保险3·15｜退保维权有捷径？揭秘代理退保背后的“两头吃”陷阱：先吃服务费，再吃提成

“太开心了！人寿全额退款，只要打这个电话……”

“刚退了80%，太不容易了，需要攻略的吱一声……”

“找了第三方退的，花了500退了90%……”

在多个社交平台上，这样的话术和宣传口号随处可见，似乎在这些博主口中，退保是一件极为轻松的事情，也有着不为人知的窍门。然而，当你真的跟他们对接上，按照他们的方式去退保时，一张你意识不到的网已慢慢张开。

仅需1000元，就能帮你全额退保？

在网上冲浪的张先生看到了一条“代理退保”的消息，号称可以帮忙全额退保。对方信誓旦旦、胸有成竹，让张先生有些心动。于是，他主动添加对方联系方式并咨询全额退保的事宜。

沟通后，张先生了解到，对方称可以帮他全额退保，但是需要先交1000元的服务费，并签订一份服务合同，保障双方的权益。

就这样，张先生给对方转去了1000元的服务费并签订了一份电子合同，签订的过程中还有人脸验证，不疑有他的张先生完全按照流程完成了所有操作。

然而，转折出现了。合同签完后，对方让张先生出示保险业务员违规卖保险的各种证据，并且亲自联系保险业务员，让保险业务员承认自己的违规操作并留下证据。这一步让张先生犯难了，他当时买保险的时候是有双录的，不记得保险代理人有违规的操作。

得知若没有代理人违规销售证据，只能退保单的现金价值。翻了一下自己的保单，张先生觉得退现金价值有些不划算，就联系对方不退了。这时，对方却甩出了合同：第二阶段维权服务处理过程中，甲方主动提出终止服务的，视为违约。出现该情形视为乙方已处理完毕，甲方应向乙方支付本协议全部顾问服务费用。简单来说：如果张先生不退保了，退保服务就终止了，之前付的服务费不退。

看到这样的回复，张先生显然有些不甘心，毕竟1000元的服务费已经支付过了。但如果继续退保，对方称，代理人在销售过程中没有违规行为，只能帮张先生退现金价值，在该过程中抽取10%的提成。

“到这一步了，你还愿意让他们继续帮你退保么？选择继续，比自己亲自退保还亏；选择放弃，1000元的服务费就没有了。”张先生说。

至此，张先生只能自认倒霉。可是事情远远没有结束，让他更郁闷的是，这件事后，他天天都能接到诈骗电话。“只希望他们日后不利用套取到的信息进行诈骗。”

张先生将自己的这份经历分享到了网上，没想到与张先生有着相同经历的人不在少数，大多数人都无法在第一时间识别出该行为背后存在的风险，等回过味儿后，已经被骗了服务费。

为何“代理退保”行为如此猖獗？

保通社发现，消费者之所以频频上当受骗，根本原因有二：“代理退保”宣传太多，给消费者营造退保很容易的幻觉；保单给消费者带来了一定的经济压力，中途断交不合算，想全额退保减少经济损失。

第一个原因无需赘述，登录各大社交平台，只要搜索“代理退保”四个字，就能出现很多类似的宣传口号和所谓的“退保技巧”。很多中介和个人通过网站、自媒体平台等发布信息，声称有专业团队指导，一对一跟单，可无条件办理“全额退保”，并以“退保不成功不收费”“成功处理众多案件”等为宣传噱头。

这些宣传很多以营造出的个人案例，与消费者拉近关系。只要有人想要进一步了解情况，就会被回复：请私信或加好友进一步沟通。

第二个原因跟消费者自身的经济状况有关。有一些消费者在前期投保的时候，手头较为宽松，认为自己可以负担每年的保费，但是随着外部环境和自身收入的变化，原有的经济状况会发生改变，导致当前续交保费会给自身和家庭带来较大的经济压力。

然而，若是具有现金价值的长期保单，未到一定年限，中途退保会损失很大，甚至退保所得的现金价值会远远低于已交保费，这对于消费者来说自然是不划算的。可是，消费者又寻求不出保险机构或保险代理人在销售过程中的错误，于是就剑走偏锋，试图通过中介平台来达到全额退保的目的。

无论是哪种原因，利用不法中介去退保都会给自身带来风险。

“这些中介平台宣传全额退保，一是利用消费者对退保流程的不了解，以帮助退保为名收取高额费用；二是可能存在非法获取消费者个人信息、制造虚假证据等违法行为。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对保通社表示，这背后的陷阱包括：一是费用高昂，可能超过退保金额；二是存在法律风险，消费者可能因此涉及诉讼；三是个人信息泄露，带来安全隐患。

以张先生的经历为例，其在寻求第三方代理退保过程中，不仅支付了服务费，还提供了身份证、手机号、银行卡、保单等个人敏感信息。

投保后想要退保该怎么办？

值得一提的是，代理退保猖獗背后，消费者的退保需求如何满足？保通社建议，直接联系保险公司官方客服，拨打客服电话或到营业网点咨询退保事宜，了解退保流程及材料。

至于消费者关注的全额退保，其实仅在三种情况下能够实现：一是保单在犹豫期内，消费者可以无条件全额退保；二是保险公司存在误导销售、未如实告知等违规行为，消费者有权要求全额退保；三是保单现金价值达到或超过已交保费，也可申请全额退保。

如果保单存在上述三种情况，那么全额退保的诉求完全能实现，不需要通过任何中介。如果消费者的保单不在上述三种情况内，中介宣传的“全额退保”也只是噱头，即便是他们出马，消费者也不一定能拿到全额保费。

所以，消费者在退保过程中一定要理性，通过正规渠道咨询退保事宜，不要被夸大的宣传口号误导。

此外，保险是一种保障，无论消费者投保的是重疾险还是人身险，其均对健康和财富有一定的保障作用，消费者在投保前和退保前一定要想清楚，不要冲动。

投保前，消费者首先应该明确自身的保险需求和风险承受能力；其次，深入了解保险产品的特点、保障范围和交费方式；再次，比较不同保险产品和公司的优劣；此外，仔细阅读保险条款，特别是免责条款和退保规定；最后，咨询专业的保险人士，获取针对性的建议。通过这些准备和认知，消费者可以更加明智地选择保险产品，降低退保的可能性。

退保前，消费者首先需考虑退保原因，是否真的需要退保；其次是退保损失，包括已交保费和未来保障；再次是替代方案，是否有更合适的保险产品；最后就是退保流程，了解正规退保途径和所需材料。

“如果不是有非常必要的退保理由，建议不要轻易退保。”有业内人士以养老金、增额终身寿等产品为例，此前这类产品的收益是4.025%或3.5%左右，而当前产品的收益多在2.5%左右，利率下行趋势明显，如果投保的是早前的产品，利率必然是比现在高的，若退保就很难再找到收益相对较高的产品了，对消费者来说，必然会造成一定的经济损失。

所以，消费者在投保时要谨慎，以个人需求为出发点，仔细甄选保险产品，退保时则要明白将要承担的损失，做到心中有数。