风波中的华瑞银行！？涉“十二宗罪”被罚680万，总监被点名警告

文｜时也运也 编｜顾柠

全国首批成立的5家民营银行之一、也是第一家位于上海的民营银行——上海华瑞银行（简称：华瑞银行）收到近年来最大罚单。2月8日，国家金融监督管理总局上海监管局（简称：上海金融监管局）披露罚单显示华瑞银行处罚金额为680万余元，同时，该行时任公司与金融市场业务总部总监张潜被警告并罚款8万元。

从年报披露数据来看，华瑞银行近两年主要经营指标波动明显。2022年华瑞银行陡然亏损超3亿元之后，2023年扭亏实现盈利0.53亿元，再到目前，该行虽未披露2024年报，但据主要股东均瑶集团部分数据显示，2024年华瑞银行归母净利润重回两亿元，报告期内实现归母净利润2.2亿元，同比增长315%...

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大额罚单：因十二宗罪被罚680万，公司与金市部总监被点名

2025年2月8日，上海金融监管局发布行政处罚单显示，华瑞银行被罚680万元，该行时任公司与金融市场业务总部总监张潜被警告并处罚款8万元。

罚单显示，华瑞银行的违法违规行为有：绩效薪酬管理不到位、未经核准履行高管职责、向关系人发放信用贷款、贷款五级分类不准确、违规少提减值准备、贷款管理严重违反审慎经营规则、以不正当手段吸收存款、以贷收费、质价不符、大额风险暴露不达标、违规发放车位贷、信息科技运行和系统开发未有效分离，共计12项内容。

此外，时任华瑞银行公司与金融市场业务总部总监张潜因贷款五级分类不准确、违规少提减值准备、贷款管理不到位、以不正当手段吸收存款、大额风险暴露不达标、贷款管理严重违反审慎经营规则，被警告并罚款8万元。

对于上述违规行为发生的时间及整改情况，华瑞银行相关负责人表示，此次罚单针对的是2022年监管现场综合检查期间发现的问题，该行严格落实监管要求开展整改工作，目前已基本完成整改。

《行长速览》查阅企业预警通数据了解到，2021年9月华瑞银行也曾收到一张大额罚单，因涉及未按规定进行信息披露、违规发放信用贷款、同业业务违反审慎经营原则等十一项违规，被罚没520.58万元。

除罚单外，此前2024年10月，华瑞银行还发生过一起“操作失误”引发的乌龙事件：客户李女士在央行查询个人征信时，惊讶发现自己被错误列为上海理业供应链管理有限公司在华瑞银行一笔3.96亿元贷款的担保人，后华瑞银行官方对外回应称，系因同名客户“李素芬”征信信息报送过程中，因信贷人员操作失误造成征信误报，已于10月9日及时完成信息纠正。

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经营困局：去年年归母净利2.2亿元，同比增幅315%仍不及21年水平

“始于上海自贸区，应我国金融深化改革之势而生，牢记自身使命，甘当民营银行发展探路人。”华瑞银行时任董事长凌涛在2015年年报致曾如此致辞称。华瑞银行起步较早，是全国首批、上海首家民营银行，2014年9月获批筹建，2015年1月获开业批复，2015年5月正式开业。开业将满十年，回望华瑞银行过往历程，发展中亦有曲折。

2025年1月11日，华瑞银行主要股东上海均瑶（集团）公开揭示了该行2024年度部分经营成绩。数据显示，华瑞银行2024年净利润2.2亿元，同比增长315%，较2023年0.53亿的净利润、2022年-3.41亿元的净利润有明显回升。

作为“老牌”民营银行，华瑞银行的经营状况在同业中谈不上亮眼。以2023年所披露的详细业绩作为比较。华瑞银行2023年末资产规模为492.71亿元，在19家民营银行序列中排名12；报告期内营收14.63亿元，排名13；归母净利润0.53亿元，排名17。换言之，2023年华瑞银行盈利能力虽较2022年有明显回升但仍处同业末位，仅高于新安银行的0.44亿元净利润规模，而新安银行资产规模仅192.91亿元，营业收入3.26亿元。（江西裕民银行未披露相关数据）

