内地、香港狠查：“洗黑钱”专盯“高佣金”保险产品下手！

保险，一种转移、分散风险的手段，有时会成为不法分子洗钱的工具。

2月11日，香港廉政公署（ICAC）公示了一起“傀儡保险代理”诈骗案，在这起案件中，不法分子利用“傀儡保险代理”手段进行诈骗和洗黑钱勾当，两家保险公司被骗5200万港元，涉及高佣金保单478份。

同一时期，江苏检察网也揭开了一起利用保险高额返佣为境外诈骗分子洗钱的犯罪案件。

高价购买“高返佣”保险，获取高额返佣，一个将赃款迅速洗白的操作手法，引发了内地、香港监管部门的高度关注。

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01

香港“傀儡保险代理”成洗钱工具人

香港廉政公署披露的信息显示，廉署早前接获有关傀儡保险代理的贪污投诉，遂展开调查发现，卢彦桦于2016年2月至2020年11月期间，笼络多人成为“傀儡保险代理”，分别加入香港永明保险和富卫人寿，并利用他们的银行账户处理犯罪得利，犯案时间长达51个月。

需要注意的是，“傀儡保险代理”是指名义上为保险代理人，但并不需要真正去招揽客户，而仅仅作为“挂职”签单员，在流程上实现投保申请。但“傀儡保险代理”在这些案件中却扮演着重要的执行角色。

具体来看，主谋卢彦桦彼时任富卫人寿保险(百慕达)有限公司(富卫)分行经理，她将陈家裕、林晓东、林炜杰、黄卓立、周玉田及张皓翔六人招揽为下线保险代理人，在案发期间，卢彦桦七人向富卫谎称共经手272份保单申请。同时，卢彦桦还与时任香港永明分区经理的郭润芳及其3名下线保险代理邓浩麟、杜伟涛及黄莲欣合谋，讹称他们分别是206份香港永明保单申请的经手代理。

上述保单也顺利通过了香港永明及富卫两家公司的批准，随后，卢彦桦等人也分别获得了两家保险公司给出的佣金、奖金、花红及津贴等，分别逾2200万元及逾2900万元。这些“傀儡保险代理”在收取佣金款项后，卢彦桦要求他们向她退还大部分金额，并透过卢彦桦实控的23个银行户口，清洗涉及上述诈骗所得的资金共约4700万元。

值得一提的是，这478份涉案保单主要为高佣金保险产品，从保险公司骗佣后，大部分保单最终“断供”并失效。

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02

内地同现返佣洗钱案

其实，除香港地区外，近日内地也披露了一起类似案例。

2月12日，江苏检察网发布消息显示，在扬州市广陵区检察官以案说法中，一个洗钱犯罪链条浮出水面。犯罪团伙以公司名义高价购买“高返佣”保险，当日获取高额返佣，快速将所得赃款迅速洗白。

具体来看，2023年，林某从老乡叶某处打听到了几个“赚快钱”的项目，以购买大额保险的方式进行洗钱。于是林某指派徐某将境外诈骗集团骗取的企业对公账户资料转发给吴某等人，吴某指派同一保险公司业务员黄某对资料进行初步审查，再转发给张某，由张某最终确认对公账户是否具有投保资质。

最终，张某确定了两个冷门但“高返佣”的险种。一旦企业账户符合要求，诈骗分子便设法让被害人将钱款打入该账户；接着由徐某制作假章等企业资料，在吴某、张某的安排下完成保险购买流程；张某再先行垫资返佣给林某，林某以U币的形式将变现资金返给境外诈骗分子。

“高额返佣”“即时返佣”，到底有怎样的吸引力？公开信息显示，以购买10万元的保险为例，诈骗分子只要将10万元诈骗款打入保险公司账户购买保险后，张某就会立即将7.6万元佣金返到诈骗分子林某提供的银行账户里，接着再由林某以U币的形式返给境外诈骗分子。

正是因为这样即买即得的高返佣机制，给了不法分子可乘之机。最终，江苏省扬州市广陵区检察院提起公诉，日前，法院以掩饰、隐瞒犯罪所得罪分别判处林某、叶某等6名被告人三年六个月至九个月不等有期徒刑，并各处罚金。

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03

监管提醒与处罚齐上阵

说到保险诈骗，其实是近年来保险业发展过程中特别突出的问题，不仅侵害了保险公司利益，对于消费者而言，更是一种伤害。然而，在不正当的金钱面前，利用保险诈骗来换取高佣金回报，同时还能将“黑钱”洗白，这样的操作也偶有出现。

为此，近年来，从监管到保险机构也在加强反洗钱教育。例如，2019年，原银保监会就发布了《关于进一步做好银行业保险业反洗钱和反恐怖融资工作的通知》，要求银保监系统把好市场准入关，加强现场检查，督促银行保险机构建立健全反洗钱和反恐怖融资内部控制机制。同时，银行保险机构还需要定期向监管报送上年度反洗钱和反恐怖融资年度报告等。此后，各地方监管局也纷纷进行反洗钱教育及提醒。

2024年11月，《反洗钱法》修订通过，其中对包括保险机构在内的金融机构履行反洗钱义务等提出了新的要求和规范，“在中华人民共和国境内（以下简称境内）设立的金融机构和依照本法规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全反洗钱内部控制制度，履行客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、反洗钱特别预防措施等反洗钱义务”。

同时，监管还辅之以处罚来进行警醒。有统计数据显示，2024年人民银行共发布保险公司12张反洗钱罚单，处罚金额达1413.95万元，涉及4家保险公司和8名个人，全部都是寿险公司。

然而，从反洗钱身份识别难度上看，对于业务流程相对复杂的保险公司来说，也往往是力不从心。如一张保单可能涉及多个对象，保险的投保人、被保险人和受益人可以不同；交费方式上，既可趸交也可期交，期间某些产品还能不断追加投资；另外，保险保全过程中，还可以变更资金所有权等，或许正是这些复杂的业务特点，给反洗钱工作加大了难度。

为此，有业内人士建议，保险公司要想做好反洗钱工作，除了要建立健全各项监测指标、加强与其他机构的合作外，还需要从自身做起，及时填补潜在的防控漏洞。

“保险原本作为一种转移、分散风险机制，本身并不牵涉到洗钱之中，但在现实中，保险业的某些特质属性却为洗钱分子提供了可乘之机。虽然保险公司通常有严格的反洗钱措施和监管机制，但当保险公司对业务员返佣的监管不严或业务员法律意识淡薄时，犯罪分子可能利用这一漏洞进行洗钱活动。”上述业内人士表示。

保险反洗钱工作任重道远，掐断链条还需从根源上发力。

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