分析一下消费贷如何提振消费经济。

昨天看了一篇发表在光明网上的人民日报的文章，讲的是消费贷提振消费经济。记者采访了几位居民，居民表示家里购置大件时会用消费贷，消费贷为生活带来了幸福快乐。文章还采访了消费金融领域的一些领导以及金融机构的相关负责人。

文中有一段话提到：“当前，线上场景化是消费信贷的发展趋势。我们的客户大多是年轻人，他们对互联网的接受程度较高，习惯使用手机理财和借贷，尤其是金融服务，需要更好地满足客户的使用偏好。”

中银消费金融首席运营官张涛说：“年轻人边际消费倾向较高，是促进消费恢复和扩大的主力军，也是消费信贷的主要用户。如今，不少银行发力年轻消费群体，拓展线上化服务。今年一季度以来，中国银行线上消费信贷申请人数超过了 155 万，客户提款超过了 100 万笔，其中 35 岁以下客户用款比例达 37%。微众银行的统计数据显示，成功授信客户中约一半为 35 岁以下，今年以来已为近 950 万年轻客户提供了贷款服务。”文章最后还提醒大家要理性消费、理性借贷。

接下来分析一下消费贷如何提振消费经济。我们暂且将人群分为三类：富人人群、中产阶层人群、普通百姓人群。

富人自不必说，这点消费贷数额对他们而言微不足道，他们通常不会去借消费贷。而中产阶层和普通百姓借消费贷的意愿相对较大。

再看金融机构，消费贷有个前提，即借出来的钱必须用于消费，不能用于投资。那金融机构更倾向于把钱借给谁呢？

分析中产阶层，他们大多有一定的社会地位和文化修养，不少人还有自己的小生意。他们借消费贷主要用途是什么呢？实际上，很多人会用于投资，比如投资孩子的教育、投资股市、投资基金，或是投入自己的生意。

反观普通百姓中那些敢借贷、敢消费的群体，他们看似“腰杆硬”。从还款意愿来讲，中产阶层由于自身信誉以及社会地位等因素，还款意愿更强。而那些敢于借贷、消费的普通百姓，按消费贷的正常用途，本应用于买车、买化妆品、买包包等消费行为，但这部分人还款意愿最低，甚至不怕信用被拉黑。

所以，金融机构更倾向于把款借给中产阶层，不太愿意把消费贷借给那些敢消费、敢借贷且“腰杆硬”的普通百姓。如此一来，消费贷究竟能不能提振消费经济，就成了一个疑问。