贷款“三查”制度违规，邢台银行收465万元罚单

5月14日，国家金融监督管理总局邢台监管分局披露三张罚单，邢台银行及其小企业信贷中心因信贷管理违规合计被罚465万元，涉及7名支行行长、3名部门总经理。

根据监管披露，邢台银行此次被罚主要涉及三项违规：贷款风险分类不准确、不良贷款管理不审慎，被罚285万元；贷款“三查”制度落实不到位、存在空转套利行为，被罚150万元；小企业信贷中心异地非持牌机构整改超期，被罚30万元。值得注意的是，此次处罚覆盖从总行风险管理部到邯郸、衡水等地支行的管理层级，10名责任人被警告，凸显问题并非孤立个案。

贷款“三查”制度是银行信贷管理的核心环节，涵盖贷前调查、贷中审查、贷后检查。而邢台银行部分支行被指存在“空转套利”行为，可能涉及通过虚构交易背景或资金回流等手段虚增业务规模。此外，贷款风险分类不准确将直接导致不良贷款率失真，掩盖潜在风险。这些问题暴露出该行在基层业务执行与总行风控要求之间存在脱节。

尽管遭遇监管处罚，邢台银行2024年业绩表现堪称亮眼：全年营业收入54.13亿元，同比激增82.58%；归母净利润5.99亿元，同比增长22.63%；资产总额达1751.76亿元。但细究其收入结构，投资净收益高达21.21亿元，占比近四成，远超净利润规模。这一数字较2023年暴增149%，主要源于债券投资收益的意外增长，而非传统存贷利差。

信贷业务方面，邢台银行2024年末贷款总额975.41亿元，同比增长7.62%，增速低于行业平均水平。其房地产贷款占比高达30.5%，其中个人住房贷款占比23.72%。尽管不良贷款率从2.26%优化至1.97%，拨备覆盖率提升至204.22%，但此次处罚暴露的风控漏洞，可能削弱市场对其资产质量的信心。

此次罚款金额占邢台银行2024年净利润的7.8%，相当于其去年上缴税金总额的十分之一。对于一家总资产不足2000亿元的城商行而言，这一处罚力度不可谓不重。但处罚背后，也折射出中小银行在服务实体经济与风险防控之间的两难选择。

近年来，多家地方城商行因信贷管理违规被罚，反映出中小银行在规模扩张中普遍面临的风控挑战。一方面，这些银行需要下沉市场、服务中小微企业，但此类客户往往缺乏标准化财务数据，增加了信贷风险；另一方面，区域经济依赖房地产、制造业等传统行业，进一步加剧贷款集中度风险。

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