韩刚：创新驱动转型，打造新一代电子银行业务平台

随着信息技术的飞速发展，客户的金融服务需求日益多元化、个性化，传统银行业务模式已难以满足市场的新需求，创新驱动转型成为银行业发展的必然趋势。创新驱动转型不仅是银行业应对外部挑战、保持竞争力的关键手段，更是推动内部变革、提升服务质效的重要途径。泸州银行坚持信息技术应用创新，正加速数字化转型进程，全力打造“数字银行”，推动金融科技实现创新发展。在这一过程中，新一代电子银行业务平台作为数字化转型的核心载体，发挥着举足轻重的作用。

建设新一代电子银行业务平台的必要性

近年来，在政策导向、技术创新及市场需求的三重驱动下，银行业务的数字化转型步伐显著加快。从技术革新层面来看，云计算、大数据、人工智能等前沿技术的广泛应用，为银行提供了前所未有的能力，强化了信息基础设施建设，驱动了业务模式创新。从业务需求侧分析，无论是个人客户还是企业客户，对更加高效、便捷且服务范围广的电子银行渠道需求日益增长，期望值不断提升。泸州银行电子银行服务虽已基本实现业务线上化，但在系统架构上仍沿袭各渠道独立开发与运营的传统模式，缺乏统一整合的战略规划，存在功能单一、客户体验欠佳、技术架构落后和业务需求迭代效率低等问题。鉴于这些问题，泸州银行需构建一个渠道深度融合、统一运营的新一代电子银行业务平台，提升需求响应与迭代效率，增强运营管理的灵活性与智能化水平，为全行数字化转型注入强劲动力。

平台的核心创新实践

1.以信息技术应用创新为驱动

一是坚持自主可控原则，形成自主研发能力，确保平台的技术安全和稳定运行。中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》指出，要推动金融科技的发展，加快金融机构的数字化转型。规划中强调了全面加强数据能力建设，在保障安全和隐私的前提下推动数据有序共享与综合应用，以及健全安全高效的金融科技创新体系。泸州银行在严守金融科技风险底线的前提下，持续开展全行信息技术应用创新（以下简称信创）工作，历经4年试点，信创技术体系基本成熟，涵盖底层硬件、基础软件及开发运维多方面，形成了较为完善且自主可控的技术生态链。为更好地利用技术成果推动业务创新发展，构建了高效的信创组织架构，高层领导统筹，快速响应，稳步推进。制定了详细的实施方案，明确信创改造原则、目标及选型范围，总结调研分析和实践，发布了《中间件和数据库信创选型参考》，覆盖CPU、操作系统、数据库、中间件等关键领域。建设了信创与非信创兼容的基础支撑平台，分布式架构已实现全栈信创，正逐步替换集中式架构。业务系统改造采取分阶段、从外围至核心的策略，先试点后推广，定期复盘优化。

二是采用全栈信创技术，整合电子渠道资源，提升平台整体性能和效率。新一代电子银行业务平台深度融入全栈信创技术，采用微服务分布式架构，依托分布式云计算开发平台，显著增强了系统的自主可控性。在底层硬件方面，整合了自主可控的服务器、存储设备及网络设备，保障了硬件的安全可靠。通过虚拟化技术，底层硬件资源被高效的池化管理，实现了资源的灵活调度与最大化利用。在基础软件方面，选用了自主可控的操作系统、数据库及中间件，确保了软件的广泛兼容。上层应用方面，将原有企业网银、企业手机银行、个人网银、个人手机银行、微信银行及门户网站电子渠道进行全面整合与优化，构建了一个功能全面、操作便捷的电子银行服务体系。同时，借助微服务架构与容器化技术，应用的部署与扩展变得更为迅速与灵活。整体平台架构如图所示。

2.构建一体化电子渠道平台

构建统一的移动开发平台能力，实现跨平台、跨设备的无缝服务体验。统一移动开发平台目标是提供一套标准化的开发环境、工具和流程，让开发者能够高效、快速地开发出能够在多种设备和平台上无缝运行的应用程序。该平台集成了开发、测试、运营和运维等全生命周期管理能力，利用泸州银行已建设的基础架构云，实现应用云平台化，降低开发运维成本，提升工作效率。平台通过统一的运维监控管理，实现对应用资源的集中管理和监控。包括应用性能监控、资源使用情况监控等，确保应用的稳定运行和资源的合理利用。

平台主要由开发态、运行态和管理态三大模块构成。开发态提供全面的集成开发环境（IDE）和调试器模块，涵盖代码编辑、编译、调试等功能，满足开发者需求。运行态包括客户端模块（基于原生端开发框架，实现跨平台能力）和H5应用模块（通过前端框架实现响应式设计），支持多种操作系统和设备，提供良好的用户体验。管理态涵盖网关管理、移动分析、实时发布、日志管理和界面管理等功能，为应用提供稳定运行保障、数据支持、快速发布更新、问题定位及界面配置管理。

3.实现客户服务智能化、开放化与体验升级

一是利用AI、大数据等技术，助力客户经营与增长。升级优化服务渠道，通过智能引擎和客户标签体系实现个性化营销和服务推送，精准匹配客户需求，提升客户体验和黏性；引入智能机器人，利用智能知识库预判并精准解决客户问题，提高服务质量和价值。

二是构建开放用户体系，拓展用户来源，提升用户活跃度与黏性。以用户为中心，构建多客群多层级全域用户体系。以“注册开放、使用开放”的创新服务，构建从场景用户到银行客户的转化体系，构建完善的客户分层准入与服务体系。打造场景直拓与蓄客再拓智能营销平台，线上线下协同，支撑更广泛的零售金融服务场景，建立拓客、蓄客及产品销售引导能力。建设开放式服务平台，对外提供开放能力，包括业务资源和业务能力的对外开放共享，提供统一的服务开发规范和统一的服务接口及使用模式。

三是交互创新，重塑用户服务旅程，提升用户体验。以用户体验为核心，全面升级电子渠道，通过优化交互逻辑、界面设计及提升兼容性，实现用户流程统一，提供全旅程陪伴服务。结合泸州银行品牌形象与用户画像，打造美观易用、交互统一的用户界面，既提升开发效率，又降低用户认知成本，全面增强客户体验。

平台的实践效果及发展

新一代电子银行业务平台在客户增长、业务提升、降本增效等方面均取得了显著成果，为泸州银行的数字化转型和未来发展奠定了坚实基础。通过优化用户体验、提供个性化服务、简化交易流程等措施，成功吸引新客户并提升老客户忠诚度，交易量大幅增长，业务多样性增强，服务质量提高。同时，自动化、智能化技术及模块化设计降低了运营成本、维护成本，并加强了风险管理和监控。

未来，泸州银行将坚定不移地实施创新驱动战略，视创新为转型发展的首要驱动力。继续秉持创新精神，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，将高标准、高质量视为发展的核心追求。以更优质的服务助力实体经济发展，满足人民群众的多元化需求。

（此文刊发于《金融电子化》2024年12月下半月刊）