民生银行“荒诞短信”穿越五道防线，智能风控体系建设成空话？

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日前，民生银行的一条防诈骗短信引发了广泛关注，引得业内和网友直呼“太魔幻”！

据多位民生银行用户反映，他们收到的官方防诈骗提醒短信中，竟然夹杂着大段未经处理的内部聊天记录。这些聊天记录包含了诸如“小宝，上次私银尽调无法处理，后来是如何解决的？”以及“美姐，外汇数据请复核”等内容，本应是企业微信群内部的沟通内容，却随着防诈骗提醒短信群发给了客户。

而此次事故发生在民生银行数字化转型的关键节点。2024年年报显示，该行科技投入达62.3亿元，同比增长15%，但多项核心指标却呈现背离。

2024年民生银行行长王晓永在年报的行长致辞中也曾表示：“过去一年，民生银行着力强化风险防控，强化智能风控体系建设”。

此外，根据银保监会《银行业金融机构信息科技外包风险监管指引》，金融机构对外信息发布需经过“内容生成-合规审核-技术测试-双人复核-系统发送”五道防线。但这条穿越层层防护的“荒诞短信”，暴露了民生银行数字化风控体系的重大漏洞以及内控管理上的严重问题。

有业内观点认为，此事显现出民生银行技术投入不足与流程管控缺失的双重恶果——既缺乏智能审核系统拦截异常内容，又缺失人工复核的兜底机制。

从聊天记录的内容来看，甚至可以推测出银行内部存在部门间推诿扯皮的现象，最终需要依赖个人关系来解决问题。这种“人治”而非“机制”的管理模式，与民生银行近年来频发的内控问题形成了呼应。

2025年以来，民生银行多次收到监管罚单。企业预警通显示，仅在2025年前2个月，民生银行罚单规模就达到达2410.17万元，位列12家全国性股份制商业银行第一名。

2025年1月，民生银行就收到了千万级别的巨额罚单。中国人民银行行政处罚公示显示，民生银行因违反账户管理规定、违反清算管理规定、占压财政存款或者资金、违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定、妨碍监管工作等8项违法行为，被中国人民银行警告，没收违法所得99.068937万元，罚款1705.5万元。

2025年2月，民生银行泉州分行因多项违规行为被罚款250万元，相关责任人被警告处分。违规行为涉及贷前调查不尽职、贷后管理不到位；流动资金贷款测算不合理；不良资产处置程序不合规；发放经营性物业贷款不审慎；

2月18日，民生银行延边分行再次因为信贷业务违规，贷款三查未尽职，被国家金融监管局延边分局开出30万元罚单。

据万点研究统计，2020年以来，民生银行千万级别大额大单累计罚没金额超过3.5亿元，昔日的“小微之王”已然沦为了今天的“罚单之王”。

当下金融强监管时代的到来，决定了合规经营已然成为银行业发展的关键命脉。未来民生银行若是不能扎牢内控防火墙，长此以往也将对该行业务扩张造成不利影响。

除了内控合规管理，民生银行的业绩也称不上乐观。2024年，民生银行交出了一份近十年以来最差“成绩单”，营收净利均有不同程度的下滑，资产质量承压。

年报显示，民生银行2024年实现的营业收入为1362.90亿元，较2023年下降3.21%；归母净利润为322.96亿元，同比下降9.85%；扣非后归母净利润为322.79亿元，同比下降9.60%。

2024年，民生银行的不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%水平相当。从不良贷款内部结构来看，其中次级类贷款和可疑类贷款的迁徙率在2024年飙升，次级贷款迁徙率从2023年的45.06%快速上升至86.85%，几乎翻倍，可疑类贷款迁徙率从2023年的46.63%上升至79.02%，达到近三年最高水平。

2024年，民生银行的个人贷款和垫款的不良贷款总额高达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，该部分业务不良贷款率达到1.80%，比上年末上升0.28个百分点。信用卡不良贷款更是重灾区：2024年上半年信用卡不良贷款总额156.64亿元，比上年末增加11.33亿元；信用卡不良贷款率更是高达3.28%，高于其他所有类别。