广东
过了45岁，还有必要交养老保险吗？
如果到了45岁，还没有交过养老保险，一般有两种情况，一种是对养老保险不重视，人到中年了，才开始考虑养老问题。另一种是收入不高，没有考虑过交养老保险，现在意识到到老了，有一份养老金，也是一份保障。
这两类人一般是灵活就业人员和农民，签订了正式劳动合同的企业职工，很少会到45岁，还没有交过养老保险。
那过了45岁，到底还要不要交养老保险呢？从个人角度来说，我一直是支持大家去交养老保险的，而且越早越好。即便是过了45岁，也是可以交的。
特别是对于低收入人群来说，到老了，干不动了，又没什么存款，那日子可能会有点难过。如果有一份养老金，至少有一份基本的保障。所以，对于这些人来说，更应该交养老保险。
不要去听网上一些人说什么交养老保险，就是去养那些高养老金的人群。什么养老负担越来越重，以后能不能领到养老金都不一定。还有什么能不能活到领养老金，都不知道。
基本养老保险制度是以国家信用兜底的，你要明白“国家信用”这几个字的分量，目前全球没有听说哪个国家交了养老保险，发不出养老金的。
那交哪种养老保险合适呢？我们来看看三种养老保险模式。
第一种是交城镇职工养老保险，这种是单位交大头，个人交小头，比例一般是单位交16%，个人交8%。对于个人来说，负担是最小的。当然，前提是你得找到一个正规公司上班，然后单位和你一起交。
这里提个醒，有人说我朋友开公司的，我挂靠到他公司交。现在挂靠代缴社保是违法的，最好不要心存侥幸，一旦被查出来，不但办理不了退休，可能还要面临罚款等处罚，得不偿失。
不过，交城镇职工养老保险，女性是50岁和55岁退休，大多数女性是工人身份，在50岁退休，45岁才开始交，就有点晚了，男性60岁退休就还可以。
第二种是交灵活就业人员养老保险，这其实也是职工社保。只不过有两点不同，一个是费用都要自己承担，所以缴纳比例高达20%。另一个是女性都是55岁退休。
目前，全国大部分地方的灵活就业人员养老保险每月缴费金额都超过了800元，个别地方超过了1000元，算一下一年差不多要上万元，负担还是比较重的。
所以，想交灵活就业养老保险，还是要看一下个人的收入情况。不过，各省都有一个4050补贴，女性达到40岁，男性达到50岁，就可以申请。有些地方是定额补贴，比如天津每月补贴800元，基本上可以覆盖缴费成本。
有些是按比例补贴，比如北京补贴缴纳金额的三分之二，也能减轻很大的负担。最长可以补贴3年，如果离退休不到5年，直接补贴5年，等于是个人只需要交10年。
女性55岁退休，从45岁开始交，只交了10年怎么办？那可以继续再交5年，达到最低缴费年限，等于是延迟到60岁退休。
第三种情况就是交城乡居民养老保险，这个是负担最轻的。有十几个缴费档次，从200元到几千元。一年交200元，这个负担不算重了吧，交15年，总共也才3000元。如果连这点钱都拿不出来，那就真的没办法了。
当然，交的少，自然就领的少。比如根据江西于都县的测算，一年交300元，交15年，总共4500元。退休后，每月养老金232元。回本需要19个月，也就是1年7个月，还是很划算的。
还是那句话，趁年轻，早点交养老保险，因为随着年龄的增大，大多数人的赚钱能力是逐渐下降的，而且家庭负担会越来越重。
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