从成人到少儿，这款百万重疾如何扩大高性价比普惠重疾险覆盖面

在政策调整、市场需求和行业竞争等综合因素的推动下，重疾险市场呈现出多维度的创新趋势。

日前，头部健康险公司人保健康联合蚂蚁保共同打造上线“健康福·少儿百万重疾险”，通过独特的分段给付理赔方式，实现了用百元价位就可以撬动百万保额的突破，降低了少儿群体投保重疾险的成本，为重疾险进一步扩大覆盖面和普惠性提供了借鉴。

结合去年10月，人保健康联合蚂蚁保上线的成人版百万重疾险产品，至此，“健康福”的百万重疾产品矩阵在0到60岁全龄段实现了全覆盖，满足了家庭不同成员的重疾保障需求，降低因病致贫的风险。

正是创新的分段式赔付机制，以及低保费、高保额的特点，让健康福百万重疾系列极大增加了普惠性，扩大重疾险覆盖面，更好契合消费者日益多元的保障需求。

1 强强联手：围绕需求痛点、价值导向加大创新力度，健康福·少儿百万重疾险亮点纷呈

近年来，随着健康险市场进一步细分，儿童重疾险产品的供给也越来越丰富。

但从整体来看，仍然存在一些核心痛点，比如保障范围与赔付额度不足，高发疾病覆盖不全、保额普遍偏低，轻中症理赔次数不足、投保及理赔门槛限制多等。

痛点就是创新的起点。

作为健康险创新的领跑者，中国人保健康联合蚂蚁保在少儿百万重疾险方面进一步升级保障责任、扩展保障范围、提升保障额度、创新赔付及缴费方式，从而兼顾中长期保障、低保费门槛、高重疾保额，实现重疾险广覆盖、高性价比的普惠价值。

此次推出的健康福·少儿百万重疾险一个突出特点是保额高，而且保障范围广。保额最高赔150万，其中患重疾一次性赔75万，后续5年持续治疗、康复、复查还能每年赔15万，5年共赔75万，远超市场90%同类产品。充足的保额，可用作孩子的治疗费、父母陪护的收入补偿等。

这款产品涵盖160种重度疾病，远超市场同类产品约120至125种的保障病种总数，而且重疾手术及术后均有保障，常见意外场景导致的重疾也覆盖。除了保障病种多，保障期限也较长，可持续至23岁，填补了市场空白。

同时，该产品保费也较低，且缴费模式灵活。比如，0岁男宝宝购买必选责任首年仅需732元，即可获得最高150万重疾保障；而且可以月缴保费，极大地减少了投保人的交费压力。

值得关注的是，该产品还链接多项增值服务，提供全流程高端就医体验，比如儿科在线问诊，以及包括专家门诊、病房安排和专家手术安排在内的重疾绿通，白血病直通陆家培就医绿通服务，重疾MDT多学科专家会诊，以顶尖的医疗资源护航客户的求医问诊流程。

2 持续深耕细分领域，围绕痛点创新升级健康险产品

健康福·百万重疾险系列一面世即受到市场追捧、客户喜爱，折射出健康险市场正步入垂直细分、价值高、服务好的高质量发展阶段。

人保健康和蚂蚁保联合打造的成人版健康福·百万重疾上线半年来，凭借低保费、高保额，以及创新的分段式赔付机制，这一普惠型重疾险产品已累计服务超百万用户，其中近七成用户为35岁以下的年轻一代，且接近一半用户来自三线及以下城市。蚂蚁保数据显示，近4成百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单。

这组数字彰显出那些响应市场需求、专业细分、性价比高的普惠产品所具有的强大的增长势能。

近年来，重疾高发且年轻化，成为人们不得不面对的重大风险。从2024年各家险企公布的重疾险、医疗险赔付案例中可以看到，重疾年轻化已成为显著趋势。

一边是不断释放的、不同年龄段的重疾高风险、高额度的保障需求，另一边则是重疾险专业细分不足、大部分保额偏低，价格偏高，难以覆盖相关支出缺口、满足市场对高性价比追求的痛点。

对此，人保健康在深耕重疾险垂直细分领域的同时，不断迭代升级定期及终身重疾险产品，延长保障期限、创新产品责任、理赔及缴费模式、深挖降费潜力，使得产品保障更有力，价格更亲民。

此次创新推出的健康福·少儿百万重疾险，在原来少儿重疾险产品保障200种疾病的基础上，再度增加35种，共覆盖235种疾病。同时，赔付次数也有所增加，以中症为例，由赔付60%基本保额，最多3次，升级为赔付40%基本保额，最多5次，总赔付额度增加20%。这种阶梯式保障体系，更加有效地降低了家庭经济风险。

3 服务生态与数字科技双重赋能，为产品创新提供强大引擎

中国人保健康深耕细作重疾险，在为行业打造极具参考价值的实践样本的同时，也带来更多的创新启示——通过服务生态与数字科技的双重赋能，为产品创新提供了强有力的支持与动力引擎。

如果说，中国人保健康以创新产品设计、升级产品责任、拓展保障功能，解决了看病贵问题，那么，其以强大的医疗资源整合能力所打造的服务生态，则进一步解决了看病难问题，而这也是其吸引力、竞争力强劲，护城河高企的重要因素。

医院4800余家、体检机构2000余家、齿科机构2500余家、特药药房1500余家，合作药店超21万家，集团统一健康管理平台新增合作服务机构9588家，推出康复护理、慢病管理等标准化产品34款——透视中国人保健康签约合作的医疗健康服务机构，可以看到这一庞大而丰富的医疗健康服务生态，进一步丰富了其健康险产品的内涵与外延，并成为其极具标志性的品牌标签。

同时，中国人保健康充分发挥蚂蚁保数字平台优势，创新打造智能服务新范式，以数字化赋能“安心赔”服务，实现了一站式理赔，无论是资料处理时效还是理赔审核效率都极大提高，为客户带来方便快捷的理赔体验。

还创新打造了“蚁桥”系统，将“智能+人工”服务无缝衔接，集合蚂蚁保平台和人保健康的专业力量，精准解决用户的保险服务疑问。

在携手蚂蚁保升级智能理赔服务的同时，2024年，中国人保健康还推出了全新的“陪伴式理赔服务”，从理赔报案到理赔给付，提供全流程一站式陪同服务，为客户带来更贴心更温暖的理赔体验。

后记：挖掘细分需求，深耕垂直赛道，提升专业价值

随着健康中国的全面推进、医疗改革的全速落地、“1+3+N”多层次医疗保障体系的亟待形成，商业健康险正迎来全新的机遇与挑战。

更好地发挥商业健康险的作用，保障人民群众健康、促进社会和谐稳定，这不仅是健康险企业的责任与使命，也是其突围发展困境、迈向高质量发展阶段的必经之路。

作为头部健康险企业和互联网平台共同打造的健康福·百万重疾险系列，折射出需求导向之下的细分领域创新所具有的增长势能，正在重塑商业健康险的发展格局。

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