资产质量方面，截至2023年末，华瑞银行不良贷款率为1.66%，较上年末下降0.2个百分点；拨备覆盖率为205.24%，较上年末增长11.57个百分点。资本充足率为12.92%，一级资本充足率为11.79%，核心一级资本充足率为11.79%。

过去数年间，华瑞银行2015年末总资产规模为208亿元，后一路实现资产扩表，仅2022年出现负增长，资产规模同比减少7.73%，不过在2023年末又实现了正增长，扩展至492亿元，但仍未进入民营银行同业前十，反而是后来者居上，成立于2017年的山东蓝海银行和湖南三湘银行，总资产现已双双突破500亿大关，2023年末总资产分别位列同业第九、第十位。

经营业绩方面，华瑞银行2017年至2021年间分别实现营业收入9.82、10.93、9.93、11.58、16.01亿元，归母净利润亦均在2亿元以上，分别为2.53、3.27、2.68、2.03、2.23亿元；而到了2022年末，华瑞银行遭遇营收、利润双降，营业收入同比下降39.42%至9.7亿元，归母净利瑞同比下降252.46%至-3.41亿元；直至2023年年末再度扭亏为盈，只是0.53亿元的归母净利润虽相比2022年的-3.41亿元有显著改善，但与2021年的2.23亿元净利润相比，仍存在一定差距。

值得一提的是，自2022年起，华瑞银行资本充足率便开始呈现下降趋势。具体而言，2022年年末的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.54%、13.41%和13.41%，2023年年末分别为12.92%、11.79%、11.79%，2024年三季度末分别再降至12.67%、11.53%和11.53%。

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股权异动：凯泉泵业再收购，持股比例拟达28.55%

作为上海市第一家民营银行，华瑞银行由均瑶集团联合美邦服饰等沪上10余家民营企业发起设立。据悉，均瑶集团成立于1991年，如今已形成航空运输、金融服务、现代消费、教育服务、科技创新五大板块，其中金融板块以爱建集团、华瑞银行、上海东瑞为主，其直接持有华瑞银行30%股权。

虽然均瑶集团并未减持，但华瑞银行其他发起股东变动波折频繁，成立之初作为发起人的第五大股东赣商联合已经出局，而上海凯泉泵业（集团）则持续内购股权，股权占比一路攀升。2022年，因涉与上海均瑶国际广场担保物权一案，赣商联合所持2.45亿股被摆上拍卖台，起拍价3.13亿元。一年后，根据法院判决，赣商联合所持股权交付上海均瑶国际广场抵偿。

2023年4月，国家金融监督管理总局官网发布批复，同意上海凯泉泵业（集团）受让上海国大建设集团持有的华瑞银行1.14亿股和美邦服饰持有的3.03亿股股份。上海国大建设集团持股比例降至1%，美邦服饰持股比例降至4.9%。

2024年9月20日，华瑞银行第五大股东建之桥拟清仓拍卖该司持有华瑞银行股权。据悉，建之桥于2018年6月由上海建桥（集团）存续分立而来，作为华瑞银行发起股东，其入股时间为2015年1月，持有1.95亿股，占比6.5%，《行长速览》获悉，目前该股权已拍卖成功，由上海凯泉泵业（集团）拍得。

截至目前，据企业预警通现有数据显示，华瑞银行共有11名股东，均为私营企业，其中华瑞银行的第一大股东仍是主发起人均瑶集团，直接持有华瑞银行30%的股权，上海凯泉泵业（集团）持有6.62亿股，持股比例22.05%，其所持股份超过60%均是从其他两名股东手里接盘，待数据更新后，并入6.5%股权比例后该集团持有华瑞银行股权比例将达到28.55%。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示：“民营银行股权频繁遭到股东转让、拍卖，主要出于这些原因：一是业绩预期，一些民营银行业绩面临下滑的可能性，部分股东对前景并不看好，由此期望尽快脱手；二是资金需求，一些股东期望获取流动性，或者已有其他中意的投资标的，因此出卖手中资产。”