再度兜售2亿个贷不良，北银消金元气渐复，24年净利润两位数增长

继2024年挂牌超40亿元个人不良贷款，北银消金日前再度挂出2025年的两期个人不良贷款转让项目。

根据银登中心披露的公告，日前北银消金发布2025年第1期和第2期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目转让公告。其中，第1期个贷资产包涉及资金共计43922笔，未偿本息合计1.56亿元，加权平均逾期天数461.42天，公开竞价起始价1153万元，折扣率为7.4%。

第2期个贷资产包涉及5446户借款人共计12823笔资金（五级分类损失10057笔，可疑2766笔），未偿本息合计4486万元，加权平均逾期天数504.19天，公开竞价起始价300万元，折扣率为6.7%。

值得注意的是，北银消费金融两期个贷资产包中未偿利息中存在高额的罚息：第1期未偿利息总额为 3732万元，包含未还利息560万元和未还罚息3172万元；第2期未偿利息总额为572万元，包含未还利息301万元和未还罚息271万元。

所谓贷款罚息，就是当借款人未按时还款时交纳的罚息，作为未按时还款的处罚，也可理解成违约金、滞纳金。在金融机构的罚息条款中通常会出现三种情况：一是对罚息进行复利计算，导致罚息“滚雪球式”增长；二是罚息利率上浮比例存在非常规类条款，却未及时提示；三是实际罚息利率过高，实际支付违约金高企。

经理人网查阅多份事关北银消金的借款纠纷的法院判例，北银消金存在罚息利率过高等情况，如其在（2023）京74民终170号案件中，北银消金与借款中约定“逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付”。

言归正传，消费金融市场竞争加剧，不良贷款规模持续增长，导致北银消费金融需要处置更多的不良资产来满足监管要求。

北银消金目前暂未披露最新的不良率，不过就几家头部消金公司公布的数据来看，不良率普遍超过2%，北银消金的情况可能也“不遑多让”。当然，从北银消金狂甩不良资产的动作也可以看出，其资产质量情况不容乐观。

据经理人网不完全统计，2024年全年北银消金公发布了16期个人不良贷款转让项目，未偿本息总额合计达42.79亿元，金额仅次于中银消金、招联消金。

要知道北银消金和中银消金、招联消金的资产规模差距甚大：截至2024年末，北银消金总资产达到141.7亿元，而中银消金、招联消金总资产分别为791.51亿元、1637.51亿元。

当然，也并非只是北银消费金融，据银登网显示，今年一季度在不良资产转让市场参与主体结构中，消费金融公司的不良贷款转让金额及占比进一步增加，一季度消费金融公司不良贷款转让未偿本息成交规模143.8亿元，占比29.8%。

净利润恢复增长

北银消金成立于2010年2月，是最早开业的“老四家”消费金融公司之一。2013年，北银消金实施引资改制，与全球最大消费金融公司——西班牙桑坦德消费金融公司以及大连万达集团、联想控股等一大批国内知名民营企业签署股份认购协议，北银消费金融注册资本增至8.5亿元。

值得一提的是，北银消金曾于2021年申请将注册资本从8.5亿元增加至10亿元，但由于未能在规定时间内完成法定变更手续，该行政许可决定文件失效，因此实际注册资本仍然保持在8.5亿元。

8.5亿元的注册资本尚不满足新版《消费金融公司管理办法》要求。

目前，31家持牌消费金融公司中仍有6家不满足10亿元注册资本的门槛，分别为盛银消费金融（注册资本3亿元）、晋商消费金融（注册资本5亿元）、蒙商消费金融（注册资本5亿元）、金美信消费金融（注册资本5亿元）、幸福消费金融（注册资本6.37亿元）、北银消费金融（注册资本8.5亿元）。

根据北京银行发布的年报数据，2024年北银消金实现净利润1.53亿元，同比增长29.66%。截至2024年末，北银消金总资产141.7亿元，同比增长8.25%；净资产11.28亿元。

北银消金的资产规模在持牌消费金融公司中排名靠后，见下图，同时净利润虽实现两位是增长，但1.53亿元规模也仅是优于小米消金、中银消金等，盈利水平并不算高。

作为老牌消费金融公司，北银消金也曾是行业的明星，风头甚至盖过了中行背景的中银消金与外资背景的捷信消金。彼时，北银消金贷款余额在持牌消费金融公司中的市场份额一度超过40%，2014年、2015年两年的净利润分别达3.17亿元和4.79亿元。

至2016年，北银消金风头正盛时其部分合作中介“拉人头”骗贷集中爆发。根据2016年6月原北京银监局发布处罚公告，北银消金存在“变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；违规上调贷款风险分类，资产质量严重不实”等违法违规。

该年度北银消金给北京银行带来了4.76亿元的权益损失，若按照该行35.29%的持股比例计算，北银消金2016年的亏损接近14亿元。直至2018年，北银消金开始布局线上业务，净利润才再度扭亏为盈，但至2022年，其净利润未超过亿元。

2023年，北银消金元气渐方恢复，该年度实现净利润1.18亿同比增长35.3%；2024年再次实现两位数增长。只是今非昔比，消费金融江湖格局早已大变，而北银消金也只能是在行业中后部位置对领头羊位置望洋兴叹。

来源：经理人网