人民银行山东省分行指导全省农商行创新资金流信用信息应用，破解中小微企业融资难题

在中国人民银行征信中心统筹推进下，全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“平台”）于2024年10月25日正式上线，成为破解中小微企业融资难题、服务金融“五篇大文章”的重要基础设施。作为全国首批试点省份，中国人民银行山东省分行强化政策引领，指导山东省联社及辖内农商银行创新应用平台数据，推出“资金流信用信息+”信贷服务模式，探索出一条破解中小微企业融资难题的新路径。截至2025年3月，全省农商银行累计查询企业资金流信息1万余户，依托平台数据成功授信准入4247户、发放贷款210亿元，其中普惠小微企业贷款占比达88.6%，惠及制造业、现代农业、科技型企业等实体经济关键领域。

强化统筹指导，夯实平台应用基础

中国人民银行山东省分行指导省联社成立专项工作组，并印发《关于做好中小微企业资金流信用信息共享平台推广应用的通知》，明确沿用征信查询的用户管理体系，细化推广措施及工作要求；指导省联社制定《中小微企业资金流信用信息共享平台操作手册》，并组织全省农商银行参与专题培训，通过理论与实操结合的方式，全面提升基层信贷人员对平台的掌握程度；建立月度监测机制，按月统计全省农商银行使用情况，指导人民银行地市分行对应用推广进度滞后的机构开展“一对一”辅导，同步收集机构疑难问题，破除推广应用梗阻。

聚焦创新引领，深化场景应用实践

“资金流信用信息+客户准入”：精准画像助力信贷决策。省联社及辖内农商银行依托平台对企业账户资金流信用信息进行汇总、加工，在整合资金流水、水电税费缴纳、用信记录等多维度数据基础上，构建动态信用评估模型，精准评估企业经营、收支和偿债能力，为信贷决策提供可靠依据。例如，山东杰达实业有限公司成立于2017年，主营绒布生产加工，年产绒布1.2万吨，年营业收入达2.4亿元。近期，随着订单不断增多，企业急需流动资金采购养殖原材料，现有贷款难以满足生产经营需求。鄄城农商银行依托平台详细分析该企业结算账户交易流水，充分核实企业承贷能力，在原有贷款1000万元基础上，成功增加授信1000万元，有效缓解企业的资金难题和周转经营压力。

“资金流信用信息+产品创新”：数字驱动优化服务流程。中国人民银行山东省分行鼓励省联社积极研发线上信贷产品，推出“中小微企业流水贷”，利用企业资金流信用信息中六类资金往来数据，核算企业真实经营收入，判断企业承贷能力，完善贷前准入、额度测算和贷后风控模型，推动信贷资金精准直达中小微企业。同时，在现有的信贷产品业务流程中，嵌入资金流信用信息查询功能，实现小微客户从贷前调查、审查到贷后检查的全流程数据支持，有效缩短信贷审批时间，优化金融服务质效。

“资金流信用信息+风险防控”：科技赋能筑牢安全底线。推动省联社及辖内农商银行在贷后管理过程中，充分运用资金流信用信息，对企业交易集中度、稳定性、交易趋势等特征信息开展分析，及时掌握企业生产经营变化情况，有效防控信贷风险。例如，菏泽农商银行在对中云微(山东)大数据有限公司贷后检查过程中，通过分析企业资金流交易稳定性、交易对手数量等要素，精准评估企业经营状况和承贷能力，快速完成贷后检查，并根据企业上下游客户稳定，交易对手数量增加的实际情况，为企业量身定制了增信提额方案，有效解决了科技型企业经营状况难以评估，风险难以把控的问题。

多维宣传推广，凝聚政银企合力

中国人民银行山东省分行统筹部署全省金融宣传资源，指导省联社及辖内农商银行发挥网点众多、人才聚集的优势，打造线上线下协同的常态化、长效化宣传机制，依托入企走访、专题推介会等现场方式实现对中小微企业的精准推广，利用公众号、新闻媒体等媒介加大全社会宣传力度，真正面向企业主体、社会公众讲好平台的作用、功能与使用方式，深化对平台认知。例如，安丘农商银行成立10个“宣传推广小组”，到105家企业开展上门宣传，向企业详细介绍平台的主要功能、使用意义，现场帮助企业实名注册、教授使用方法，并依托平台生成的资金流信息为企业定制个性化金融服务方案，已累计为35家符合条件的企业发放贷款2.12亿元，在实现“让数据多跑腿，让企业少跑路”的同时，更好地满足企业融资需求。

下一步，中国人民银行山东省分行将持续深化平台应用，推动农商银行系统持续完善数据驱动的信贷服务体系，为中小微企业融资提供更高效、更精准的金融支持。