“消费贷”的陷阱

3月份的"消费贷"新政，个人消费贷款自主支付的金额提高到50万，还款期限则延长到7年。

政策看似宽松了，但对普通人的意义，小到可以忽略不计。

消费贷不像房贷。房贷即便利息高点，到最后房子是自己的，不动产是拿不走的。

但消费贷是用来消费的，当你买了一件产品或服务，产品保质期到期，或者服务结束，感觉像是什么都没发生过，但钱是实实在在花出去了，剩下的就是苦逼地还贷。

许多人一看到银行宣传，觉得政策宽松，对自己有利，先把钱贷出来改善生活，后面再慢慢还。

但往往忽略了，隐藏在表面之下的那把"刀"。

比如招行，消费贷利率2.58%，贷出50万，按7年84期还款，每月大约需要还6531，到最后总利息是46000+。

如果是每月2万以上收入的人群，能保证7年的收入稳定，又有迫切的需求，那确实可以。

如果你有3.5%利率的房贷，想要利用消费贷来置换（风险先不讨论），像前几年的经营贷那样操作，也许也有一定的可能性。

但本文讨论的是月薪几千的普通人。

假设你在大城市，月薪8000，除去社保和基本的衣食住行，每月能剩下一半就算好的了。把剩下的4000拿来消费，没有心理压力。但如果你使用消费贷来消费，那么每月工资不仅得用来维持社保和衣食住行，还得用来还贷。

虽然也是用剩余的工资来还，但本来你可以随意花自己的钱，现在却变成"不得不花"了，因为一旦逾期，就不只是钱的事了，你的征信也会变花。

也就是说，贷与不贷，都一样在花钱。但贷了，你的钱就花得压力重重。

更严重一些的，还会陷入"以贷养贷"的恶性循环。

有点像信用卡的"最低还款"。作为一名资深"最低还款"用户，博主有很大的发言权。

博主2017年开始频繁使用信用卡，先后办了十几张，总额度几十万。但由于17、18年的收入根本覆盖不了每月账单，于是开始了"最低还款"的生活，然后还把额度循环利用。2022年还由于一个错误的投资决定，又从平安银行贷了50万出来，结果贷款和信用卡"互帮互助"，又过起了一段时间的"最低还款"生活。

“最低还款”的陷阱就在于，能够让你的征信保持良好，但每月都有新的利息要还，是一个你不得不踩的陷阱。

这几年算下来，感觉像是，平白无故送了银行三四十万利息。当然，博主有一部份消费属于有迫切需求。但回顾起来，其实有一半以上的消费，是陷入"消费主义"陷阱而花的钱。

所以，普通人如果没有既迫切又大宗的消费，千万别碰任何类型的贷款，无论银行宣传得多好听。

银行的宣传，只对银行有利，个人所获得的任何好处，都有相应的代价。