这款医疗险，真的太逆天了！

在给孩子配置健康保障时，除了百万医疗险，重疾险和意外险这三个最基础险种外，对于体质比较 差，经常感冒发烧的小孩，我们建议可以在额外配置上小额医疗险。

它的报销门槛低，住院基本就能赔，能补偿百万医疗险1万的免赔额以下的部分，还是挺香的。

我们每周给大家分享的理赔案例中，有很多就是给娃买小额医疗，住院用上的，确实挺实用的。

不过是小额医疗险有一个难题，就是因为赔付率比较高，很多保险公司不会出保证续保的产品。

而现在越来越多的百万医疗追求吸引力，推出可以附加0免赔的责任，降低理赔门槛，甚至可以保证续保。这就导致小额医疗险的定位非常尴尬。

并且我们之前也给大家详细对比过，直接买「0免赔，不限社保，100%报销」的百万医疗，效果会更好，且更稳定。

就是爆款百万医疗复星联合的星相守。

除了可以附加0免赔，同时还能附加门诊，甚至可以升级中端医疗险，可谓是从门诊到住院，集所有功能于一身。保障属于市场拔尖水平的同时，价格还很香，非常适合给孩子购买。

那下面呢，我就给大家介绍下，这款产品，看看它到底有多香。

百万医疗险

在分析星相守0免赔版本前，先和大家回顾下星相守产品的基本情况。

它分为两个计划，计划一是百万医疗险为主，计划二是中端医疗险版本。

咱们先来说它的计划一，相比于其他拔尖百万医疗险有哪些优势。

首先就是它的免赔额门槛更低。

可以自主选择免赔额，做到0免赔。

并且是真正意义上的0免赔，也就是住院，经过医保报销以后，最高就可以给你100%报销。

同时和主险一样享受保证20年续保，这点还是很香的，不用担心后续出险后，或因产品停售买不上的问题。

其次基础保障障上的住院前后门急诊的时间更长，放宽至45天，前后相当于多了1个月的时间。

像有些重疾，虽然手术完成出院，但是后期需要门诊复查，周期相对较长，这样的话，对我们更有利。

第三点，就是放开住院期间院外药及医疗器械。

对于这点，最早放开的是蓝医保好医好药版，现在星相守在这块也打通了。

自带院外药及医疗器械保障，且不限清单，也是和主险一样保证续保20年。

最后价格上，可以看到，相较于其他拔尖百万医疗险是最便宜的。

所以星相守从保障到免赔额以及价格各方面都很有优势。

同时还能附加0免赔，门诊险，甚至是扩展就医范围，提高就医体验。

下面就拿它和市面上小额医疗做下对比。

星相守0免赔VS百万医疗险+小额医疗险

之前的百万医疗呢，是可以附加0免赔，但报销比例最高也就80%，类似于捆绑一个小额医疗险。

而星相守属于是直接可选0免赔版本，属于是0免赔版本的百万医疗，是目前医疗险市场最极致的版本。

这里为了对比，我们找来市面上拔尖的百万医疗再搭配一个小额医疗险，来对比下效果。

百万医疗险选的是蓝医保好医好药版，小额医疗险选的是平安的万元护3号。

保障上，都是拔尖的医疗险，大家几乎差不多。

主要看下报销比例。

其中星相守的免赔额是0，并且可以做到不限社保100%报销，但是如果投保时以有社保身份投保，报销时未使用的，就按照60%。

而医疗险加小额医疗的组合，其中对于1万元以下，也是0免赔。

但是报销上分社保内外两部分，社保内可以报销90%，社保外的只能报销60%。（同样，以社保身份投保，未经过社保报销，报销比例会降低）

显然星相守报销规则，要更友好一些。

我们举一个具体的案例，对比一下。

假设A先生的宝宝小A肺炎住院，总共花费1万元，医保报销4000，医保内自付2000，医保外费用4000。

这样算下来的话，星相守可以报销6000元。

（总花销1万-医保报销4千）×100%=6000元；

若是组合的版本，最后可以报销4200元。

（总花销1万-医保报销4千-自费费用4千）×90%+（自费费用4千）×60%=4200元。

这样对比下来，星相守能多报销1800元，优势还是比较大的。

除了报销比例，其次就是续保问题。

星相守的0免赔，是和主险一样享受保证续保20年，不会因为产品停售或者过不了健康告知而买不上，稳定性极强。

可百万医疗和万元护组合的版本，万元护属于1年期产品，不保证续保，这样后续产品停售，或者健康情况发现变化，可能就买不上了。

而且每年小额医疗险都要单独购买，产品更新变化后还要重新挑选，就会略麻烦。

最后再看价格上，星相守也会比百万医疗搭配小额医疗要便宜许多。特别是10岁以后，非常有优势，真的太香了！

所以三轮对比下来，星相守不论是从保障，报销比例，稳定性还是价格上，都要更胜一筹。

