借款合同到期还不了钱怎么办？法律应对策略与实务指引

在借贷活动中，借款合同到期后债务人无力偿还的情况屡见不鲜。无论是因经济困难、经营亏损，还是其他突发原因，债务人和债权人都需在法律框架内妥善处理纠纷。本文结合《民法典》及司法实践，分析应对路径与法律风险。

一、借款合同到期的法律性质与后果

根据《民法典》第675条，借款人应按约定期限还款；未约定或约定不明且无法补充协议的，借款人可随时要求还款，但需给予合理准备期（通常为30日）。合同到期未还款的法律后果包括：

1. 违约责任：需支付逾期利息（约定利率或LPR的1.3-1.5倍）；
2. 信用受损：可能被起诉并列入失信名单；
3. 资产风险：债权人可申请查封、拍卖财产。

二、债务人的应对策略与合法路径

若确实无力偿还，债务人可采取以下措施降低风险：

1.主动协商延期或分期还款

• 书面补充协议：与债权人协商延长还款期限或分期方案，避免被直接起诉；
• 提供担保：以房产、车辆等资产作为履约担保，增强债权人信任。

2.申请调解或债务重组

• 人民调解委员会：通过第三方调解达成还款方案，调解协议可申请司法确认（具有强制执行力）；
• 企业债务重组：若涉及企业借款，可依据《企业破产法》启动预重整程序，协商债务减免或债转股。

3.合法处置资产优先偿债

• 变卖非必需资产：如闲置房产、车辆等，需保留基本生活所需财产（《民事诉讼法》第242条）；
• 避免恶意转移财产：若被认定“隐匿、损毁财产”，可能构成拒不执行判决罪（《刑法》第313条）。

三、债权人的合法维权途径

债权人需通过合法手段主张权利，避免暴力催收等违法行为：

1.书面催告与证据固定

• 发送《催款函》并保留送达凭证（如EMS回执、短信记录）；
• 收集借款人财产线索（银行账户、不动产登记信息等）。

2.提起诉讼或仲裁

• 起诉条件：借款合同、转账凭证、催收记录等证据链完整；
• 财产保全：诉前或诉中申请冻结债务人资产（《民事诉讼法》第103条），防止转移。

3.申请强制执行

• 胜诉后，若债务人仍不履行，可申请法院查封、拍卖其财产；
• 对“拒执”行为，可向法院刑事审判庭提起自诉（《刑法》第313条）。

四、重点法律风险提示

1. 诉讼时效风险
   债权人需在借款到期后3年内起诉（《民法典》第188条），中断时效可通过书面催收、对方部分还款等方式实现。
2. 证据不足导致败诉
   现金交付需辅以取款记录、证人证言；口头利息约定无证据的，法院可能仅支持LPR标准。
3. 非法催收的反向责任
   债权人若采取骚扰、拘禁、公开隐私等手段，可能涉嫌寻衅滋事罪、侵犯公民个人信息罪。

五、实务案例与律师建议

案例：张某因经营失败无法偿还100万元借款，债权人起诉后，法院查封其名下房产。张某主动提出以房产折价80万元抵债，剩余20万元分期偿还，双方达成执行和解。

律师建议：

1. 债务人：尽早协商，避免进入强制执行程序影响征信；
2. 债权人：起诉前评估债务人财产状况，优先选择有执行价值的案件；
3. 双方：可委托律师起草还款协议，明确违约责任条款。

结语

借款合同到期无法偿还时，债务人应积极协商解决，债权人则需依法维权。无论是延期还款、诉讼追偿，还是资产处置，均需以法律为底线，避免“两败俱伤”的局面。对于复杂案件，建议委托专业律师制定个性化解决方案。

本文参考来源：
法律网 https://www.hefeilaws.com/《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑法》

（注：本文内容仅为一般性法律分析，具体案件需结合实际情况，建议咨询专业机构。）