三方催收协商被拒。该客户称，其每天遭不分时段骚扰恐吓，家人朋友也收到暴力催收信息，最终导致产后抑郁，无法照料新生儿，严重影响健康和家庭生活。

今年2月，国家标准化管理委员会批准发布了《互联网金融个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》，进一步规范催收业务。上海银行也应当强化自身的合规建设。（内容来源|远见资本局）