不只有公积金！新加坡这个退休计划，每年还能扣税！太香了~

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新加坡正面临人口老龄化的挑战已不是什么秘密了。

事实上，到2030年，大约四分之一的新加坡人将年龄在65岁或以上。越往后，这个数字就会越夸张。

生活成本的上升，包括医疗费用的增加，都会让新加坡未来的养老生活充满挑战。在新加坡，除了公积金之外，还有什么比较稳妥的方法，能让人存够养老本吗？

椰子在这里给你们介绍——退休辅助计划（Supplementary Retirement Scheme ，简称SRS）！

什么是SRS？

SRS，即退休辅助计划，是一个自愿性质的退休储蓄计划，与强制性质的CPF公积金计划相辅相成。

它有两个关键词，退休和辅助，字面上的理解就是：一方面，这是一个退休储蓄账户，是为退休做准备的；另一方面，这是对CPF公积金退休计划的补充。

对于没有公积金的外国人来说，SRS是个不错的退休补充。因为他们也能参与此类计划。

SRS是如何运作的？

只要你将资金存入SRS户头里，你就能获得每年0.05%的收入。

这个利率肯定比不上存在公积金里的，所以，这只是一个额外的补充类型的退休计划。如果你的公积金存款达到了超额存款顶限的话，可以考虑将一部分钱存入这项计划里赚取额外利息。

但长久来看，因为新加坡本地银行的定存利息怎么着也有2%+以上（按照最新一期的定存利率），所以只把钱放在SRS账户里吃利息难免是有些亏的。

所以，大部分人加入SRS计划，都是为了达到扣税的目的。

对比其他退休金计划，将钱存进SRS账户里的最大好处在于可以免税。所有存进SRS户头里的钱都可以免税，如果需要从账户里取钱，也只需要付50%取款金额的税款。

*注意，如果你要在退休年龄之前提取钱，那你就必须为这些钱支付5%的罚款，并且将缴纳100%的税。所以，有意加入该计划的人，应该在2026年7月1日之前开设SRS账户，将账户的退休年龄锁定在63岁，这样你就可以在63岁（而不是今后要实施的64岁）享受免罚金提款。

另外，新加坡对于可以存入SRS计划的金额也有限制，超额将不能再存入：

①新加坡公民/永久居民现在为每年15300新币

②外国人现在为每年35700新币

另外，持工作准证的外国人，需满足最低10年的存款期限要求。

哪些人适合加入SRS计划？

要想享受到SRS省税的好处，收入须达到一定水平。新加坡的税制是累进式的，收入越高税率就越高，通过充值SRS账户，可以把税阶拉下，省税效果就会比较明显。

目前，新加坡个税的起征点是2万新币，考虑到其它减免，年收入达到4万新币左右，才可能享受到SRS的省税优惠。

我该如何加入SRS计划？

可在新加坡三家本地银行，星展银行、华侨银行和大华银行，开设SRS账户。开户后，在12月31日前把钱存入，即可享受当年的扣税优惠。

• 星展银行相关网站：https://www.dbs.com.sg/personal/investments/srs-and-cpf/supplementary-retirement-scheme

• 华侨银行相关网站：https://www.ocbc.com/personal-banking/investments/supplementary-retirement-scheme-account
  

• 大华银行相关网站：https://www.uob.com.sg/personal/invest/srs-account.page

SRS账户里的钱可用于哪些投资？

目前，普遍加入SRS计划的人，都会把钱用作以下7种投资方法：

（*椰子只提供选项，并不构成任何投资建议）

①存入银行定存户头

对于所有想要投资的金融新手来说，定期存款是一个可靠且安全的选择。这种方式几乎无任何风险，是快速积累资金的好方法，存款人能在一段时间内（通常从几个月到几年）得到固定回报。

你当然可以直接将钱存入银行里，但通过SRS账户倒一手的好处上文已经说的很清楚了：免税。

最近一期的新加坡各大银行定存利率如下，椰子会时不时更新这类信息：

②新加坡政府发行的债券

本质上，就是政府发行债券是向民众筹钱，然后你选择认购。政府承诺将定期向你支付利息，并在贷款期限结束时归还你的钱。

因为新加坡政府信誉良好，所以新加坡政府发行的债券通常会被认为是相当安全的~

新加坡政府发行的三种债券都拥有AAA级的评价。而且都是很官方的评级机构评定，比如Moody's, S&P, Fitch以及R&I。世界上只有很少很少的政府债券可以拿到3A级。

新加坡政府债券SGS、新加坡储蓄债券SSB以及新加坡政府短期国库券T-bills各有优势，更多资料可参阅下文详细查看（利率时有变动）：

3）单位信托Unit Trusts

对自己的投资决策没有信心，或者希望将资金交给熟悉情况的专业人士进行投资？那单位信托可能是一条出路。

单位信托是由专业人士管理的投资基金，由个人和企业投资者的钱组成。然后，这些汇集的资金会被投资于符合特定目标的各种资产，如股票、债券与结合股票与债券的平衡基金。好处是，若单位信托是投资于多元化资产组合，那就能达到风险对冲的目的。

当然，专业管理并不是免费的。管理SRS资金的相关费用可能会影响你的潜在回报。

4）外币定期存款

如果你想通过汇率差的方式谋求更大的收益，那么将钱存入外币储蓄户头或许是个不错的方法，它的风险同样很小。

强势货币或升值货币可能会带来更高的利率，你将有机会从有利的汇率变动中受益。

但目前不利的消息是，今年1月新加坡金管局刚刚宣布要放宽货币政策，新币的升值空间很有可能变窄。

5）养老保险计划

养老保险计划往往被认为是一石二鸟的退休计划——它们一方面提供受保人死亡和完全永久残疾的保险政策，同时也能让退休储蓄增加。

这些计划通常有固定期限，需要你定期支付保费。在保单期限结束时，如果还在世，你将收到一笔一次性赔付，其中包括你支付的保费加上任何投资回报。

当然，世界上也没有免费的午餐，养老保险计划也存在一些缺点。

首先，与其他投资选择相比，养老保险计划的回报率往往较低，因为保险公司将安全性和稳定性置于高收益之上。

此外，参与这项计划还会在保单期限内锁定你的资金，因此这可能不适合那些寻求更灵活或更高回报投资的人。

6）交易型开放式指数基金ETF

ETF旨在跟踪或反映特定市场指数（如标准普尔500指数），因此其表现反映整体市场，而不是依赖个股。这为你提供了广泛的投资机会，同时又无需亲自挑选单只股票。

另一个好处是ETF通常没有基金经理参与的。因此，你可以保留更多的回报，而无需支付中间商的额外费用。

7）股票

对于那些更喜欢高回报并具有良好市场知识的人来说，投资股票是提供更高回报潜力的方式之一。

话虽如此，投资股票也伴随着较高的风险，因为股票价格在短期内可能波动且难以预测，甚至带来严重损失。因此，进入股市关键是要平衡你的风险承受能力和计算是否能够达到长期财务目标。

椰子这里再三提醒：投资有风险入市需谨慎！投资有风险入市需谨慎！投资有风险入市需谨慎！