【理赔实录 】父母住在小城市，该如何挑选合适的保险产品呢？——第831期

投保不是结束，只是服务的开始

理赔简报

众安百万综合意外险2023

投保时间：2024年06月13日

出险时间：2025年01月23日

报案时间：2024年02月12日上午

赔款到账：2024年02月12日下午

缴纳保费：158元

理赔金额：1599.38元

理赔详情

❂ 2024.06.13 投保

2024年06月13日，吴先生给60岁的父亲投保了众安百万综合意外险2023。

年交保费158元。

❂ 2025.01.23 出险

2025年01月23日，吴先生父亲意外摔倒，致使头晕、头痛入院治疗。

❂ 2025.02.12 提交材料

在吴先生父亲做完复查之后，便找到了保瓶儿的理赔老师。

理赔老师在了解完情况后，立马协助吴先生开展理赔，并告知了吴先生四个注意事项：

1、医院结算的时候尽量使用医保结算（俗称医保报销）

2、建议去二级或及二级以上的公立医院普通部（大多数保单对于医院的规定）

3、住院就诊，注意不要去特需医疗部、国际医疗部、外宾医疗部、VIP部、干部病房等（高端医疗除外）

4、医生开的药尽量是医院的，不要合作的药房，或者外面的药房配的药。药房开出的发票，多数情况都是不给报的。

❂ 2025.02.12 理赔到账

2025年2月12日上午，吴先生在理赔老师的协助下上传理赔材料，下午理赔款到账。

定睛一看，只花了9个小时，速度特别快！

意外医疗赔付金额=(账单金额2949.20-自费52.16-分类自费177.70-医保支付1303.85-免赔额0)*赔付比例100%+(自费52.16+分类自费177.70-免赔额0)*社保外赔付比例80%。

最终赔付1599.38元。

理赔现场

案例来自保瓶儿团队，禁止盗用

看到吴先生的父亲的经历，我突然想到之前被客户问到的问题：他说，父母住在小城市，保险公司选择本来就有限，该如何挑选合适的产品呢？

这里分享几个给父母挑选产品的方法：

第一，意外险。

为父母选择意外险时，可以重点关注老年人意外医疗保障。

评估时可从报销范围、报销比例以及免赔额等方面入手。

例如，有些产品的医疗费用报销仅限于社保目录内，而另一些则不限于社保目录，不限社保的产品显然更具优势；

报销比例为100%的产品自然优于报销比例为80%的；

此外，免赔额越低越好，或者没有免赔额的产品会更加理想。

第二，医疗险。

医疗险的种类繁多，如果父母身体较为健康，可以优先选择性价比较高的百万医疗险。

不过，老年人的百万医疗险相较于年轻人会略贵一些。

在挑选百万医疗险时，可以重点关注以下三个方面：保障责任、续保条件以及免赔额。

保障责任，至少要能够覆盖主要的医疗费用。

医疗费用通常可以分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

建议对比各家保险公司在这些保障责任上的具体条款，选择限制条件较少的产品。

续保条件，百万医疗险属于一年期的短期险，且一般不保证续保。

因此，在购买时应尽量选择续保条件较宽松、产品稳定性较高的险种。

免赔额，这个比较简单，在两款同等价格的产品中选择免赔额低的那款。

第三，防癌险。

防癌险是重疾险的一种，专门为癌症提供保障。

由于仅针对癌症，其他健康问题限制较少，因此三高人群也可以投保。

选择防癌险时，可以从以下几个方面入手：

首先，关注保障范围，仔细阅读条款，明确具体保障的疾病种类，特别留意是否涵盖原位癌，因为其理赔概率较高；

其次，尽量选择保额较高的产品，以提供更充分的保障；在保障期限上，优先选择终身保障，其次为定期保障，期限越长越好；

最后，注意等待期，尽量选择等待期较短的产品。

针对小城市父母的保险配置，还需注意一个「特殊视角」——地域适配性与服务落地性：

小城市的医疗资源相对有限，部分保险产品的条款可能「水土不服」。例如：

就医范围限制：有些百万医疗险要求「二级及以上公立医院」就诊，需确认父母所在城市的医院等级是否覆盖（部分县城医院可能仅为二级私立）；

特药配送服务：癌症靶向药等特殊药品，小城市药店可能缺货，优先选择提供「特药直付」或「全国送药」服务的产品；

父母辈的保险配置，本质是一场「与时间的赛跑」——年龄越大，健康告知越难通过，保费也越高。

与其纠结「小城市选择少」，不如立刻行动：

保险从来不是「选出来的完美答案」，而是「当下能抓住的最佳选项」。

哪怕先用几百元买份意外险，也比空等「更好的产品」更有意义——毕竟，我们能为父母遮风挡雨的时间，从来都经不起等待。