并且更适合去给孩子附加，直接有20年0免赔的住院医疗险，再也不用担心小额医疗险每年的续保问题了。

像孩子抵抗力差，平时感冒发烧，肺炎住院啥的，都可以报销，确实太香了。

当然了0免赔版只能报销住院引发的治疗费用，门诊责任也只是住院前后门急诊。很多小病，比如去门诊开个药，是不会报销的。

为保障全面呢，很多家长也会给孩子买门诊险，下面呢我再给大家对比下，星相守门诊险保障到底咋样。

附加门诊险

对于孩子平时去门诊比较多的，可以考虑买一个门诊险，算减轻一下压力。

但是我们平时很少推荐，主要是市面上大多数的门诊险报销规则都不是很好，比如扣除100元免赔之后，社保内报销100%，社保外只给报销百分之三四十。

保费呢，还比较贵，一年六七百。

下面我们就来看下星相守附加的门诊险怎么样？

我们找来市面上一款拔尖的门诊险暖宝保3号，进行对比。

首先保障上，主要来看门诊报销的规则。

星相守每次免赔额是200元，稍微有点高，但优势是，可以做到不限社保报销100%报销，保额是1万元。

这里划重点，是不限社保范围，这个对于医疗险来说，报销范围是最广泛的了。

暖宝保3号，疾病门诊有100免赔，共3万的保额。

但是报销范围只限社保内和自费药，其中社保内经过社保是100%，未经社保60%；自费药只有40%。

根据我们常年积累理赔案例的经验，去医院看病，多数疾病医保可能只报销一半，那其实医保外药品费等，占比还是很高的。

报销比例宽松程度是不限社保范围＞医保内+自费药＞只限医保。

所以呢星相守这种报销更广泛，报销比例更高的情况，对比市面上门诊险，确实是绝杀。

同时星相守的门诊险可以做到保证续保3年，稳定性还更胜一筹。

再看两者的价格对比，若是给孩子买，7岁前暖宝保3号价格会便宜300多；7岁以后星相守便宜稍微一丢丢。

所以综合对比下来，星相守的门诊险在保障和价格方面，放在门诊险里也是拔尖的存在。

如果说想要保障更全面，给娃买门诊险的话，真心建议直接加上。保障好，稳定性也更强。

去看门诊，虽说单次有200的限额，但报销比例确实更高。特别是7岁以后，价格和顶流门诊险还一致，非常有竞争力。

略微感慨下，本来星相守出来，很多人会觉得它抢占的是百万医疗险的市场。

实际上对比下来发现，它对于小额医疗、门诊险的威胁真的也是非常之大，卷到极致，直接掀桌的感觉。

最后一部分呢，再来和大家聊下，星相守计划二中端版本。

计划二VS中端医疗险

最后我们再来看下星相守的计划二，就是特需版本，可以拓展公立医院的特需、国际部、VIP部。

像孩子平时生病就医不想在普通部排队，提高就医体验的，可以关注一下。

这里为了看出其具体表现，我拉来了市面上同等类型的产品，包括君龙臻爱无忧2.0（新品，近期会上线）以及MSH欣享人生。

对于这种中端医疗险，我们主要看三个方面。

第一、就医范围；第二、保障细节；第三，价格，第四、住院直付/垫付服务。

先来看下，比较重要的就医范围，星相守（计划二）限定在公立医院的特需、国际部、VIP部门，而臻爱无忧2.0和欣享人生更广一些，拓宽至指定私立医院。

再看保障方面，这三款都是比较扎实的。

只是在一些小细节方面，星相守（计划二）要稍好一些。

对于特需部的住院限额会更高，前后门急诊时间范围也更广。

外购药方面，和欣享人生一样不限清单，但它的优势是可以做到保证20年续保，稳定性更强。

接着呢，再来对比下价格，星相守明显比其余两款更便宜一些。

最后住院直付/垫付服务，欣享人生更有优势一些，在 MSH 医疗网络内享受住院直付服务。

而君龙臻爱无忧支持重疾直付，最后星相守（计划二）只有在保障范围内的住院都支持垫付。

总体对比完，看到星相守（计划二）在就医体验上，是不如欣享人生的，没办法直付。但它胜在价格上，同年龄0免赔版本，价格几乎便宜50%。

如果说想要买一款能去公立特需看病，还在乎稳定性的，那星相守（计划二）也很有竞争力。

但是如果更在乎直付功能的，在乎就医体验，那还是专业的中高端医疗MSH欣享人生更强一些，这点是星相守（计划二）比不了的。

好了，最后给大家总结一下，可以看出星相守还是很强的，算是把市面上其他医疗险一览打包了。关键是对比单独品类，都很有优势。

特别是可选的0免赔，对比单独购买小额医疗险，不仅保障更好、价格便宜，而且稳定性还强。

就很适合给孩子买百万医疗险时，顺手买上。

另外门诊险和计划二，也都很有竞争力，大家可以根据自己的需求，酌情附加。

最后，如果大家对这款产品细节还有啥问题，可以在直接留言。或者直接扫文末二维码，让我们顾问老师为你解释清楚。